Движение F.I.R.E.

Но все же один из недавних постов мне показался достаточно нешаблонным и живым, чтобы можно было им поделиться с вами. Ниже будет мой вольный перевод.

Немного предыстории

В прошлом году мне исполнилось 40 лет, и это совпало с тем моментом, как я перестал получать зарплату. Я уволился в начале 2023 года, но выходил на свою раннюю пенсию постепенно, так как у меня была временная консультационная работа, а так же небольшой стартап-проект. Всем этим я прекратил заниматься во второй половине года.

Я всегда делал сбережения, но когда узнал о концепции FI/RE (примерно 7 лет назад) увеличил сумму сбережений до 50-60% от зарплаты. Мой текущий капитал примерно в 30 раз превышает средние годовые расходы за последние пару лет. Я ориентируюсь на безопасную ставку изъятия средств в размере 3,3% в год.

Я женат, детей нет, жена все еще работает (сама так решила), но думает, что может уйти с работы через несколько лет. Я вообще не полагаюсь на ее доход. У нас раздельные накопления, но мы вносим равный вклад в совместные расходы (жилье, еда, путешествия и т. д.).

Позитивные моменты

▪️ Вообще не думать о работе — это потрясающе. Никакой тревоги в воскресенье вечером. Больше не нужно беспокоиться ни о каких дедлайнах. Больше не нужно терпеть выходки самоуверенных подчинённых или раздражающих начальников. Я заметил существенное падение уровня стресса и мой фитнес-трекер это подтверждает.

▪️ У меня существенно увеличилась физическая активность. Теперь работа не занимает большую часть моего времени, а физические упражнения естественным образом вошли в мою жизнь. Я не только нахожусь в лучшей физической форме за всю свою жизнь, но и, наконец, смог внедрить фитнес в свой образ жизни.

▪️ Я стал готовить намного больше. Последние 20 лет я чередовал примерно десяток блюд, которые умел готовить. Теперь я пробую 2–3 новых рецепта в неделю, что не только доставляет удовольствие, но и прекрасно дополняет цели по поддержанию здоровья и экономии денег. Честно говоря, моя жена, вероятно, выиграла от этого больше, чем от чего-либо еще, ха-ха.

▪️ У меня больше нет ощущения нехватки времени и это довольно заметно изменило мое поведение и психологическое состояние. Если раньше я задерживался допоздна, чтобы что-то обязательно доделать, то теперь я знаю, что могу вернуться к этому утром следующего дня, мне не нужно никуда торопиться.

▪️ Ходить по магазинам или выезжать на машине не в то время, когда этим заняты все остальные. Возможность забыть про такое явление, как час пик — небольшая, но замечательная роскошь, которая часто также позволяет сэкономить время. Это из разряда феномена, когда быть бедным на самом деле обходится дороже из-за отсутствия доступа к дешевым кредитам, оптовым скидкам, инвестиционным возможностям и т. д.

Вызовы, с которыми пришлось столкнуться

Я прекрасно понимал, что выход на FI/RE будет требовать психологической адаптации, и хотя в целом я вполне доволен тем, как все сложилось, я заметил следующее:

▪️ По сравнению с тем, что было раньше, я стал больше беспокоиться о своих расходах. Разумом я понимаю, что у меня много денег, но психологически все еще кажется странным снимать средства со своих инвестиционных счетов вместо того, чтобы пополнять их каждые 2 недели. Я бы, конечно, не сказал, что не сплю из-за этого ночами, но думаю, мне просто нужно больше времени, чтобы полностью привыкнуть. Мне любопытно, сколько времени это заняло у других.

▪️ Иногда я задаюсь вопросом, не слишком ли рано я «вышел из гонки». В моем возрасте другие люди, которых я знаю, делают успехи в карьере и зарабатывают деньги. Иногда трудно не желать внешнего успеха и материальных благ, которые этому сопутствуют. Я знаю, что это всего лишь коварное социальное программирование, которому мы все подверглись в отношении «успеха», но это трудно полностью отключить на подсознательном уровне.

