DavaGroup

Какие предусмотрены штрафы

В каждом банке свои правила. Пени за просрочку платежа по ипотеке могут составлять от 0,01% до 1 % в день от суммы ежемесячной выплаты. Даже небольшая задолженность в пару тысяч рублей может вызвать проблемы.

Просрочка до 1 рабочей недели

Разные банки применяют разные меры при просрочке платежа по ипотеке. Некоторые начинают напоминать о долге уже на второй или третий день, отправляя СМС и звоня. Задержка на 5 дней обычно не вызывает серьёзных проблем, а в некоторых банках даже не начисляются пени, если это прописано в договоре. Но если пени есть, то при платеже в 10 тысяч рублей и пенях в 0,5 % за 5 дней просрочки они составят 250 рублей. Если долг не оплатить, пени будут расти дальше в процентах от суммы задолженности.

Просрочка до 30 дней

Банк может быть более настойчивым в период просрочки платежей. Необходимо общаться с банком, объяснять причины и искать решение.

Например, потеря работы может привести к предложению кредитных каникул или изменению графика выплат. Если имеет место страховой случай, задолженность может быть частично или полностью погашена страховкой.

В 2024 году существуют программы для отсрочки выплат по ипотеке, такие как ипотечные каникулы. Они позволяют заёмщикам приостановить или уменьшить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, если они столкнулись с финансовыми трудностями. Максимальный срок льготного периода составляет до 6 месяцев, но не более срока действия кредитного договора. Уточните условия в банке.

Банк имеет право взимать штраф или пени в этот период. Штраф может быть постоянным, например, 500 рублей за день просрочки. Пени суммируются с основным долгом.

Просрочка более месяца

Если деньги по кредиту не выплачиваются несколько месяцев, банк может направить представителей службы безопасности для проверки ситуации. Вероятность судебного разбирательства высока.

На суде банк потребует погасить долг со всеми штрафами и пенями. В случае невозможности исполнить обязательство, рассматривается вариант продажи квартиры. Если покупатель не согласен с этим и проблемы с кредитом не решаются, он может остаться без жилья.

После просрочки платежа по ипотеке важно предпринять следующие шаги:

1.  Определите причину просрочки, уведомите банк и попытайтесь найти решение.

2.  Как только появляется возможность – вносите платежи, чтобы погасить просрочку.

3.  В случае судебного процесса, у вас должны быть собраны доказательства объективности причин невыплаты регулярных взносов. А также информация о том, что вы вовремя уведомляли банк об этом.

Заёмщики часто не подозревают о наличии долгов, пока не столкнутся с проблемами. Пропуск ежемесячного платежа ведёт к начислению процентов по неустойке и возможным санкциям от банка. Иногда просрочки возникают по техническим причинам. Важно осознавать необходимость погашения долга и использовать возможность снизить неустойку через суд.

При просрочке платежей суд может вынести решение и забрать жильё. Это также может быть указано в договоре на ипотеку. Если вы регулярно пропускаете платежи по ипотеке более трёх месяцев и не можете обосновать это серьёзными причинами, а также не хотите объяснять ситуацию, вашу квартиру могут забрать. Вероятность повышается, если сумма долга сопоставима со стоимостью залогового имущества.

Чтобы избежать проблем с просрочкой по ипотеке, следует тщательно изучить договор перед его подписанием. Обратите внимание на возможные штрафы, так как их размер не менее важен, чем скорость одобрения кредита, условия страховки и годовая процентная ставка.

Если деньги переведены не тому человеку, нужно обратиться в свой банк. Если операция ещё не завершена, перевод отменят. Если же он уже успешно обработан, можно обратиться в банк получателя через чат поддержки или по телефону горячей линии.

Банк получателя свяжется с клиентом и попросит вернуть средства. Процедура оспаривания транзакции через СБП стала обязательной для всех банков-участников с 30 июня 2023 года. Для переводов между гражданами она действует в случаях неуспешной операции или мошенничества. После обращения банк отправителя инициирует спор на платформе Национальной системы платёжных карт (НСПК). Банк получателя рассматривает спор и производит автоматические расчёты между сторонами перевода, возвращая деньги отправителю. Максимальный срок рассмотрения претензии составляет 30 календарных дней, а срок подачи претензии — 80 дней.

Если вы запомнили номер телефона получателя или он указан в приложении банка, свяжитесь с ним и объясните ситуацию.

