Привет, Пикабу!
По работе сталкиваюсь с кредитными договорами, и часто слышу жалобы клиентов на наших конкурентов. Иногда даже появляются сюжеты в новостях.
Сценарий примерно один. Клиент приходит оплачивать услугу, но денег на единовременную оплату у него нет. Тогда консультант любезно предлагает попробовать рассрочку. И дальше возможны варианты. Направо пойдёшь - услугу получишь, налево пойдёшь - будешь судиться за право не погашать кредит под 40% годовых (ладно, я преувеличиваю, конечно, на самом деле от 32 до 39 процентов).
В первую очередь хочу сказать: читайте документы. Нет, серьёзно. Все вроде бы в курсе, все уже слышали о мошенниках и прочем. Но пока что ни один из моих клиентов не прочёл договор внимательно. Были те, кто читал, но, судя по дальнейшим вопросам, читали они тоже через строчку. Пожалуйста, читайте документы, которые собираетесь подписать. Иначе рискуете оказаться героем передачи "им насильно всучили кредит".
Второе, что хочу сказать до самой сути поста: крайне велика вероятность того, что вы не сможете получить полный возврат. В договорах чаще всего есть нюансы (не мелким шрифтом даже, а вполне обычные), которые позволяют продавцу не возвращать всю сумму в случае вашего отказа от договора. Как так? А очень легко. Во-первых, не все товары подлежат возврату. Оплатили курс обучения? В него входили книги, их нельзя вернуть. Оплатили проживание в отеле? В него входили зубные щётки, а предметы личной гигиены возврату не подлежат. Оплатили макияж? В комплект входит подарочная помада, косметику назад не примут. И, разумеется, в стоимость это включат не по закупочной цене.
И это даже не мошенничество. Это нормальное желание оградить себя от рисков. Вы забронировали время, на него больше никто не претендует, потом вы отказались - вот она, упущенная выгода. Покупателю здесь нужно просто понимать, что часто такой механизм есть, вот так вот оно работает. И внимательно читать договор, там это обязательно должно быть указано.
И, наконец, к кредитам. Если кратко представить схему, то выглядит она так: вы делаете первый взнос (или не делаете), вам оформляют кредит, фирма получает от банка полную сумму, а дальше уже ваши расчёты с банком, которому вы кредит выплачиваете.
А что с рассрочкой? Она тоже является кредитным договором. И вот здесь уже начинаются сложности. Не секрет, что сейчас кредитов принято панически бояться. Поэтому завидев слово "кредит", многие начинают нервничать и подозревать в обмане. Зачастую не зря.
Но рассрочка всё-таки существует. Изнутри этот механизм почти не отличается от кредита. Суть в том, что вы оформляете кредит как обычно, но переплата по нему отсутствует. НО! Вот здесь самое хитрое. Дальше покажу на примере.
Вы решили купить пылесос Кирби за 100 тысяч. Если вы берёте на год кредит под 40%, то в итоге вы платите 100 тысяч + 40 тысяч процентов. Так себе сделка, правда?
Договор, который мы условно называем рассрочкой, будет тоже кредитным. Только по нему у вас будет указана стоимость пылесоса 71 тысяча. А сумма переплаты (под те же 40% годовых) - 29 тысяч. Дальше считаем: 71+29=100. И вот у нас получился кредит, проценты по нему, но конечная сумма всё те же 100 тысяч, которые вы могли бы заплатить одним чеком, не влезая в кредит. Только теперь они разбиты на год.
В чём подвох? А он в том, что из 100 тысяч, которые вы отдали за год "рассрочкой", продавец Кирби получит не 100, а 90. Он бы получил 100, если бы вы оплатили сразу всю сумму. Он бы снова получил 100, если бы вы взяли обычный кредит, отдав ещё 40 сверху. Но он получит 90, потому что дал вам рассрочку. Разумеется, он делает это не по доброте душевной, а потому что иначе не получит даже 90. Что лучше, 90 или ничего? Особенно, если твоя жизнь так беспросветна, что ты продаёшь пылесосы Кирби.
Кстати, мы говорили о возвратах. Как быть-то? Всё, по кредиту возврата не будет? Хорошие новости: будет! Если вы расторгли договор, фирма сделает возврат. Но на ваш кредитный счёт. И умоет руки, оставив вас разбираться с банком.
И снова разница. Пылесос стоил 100. Хотите возврат? Вот ваши 100. Если это была рассрочка, то платёж покроет весь кредит. Если это был кредит, то вы всё ещё должны банку 40 тысяч. Вашу переплату по кредиту продавец компенсировать не будет.
И да, правило о невозвратных товарах всё ещё действует. Кстати, в вашем договоре с фирмой должна быть указана стоимость услуг именно 100, чтобы вы получили полный возврат. По "рассрочке"-кредиту как бы кажется, что товар стоит 71, а 29 - это проценты. Но кредитный договор у вас с банком. В договоре с фирмой или чеке непременно должно стоять 100, то есть сумма тела кредита и процентов. Иначе возврат тоже будет 71. И вот тогда можно смело говорить, что вас надули мошенники.
Резюмируем. Как же всё-таки купить товар в рассрочку и не влететь? Во-первых, внимательно вычитать договор и найти там упоминания всех денег за товары и услуги, не подлежащих возврату. Во-вторых, требовать график погашения кредита и смотреть, какая общая сумма там указана. Не бояться вписанных туда процентов, иногда это "искусственные проценты", которые в сумме с основным долгом не превышают реальную цену товара. В-третьих, сразу узнать условия досрочного погашения в банке, потому как не всегда возврат избавит вас от необходимости платить проценты. В-четвёртых, сверить полную сумму по кредиту с полной суммой стоимости товара. Для кредита они будут разными, для "рассрочки" - одинаковыми.
И напоследок. Если что-то пошло не так, вы уже попали на кредит, но хотите от него избавиться, ни в коем случае не отказывайтесь от оплаты кредита банку. Банк будет вас преследовать как должника вне зависимости от причин задолженности. Платите по кредиту обязательно, а параллельно добивайтесь уже от продавца справедливости. Можно через суд. Тут важно понимать, что ваш обидчик продавец, а не банк. И не создавать себе проблемы ещё и с банком.
Что будет, если вы выиграете суд? Продавец компенсирует вам затраты на кредит. А что будет, если суд вы выиграете, но из-за неуплаты банк устроит вам проблемы? Продавец компенсирует вам свою часть, а вот банк отсудит своё сверх того, вы снова окажетесь в проигрыше. Что уж говорить о ситуации, когда суд с продавцом вы проиграли, а банк насчитал вам пени, штрафы и занёс в список ненадёжных плательщиков. Не ссорьтесь с банком.
Понятно, что самое лучшее - покупать без кредитов. Но и с ними вполне можно работать, если делать это с умом. И читать документы. Серьёзно, читайте. По два раза. И мелкий шрифт тоже.
Всем удачных покупок!