▪️ Мне определенно стало сложнее общаться с людьми. В прошлом мой круг общения составляли коллеги, и я чувствую, что сейчас нахожусь в абсолютно другой реальности в отличие от большинства людей. Кроме того, рассказывать другим людям о том, чем я занимался (например, «в понедельник днем я катался на велосипеде и читал книгу») часто смахивает на хвастовство.

▪️ Я испытываю чувство вины за то, что добровольно отказался от «продуктивности», хотя, вероятно, нахожусь в расцвете своих сил и возможностей. Я понимаю, что это рефлекс, выработанный на протяжении всей жизни в условиях капиталистической, пуританской системы, которая говорит нам, что производительность — это добродетель. Может быть я должен пытаться решить проблему глобального потепления, искать лекарство от рака или что-то в этом роде? Значит ли это, что я недостаточно заботлив, если не занимаюсь этим и делает ли это меня плохим человеком?

▪️ У меня не так много творческих хобби, как я думал... На самом деле это то, что меня больше всего удивило и обеспокоило, потому что в глубине души я всегда идентифицировал себя как художник/креативщик и ожидал, что займусь каким-то творческим направлением в качестве «карьеры №2». Раньше я думал, что не могу заниматься этим, потому что работа отнимает все силы, но теперь я начинаю задаваться вопросом: а действительно ли творческий порыв был таким важным для меня, чтобы уделять ему время?

Во время работы у меня часто возникало ощущение, что я в какой-то степени жертвую своим здоровьем, благополучием и отношениями, поэтому общее снижение стресса и отсутствие ощущения, что мне не хватает времени, было потрясающим. Хотя я все еще чувствую, что ищу цель, я бы ни в коем случае не сказал, что мне скучно. Напротив, мне кажется, что в том, чем я мог бы заниматься, совершенно нет ограничений. Но, по иронии судьбы, это затрудняет выбор пути, по которому двигаться дальше. Тем не менее, я пытаюсь смотреть на вещи в перспективе и осознаю, что у меня, надеюсь, есть еще 40 лет, чтобы поэкспериментировать и найти что-то новое.

Пост оказался немного длиннее, чем я ожидал, но я благодарен всем вам за уделенное время, если вы прочитали его до конца.

Оригинал поста с Reddit тут.

Перевод мой, тег мое. За последние несколько лет я перевел достаточно большое количество интересных постов. Регулярно публикую их у себя в блоге, иногда дублирую на Пикабу, а также делюсь личным опытом на пути к FI.

Яндекс в 2024 году намерен расширить парк роботов-доставщиков с 1300 до 26 000, говорится в сообщении компании.

А уже в 2025 наладить выпуск роботов гуманоидов YRобот, которые смогут заменить 82% рабочих мест в России.

Благодаря этому удастся сократить рабочую неделю с 5 до 2 дней и ввести безусловный базовый доход уже к 2028 году считают в компании.
Также это поможет отказаться от труда мигрантов.

За последний год акции Яндекса выросли на 110%

Источник, мемы про инвестиции
https://t.me/sttonks/3269

2. Такую доходность получат только те, чей ежемесячный доход не превышает 80 тысяч в месяц. Если ваш ежемесячный доход укладывается в диапазон от 80 до 150 тысяч рублей, то на каждый ваш вложенный рубль вы получите уже не рубль, а 50 копеек. Соответственно, для того, чтобы получить от государства 36000 рублей вам надо будет перечислять 72 000 рублей в год, а это уже не 100%, а 50% годовых Если же вы получаете больше 150 тысяч в месяц, то соотношение уменьшится ещё в два раза — на каждый рубль вы получите 25 копеек, и перечислять вам нужно будет уже 144 000 руб в год для максимально суммы софинансирования от государства. Найдутся те, кто увидит в этом дискриминацию по имущественному признаку, но с другой стороны — если у вас и так высокий доход — зачем вам ещё помогать? Государство помогает в первую очередь самым обездоленным, оно же у нас — социальное, вы же помните? А с другой стороны — и 50% годовых, да и 25% годовых — тоже неплохие доходности, и те, чей доход выше 150 тысяч в месяц это прекрасно понимают, ни один Тинькофф или , прости господи. Interactive Brokers, такой доходности не обеспечит — с таким же уровнем гарантий.