Если перевод был сделан на банковскую карту или счёт получателя, попробуйте повторить операцию, но уже на меньшую сумму (например, 15 рублей). В комментарии укажите, что предыдущий платёж был ошибочным, и попросите вернуть средства. Если найти получателя не удалось или он отказывается общаться, подайте иск в суд о взыскании неосновательного обогащения. В заявлении укажите банк получателя как третье лицо и попросите суд запросить информацию о получателе платежа.

Чтобы вернуть ошибочно полученные деньги, используйте законные методы. Не угрожайте получателю, особенно если это может быть расценено как угроза убийством или нанесением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ). Вместо этого спокойно изложите свою претензию и предложите убедиться в отсутствии мошенничества (например, найти вас в социальной сети или пообщайтесь в мессенджере). Предупреждение о намерении обратиться в полицию или суд тоже не должно звучать как угроза. Ни в коем случае не переводите повторно крупные суммы.

В некоторых случаях переводы не подлежат возврату. Получатель может утверждать, что деньги были отправлены ему в счёт долга или в подарок. Однако, согласно Гражданскому кодексу, обязанность доказать наличие обязательственных и других правоотношений (включая заёмные отношения и дарение) лежит на получателе ошибочного перевода. Вам, как отправителю, нужно лишь доказать ошибочность перевода (вы не были знакомы с этим человеком ранее, перевод был без комментариев, таких как «в счёт долга по договору…» или «с днём рождения!» и т. д., и вы быстро обратились в свой банк и банк получателя для возврата ошибочного перевода).

Получатель перевода должен доказать, что перевод был в рамках правоотношений, указанных в статье 1109 ГК РФ. Даже если в ошибочном переводе есть комментарии, обычно несложно доказать отсутствие отношений между вами и получателем и ваше намерение сделать подарок другому получателю.

Достаточно подтвердить перевод получателю (выписка, чек). Важно также сообщить в свой банк и банк получателя о переводе, даже если операция прошла успешно. Ваши оперативные действия покажут вашу добросовестность и докажут ошибку в переводе.

В теории, отказ вернуть деньги добровольно преступлением не считается. Однако на практике могут возбудить уголовное дело, если получатель не вернёт деньги добровольно. Например, в Курской области 61-летний мужчина получил денежный перевод на 7500 рублей и отказался возвращать его, заблокировав телефон потерпевшего.

В судебном заседании обвиняемый и потерпевший попросили прекратить дело в связи с примирением, так как ущерб был полностью возмещен. Суд принял это во внимание и прекратил дело, освободив обвиняемого от уголовного преследования.

Но все же - в отказе вернуть деньги нет состава преступления. Блокировка номера телефона не свидетельствует о хищении, так как отсутствует признак тайности. Кроме того, у получившего неосновательное обогащение нет обязанности уведомлять банк, полицию или отправителя перевода. К тому же в пользу обвиняемого могут говорить такие факты как: пожилой возраст, неосведомлённость в использовании банковских приложений и онлайн-переводов, а также опасения стать жертвой телефонного мошенничества.

Человек, совершивший ошибочный перевод, также может обратиться в полицию, если получатель не возвращает деньги. Подача заявления в полицию может помочь установить контакт с лицом, которому ошибочно перевели средства, а также может повлиять на решение получателя вернуть деньги. Однако сотрудник полиции скорее всего откажет в возбуждении уголовного дела из-за отсутствия состава преступления. Если дело всё же будет возбуждено, нужно знать, что расследование может занять столько же времени, сколько и судебный процесс в гражданском иске о взыскании необоснованного обогащения.

Отмена ошибочного платежа через СБП возможна, но требует действий от отправителя и получателя. Проверяйте реквизиты получателя перед отправкой средств. Неправильный перевод может привести к потере времени и денег. Сохраняйте спокойствие и следуйте инструкциям для минимизации негативных последствий. Помните, что своевременное обращение в банк и сотрудничество с получателем помогут вам избежать потерь и проблем.

Вот что нужно сделать:

Паспорт

Замените его в течение 30 дней после изменения фамилии, обратившись в отделение УФМС по месту жительства с новым свидетельством о браке и старым паспортом.

Загранпаспорт

Его можно заменить в любое удобное время, но это становится необходимым при планировании поездки за границу. Обратитесь в отделение УФМС или МФЦ, подав соответствующее заявление и документы.

Водительское удостоверение

Замените его, так как после получения нового паспорта старое удостоверение становится недействительным. Это можно сделать в ГИБДД или через МФЦ.

Банковские карты

Предоставьте новый паспорт в банк для перевыпуска карт на новую фамилию.