3. Самый главный нюанс - когда вы сможет воспользоваться своими накоплениями? На это сильно влияет то, сколько вам будет лет на момент входа в программу, потому что начать пользоваться этими сбережениями можно будет не раньше 55 лет, если вы — женщина, или 60 лет — если вы мужчина. Это, конечно, огорчает — тех, кому сейчас, например, 30 лет, зато тем, кому сейчас больше 50 лет (как мне ) - очень даже ничего! Олды выходят на сцену, да.

Для наглядности поясню всё на собственном примере, вернее, на примере моей семьи. Мне сейчас — 54 года , жене — 52 года и мы с ней собираемся вместе в этой авантюре поучаствовать. Её ежемесячный доход укладывается в самый выгодный диапазон, мы намерены в течении ближайших трех лет на её счет отчислять по 3000 рублей каждый месяц, что нам даст в итоге как минимум 216 тысяч к тому времени, когда их можно будет забрать — в её 55 лет. На самом деле, там будет больше, потому что будет ещё какой-то доход от того, что НПФ будет этим деньгами управлять, а так же от того, что:

4. К этим накоплениям можно присоединить накопительную часть ваших пенсионных отчислений — те самые отчисления с вашей зарплаты, которые сначала пообещали , а потом заморозили. Не многие об этом помнят, но у всех, кто работал официально в период с 2002 года по 2013 год есть некоторая сумма на счете в Социальном Фонде России (это бывший ПФР) , которая сформирована из тех перечислений, которые делали ваши работодатели. Да, сумма будет, скорее всего, небольшая, но она — ненулевая и она — ваша, не стоит о ней забывать и не стоит её кому-то дарить.

Есть ещё несколько плюшек:

5. На сумму перечислений в Программу Долгосрочных Сбережений распространяется налоговый вычет, на сумму до 400 000 руб перечислений в год. То есть, если вы перечислите 36000 в год — как мы с женой собираемся делать — то вам государство вернет уплаченный вами НДФЛ на сумму 36000 руб * 13% = 4680 руб, что увеличит вашу доходность от вложений со 100% до 113% годовых. Вам то, может быть, и вернет, а нам с женой -нет, так как мы не являемся плательщиками НДФЛ, увы.

6. И , конечно, государство не было бы государством, если бы не обещало всё это застраховать. В нашем случае , на сумму до 2,8 млн рублей. То есть, если НПФ в результате своей инвестиционной деятельности уйдет в минуса , то он должен будет покрыть убыток за счет своих средств, если же этих средств не хватит - то тут подключится государство и покроет эти убытки.

Вернемся к заголовку. Итак — 100% годовых — это подтвердилось при детальном разборе? Да, это так, и даже лучше , если учитывать доход от инвестиций и возврат НДФЛ. Каждому? Окей, тут я немного перегнул, не каждому, но — очень многим, не скажу сейчас, какой процент наших сограждан имеет ежемесячный доход меньше 80 000 рублей, но мне кажется, таких сильно больше, чем тех, чей доход — выше 150 000 рублей. Если у вас есть такая информация — напишите. Нюансы есть? Есть , и основные из них мы с вами разобрали.

Стоит ли с этим связываться? Стоит ли оно того? Не обманет ли государство нас , как мы от него исподволь всегда ждем? Не лучше ли самим эти деньги инвестировать и получать , возможно, большую доходность? На эти вопросы нет общего ответа, каждый решает для себя. Вы можете высказаться в комментариях, а мою позицию я изложу в следующей статье, там же расскажу, как я в прошлый раз поверил государству и стал софинансировать накопительную часть пенсии (ту самую программу, которую потом отменили) и почему иногда нужно доверять государству. Так же я расскажу о своем НПФ, о том, как он приумножал мои кровные и насколько он готов к участию в новой программе. И , конечно — приходите сюда через три года — напишу, чем всё это закончится.

Квадрант денежного потока

Автор бестселлера «Богатый папа бедный папа» Роберт Кийосаки делит всех работающих на четыре группы

• Работающие за зарплату.

  Комфорт, уверенность в завтрашнем дне, почти всегда отсутствует материальная и уголовная ответственность. В «долгую» это самая рискованная стратегия. Миллионы бедных пенсионеров, миллионы раковых больных, вероятность лечения которых по госпрограммам не более 10%.Миллионы «сбитых летчиков» и банкротов.  Фактически первый-второй «черный лебедь» отправляет человека из этого сегмента в тяжелый нокдаун или нокаут.

• Индивидуальные предприниматели,самозанятые.

  В России нам вольготное жилье. У нас было ИП на УСН 6%, по налогам/банковской комиссии/бухгалтерии мы укладывались в 9-10%.Года полтора назад были с женой в Питере на  майских праздниках, снимали студию, переделанную из коммуналки в старом фонде, схема бизнеса примерно такая –УСН доходы минус расходы, несколько квартир в долгую ипотеку, из денежного потока они вычитают расходы (персонал, ипотека, амортизация, ремонты),  на оплату налогов скорее всего идет 2-4% от прихода денег. Отжать их бизнес  мало-реально, эти квартиры в залоге у банков. Да,может оштрафовать налоговая, могут быть проблемы с госорганами, но прибыль все окупает.

  На Западе этот сегмент с 1980х годов задавлен 50% -ми налоговой ставки.

• Крупный бизнес

  По мнению бизнесмена Дмитрия Потапенко, современный крупный бизнес обложен огромным количеством налоговых платежей. «Я всегда говорю: если к вам не приходит ОМОН, значит, ваш бизнес плох»

  Риски выше, но если получится, прибыль огромная. Если не получится, значительные риски уголовной, материальной и моральной ответственности.

  На Западе транснациональные корпорации в общей массе красиво уходят от налоговой нагрузки путем регистрации в оффшорных зонах и странах Юго-Восточной Азии.

• Инвесторы

  По всей планете это самый безопасный и малооблагаемый налогом сегмент.

  Приведу пример. Допустим Вы вложились в «однушку» на котловане в хорошей локации, заплатили условно 6 млн. Квартиру построили, цены выросли. Вы вложили еще 1.5 млн, сделали бюджетный ремонт, сдавали ее три года, затем продали с хорошей прибылью. Платите 0.0%.

  Купили на панике акции условного «газмяса», продержали их 3-5 лет, вышли на взлете, получали дивиденды, налог всего 13%.

  Купили золотые слитки/царские червонцы/крипту. Продержали 3-5-10 лет, продали на взлете,перевели деньги в акции/недвижимость.Налоги минимальные.

• Выводы

  Общая масса налогового бремени раскидывается на первые два сегмента

  В 12 веке слабый английский король Иоанн Безземельный проиграл войну, затем внутренний конфликт с могущественными феодалами.

  Под угрозой казни разбитый король подписал «Великую Хартию Вольностей». Много раз ее переписывали и дополняли, производная легла в основу большинства налоговых законов современных государств.

  Работая за зарплату, спуская весь заработок, ничего не инвестируя в реальные активы, Вы ступаете по очень «тонкому льду».

  Скорее всего гиперинфляция планомерно уничтожит сбережения, а пенсия будет поздней. невысокой или вообще ее не будет.

• Возражения

  Заранее отвечаю комментаторам типа «…че ты несешь, я работаю в черную, серую, через знакомых напрямую, мне платят налом, какие … налоги».Определенная, правда тут, конечно, есть.

  Обычно такие вакансии есть у субподрядчиков, их выхлоп и место в цепочке платежей не предусматривает уплату большинства налогов как таковых. Кроме того, эти микробизнесы часто или развиваются и «обеляются» или уходят с рынка.

• Друзья, напишите в комментариях, в каком сегменте Вы работаете, какой % налогов оплачиваете. Как собираетесь обеспечивать себя в старости?