ИНН

Номер не меняется, но необходимо обновить данные в соответствующих органах для получения новых документов с актуальной фамилией. Это можно сделать через МФЦ или напрямую в ФНС.

СНИЛС

Если вы сменили фамилию, имя или отчество, нужно подать заявление с новыми данными - в СФР, МФЦ или через работодателя. Сейчас у СНИЛС нет физического носителя. Регистрация человека в системе подтверждается электронным уведомлением. Также в отделениях СФР или МФЦ можно получить бумажный документ.

Полис ОМС

Замените его, предоставив новый паспорт, старый полис и свидетельство о браке в страховую компанию.
Соблюдайте рекомендации экспертов и используйте онлайн-сервисы для ускорения процесса. Запишитесь на приём заранее, посетите МФЦ и следуйте простой инструкции.

Трудовое законодательство

Майские выходные
В мае россиян ожидают длинные выходные, связанные с Праздником Весны и Труда (1 мая) и Днём Победы (9 мая). Однако правительство приняло решение увеличить продолжительность майских праздников, сдвинув выходные дни. В результате общая длительность отдыха составит 8 дней. Сначала граждане будут отдыхать 4 дня — с 28 апреля (воскресенье) по 1 мая (среда), а затем ещё 4 дня — с 9 мая (четверг) по 12 мая (воскресенье). Важно учесть, что 8 мая рабочий день будет сокращён на час из-за предпраздничных мероприятий.

Финансы

Лимит переводов между собственными счетами увеличится.

С 1 мая граждане смогут ежемесячно переводить до 30 миллионов рублей без комиссии между своими счетами в разных банках. Это относится к переводам с личного счёта (вклада) физического лица в одном банке на его личный счёт (вклад) в другом кредитном учреждении или на специальный счёт оператора финансовой платформы. Банки не имеют права ограничивать количество или сумму таких операций в рамках указанного лимита.

Образование

Начинается экзаменационная кампания ЕГЭ 2024 года.

Основной этап стартует 23 мая. В этот день выпускники будут сдавать ЕГЭ по географии, литературе и химии. 28 мая пройдёт экзамен по русскому языку, 31 мая — по математике базового и профильного уровней. 4 июня состоятся экзамены по обществознанию и физике, 7–8 июня — по информатике и иностранным языкам (устная часть). Затем 11 июня пройдут ЕГЭ по истории, биологии и иностранным языкам (письменная часть). Последний резервный день для сдачи ЕГЭ по всем предметам запланирован на 21 июня.

С 3 мая у выпускников появится возможность пересдать ЕГЭ по одному из предметов. Воспользоваться этим правом можно только один раз и по одному предмету. Предыдущий результат ЕГЭ будет аннулирован. В расписании предусмотрены дополнительные дни для пересдачи — 4 и 5 июля.

Эффективность целевого обучения возрастёт.
С начала месяца станет доступна возможность обучаться за счёт собственных средств образовательной организации, включая доходы от деятельности, пожертвования и целевые взносы физических и юридических лиц. Заказчиков обяжут размещать предложения о заключении целевых договоров на платформе «Работа в России». Подать заявку на такое обучение можно будет через портал государственных услуг.

При этом срок отработки после целевого обучения будет ограничен пятью годами, а в договоре можно будет предусмотреть практику и наставничество у заказчика, а также требования к успеваемости. Они позволят заказчику снижать уровень поддержки при невыполнении условий договора.

Социальная сфера

Для договоров НПФ введут «период охлаждения»

В мае вступает в силу новый стандарт работы Негосударственных Пенсионных Фондов, который предусматривает право клиента на расторжение договора, заключенного с НПФ через агента, в течение 14 дней. Этот порядок станет обязательным для всех фондов с 6 мая.

С 3 мая начнёт действовать новый порядок подачи электронных документов в СФР для назначения и выплаты пособий.

Он касается информации и документов, связанных с назначением и выплатой страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и материнства, а также пособия по временной нетрудоспособности из-за несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Страхователям необходимо предоставлять данные через систему электронного документооборота СФР в течение трёх рабочих дней после получения запроса. После обработки информации страхователь получит уведомление с указанием даты и времени поступления документов, их идентификатора и статуса обработки. Только после регистрации этих данных в системе обязанность страхователя по предоставлению документов будет считаться выполненной.

С 1 мая процесс получения лекарств детьми с редкими заболеваниями станет проще.

Фонд «Круг добра» будет отправлять препараты в медицинские учреждения быстрее. Теперь время ожидания сократится с 24 до 6 рабочих дней. Этот фонд финансируется государством для оказания помощи детям с редкими болезнями, включая лечение за границей и покупку лекарств и средств реабилитации.

Обновлённый стандарт медицинской помощи взрослым при ОРВИ.

Он затронет диагностику и лечение. В рамках диагностики, помимо консультаций с кардиологом, неврологом и оториноларингологом, можно будет обратиться к гематологу, пульмонологу и акушеру-гинекологу.

Перечень инструментальных методов лечения будет сокращён: из него исключат бронхоскопию, эзофагогастродуоденоскопию, комплексное УЗИ брюшной полости и цифровую флюорографию лёгких (ранее они применялись при лечении тяжёлых форм ОРВИ).

Однако сохраняется регистрация электрокардиограммы и рентгенография придаточных пазух носа, а также добавятся пульсоксиметрия и прицельная рентгенография органов грудной клетки.

Также изменится список отечественных лекарств для лечения ОРВИ: из него уберут антибиотики, но добавят другие препараты, включая «Кагоцел». Новый стандарт вступит в силу 4 мая.

Налоги

Срок подачи налоговой декларации 3-НДФЛ за 2023 год истекает 2 мая.

Декларацию нужно подать тем, кто в прошлом году продал недвижимость, получил дорогие подарки, выиграл в лотерею или имел другие доходы. Также декларацию сдают ИП, нотариусы и адвокаты. Оплатить налог нужно до 15 июля 2024 года. За нарушение сроков грозит штраф и пеня. 2 мая также истекает срок подачи уведомления о контролируемых иностранных компаниях.

Минимальный срок хранения данных о компаниях в открытом доступе сократится с года до месяца с 19 мая 2024 года.

Это относится к сведениям, не являющихся налоговой тайной, включая информацию о долгах, нарушениях и ответственности. Гостайна не публикуется.

С 1 мая меняются акцизы на алкоголь:

игристые вина, винные напитки и фруктовые вина подорожают. Ставка акциза составит 108 рублей за литр для вин, 141 рубль за литр для винных напитков и 119 рублей за литр для игристых вин. Российские производители креплёных вин освобождаются от уплаты авансов по акцизам.

С 1 мая 2024 года вступят в силу контрольные соотношения для проверки правильности заполнения налоговых деклараций.

Они позволят определить общую налоговую задолженность налогоплательщика на едином налоговом счёте.

С мая 2024 года изменится порядок представления уведомлений об исчисленных налогах в рамках ЕНП.

Теперь при заполнении кодов «21», «31», «33» и «34» для НДФЛ нужно указывать следующие номера периодов: 01, 02 и 03 — для периода с 1 по 22 число каждого месяца квартала, и 11, 12 и 13 — для периода с 23 числа по последнее число каждого месяца квартала. Эти изменения вступят в силу с 3 мая.

С начала месяца начнёт применяться новая форма договора с налоговой службой о залоге имущества.

Этот договор используется для обеспечения уплаты налогов, сборов и страховых взносов, например, при изменении сроков платежей или исполнении решений налоговых проверок. Залог возникает на основе соглашения между налоговым органом и залогодателем или в соответствии с законодательством.

С 4 мая начнут действовать новые формы заявлений для учёта иностранных компаний, являющихся налоговыми агентами по НДФЛ.

Среди них: заявление о постановке на учёт в налоговом органе, заявление об изменении предоставленных ранее сведений и заявление о снятии с учёта в налоговом органе. Каждая форма предусматривает определённые форматы и правила заполнения.

Завершается срок уплаты авансовых платежей по имущественным налогам для организаций за первый квартал.

До 2 мая компаниям необходимо внести авансовые платежи по транспортному, земельному налогам и налогу на имущество за первый квартал 2024 года. Этот срок был перенесён с 28 апреля, так как последний день выпадал на майские праздники.

Также с 1 мая изменятся форматы документов для перехода на налоговый мониторинг. Будут представлены новые форматы дорожной карты и план-график для подготовки организации к переходу на расширенное информационное взаимодействие с налоговой службой. Начиная с 2025 года, организациям придётся предоставлять дорожную карту в новом формате.

Прочее

С 1 мая публичная кадастровая карта будет размещена на платформе Национальной системы пространственных данных (НСПД),

которая представляет собой единую цифровую площадку, объединяющую и структурирующую пространственные данные из различных федеральных и региональных информационных систем. Эта система обеспечивает доступ к данным для граждан, бизнеса и государственных органов в формате "одного окна".

С 3 мая вводится более строгий запрет на передачу долгов граждан за жилищно-коммунальные услуги коллекторам.

Наймодатели жилых помещений, заключившие договоры социального найма и найма жилья государственного и муниципального фондов, больше не смогут передавать эти долги третьим лицам. Если наймодатель всё же заключит договор с коллекторским агентством, он будет признан недействительным.

Скорректированы правила продления договоров на установку и использование рекламных конструкций.

До конца 2024 года можно увеличить срок действия договора, обратившись в органы власти с заявлением о дополнительном соглашении. В этом году есть особенности: отсутствие долгов по договору, ежегодная индексация платежей на уровень инфляции и размещение социальной рекламы на 10 % от годового объёма. Действие договора продлевается на 10 лет, если в заявлении не указан меньший срок. Поправки вступят в силу 4 мая.

Найти пропавших родственников станет легче.
Близких родственников пропавших без вести граждан включат в перечень лиц, подлежащих обязательной государственной геномной регистрации. Полученная информация будет храниться до установления местонахождения разыскиваемого человека.

С 31 мая упростится процедура подачи уведомлений о начале предпринимательской деятельности.

Юрлица и ИП больше не должны будут сообщать об изменении места работы или реорганизации, а также об изменении адреса проживания ИП. Эта информация будет доступна в едином реестре уведомлений. Кроме того, сократится список работ и услуг, требующих подачи уведомлений.

За несоблюдение требований к обращению побочных продуктов животноводства начнут штрафовать.

В частности, за неправильное обращение с навозом или пометом должностным лицам выпишут штраф в размере 30-40 тыс. руб., ИП и самозанятым – 50-60 тыс. руб., юрлицам – 250-350 тыс. руб. За повторное нарушение максимальный размер штрафа повысится до 50 тыс., 70 тыс. и 450 тыс. руб. соответственно.

Если нарушение привело к причинению вреда здоровью людей, окружающей среде и к возникновению эпидемии, то сумма штрафа будет еще выше. А для ИП и юрлиц в качестве альтернативного наказания предусмотрена возможность приостановления деятельности на срок до 90 суток. Физлиц рассматриваемые поправки не касаются.

С 3 мая вступят в силу новые правила госконтроля за защитой гостайны.

Цель контроля - предупреждать, выявлять и пресекать нарушения, оценивать эффективность мер защиты. Органы контроля - ФСБ, СВР, ФСТЭК и Минобороны. Под контролем - организации, работающие с гостайной. Для проверок создадут комиссии из минимум двух сотрудников с допуском к гостайне.

С 1 мая 2024 года финансовая ответственность туроператоров в выездном туризме увеличится до 25 млн рублей.

Это относится и к тем операторам, которые ранее занимались организацией выездного туризма, но были исключены из Единого федерального реестра. Ранее достаточно было иметь финансовую гарантию на 10 млн рублей. Финансовая гарантия обеспечивает исполнение обязательств перед туристами.

С 1 мая начнут действовать новые ГОСТы.

Они регулируют различные аспекты библиотечно-информационного обслуживания, классификацию и технические требования к дорожным ограждениям, общие требования к доставке продукции общественного питания по заказам потребителей, вопросы безопасности в чрезвычайных ситуациях, требования безопасности медицинских лабораторий и другие области.

С 19 мая вступят в силу методические указания Роспотребнадзора.

Они посвящены контролю и оценке освещения рабочих мест, применению метода микробиологического количественного анализа концентрации определенных микроорганизмов в воздухе рабочей зоны и измерению массовых концентраций антибиотиков в воде.

С чего начать?

Собственнику земельного участка дано право возводить на нём здания и сооружения, осуществлять их перестройку (реконструкцию) или снос. Однако эти права могут быть реализованы лишь при условии соблюдения градостроительных и строительных норм и правил.

Прежде чем приступить к реконструкции, необходимо направить уведомление в отдел по градостроительству и архитектуре местной администрации. К уведомлению следует приложить план реконструкции со всеми необходимыми документами. В течение семи дней должен прийти ответ о разрешении на строительство. Если ответ не получен по истечении этого срока, то можно начинать реконструкцию без него.

После завершения реконструкции собственнику необходимо направить уведомление вместе с техническим планом жилого дома в территориальный отдел. Это станет основанием для государственного кадастрового учёта и государственной регистрации прав на жильё.

Риски и возможные последствия самовольной реконструкции жилого дома

А что делать, если реконструкция жилого дома уже проведена без соблюдения всех необходимых формальностей и уведомления компетентного органа? Или, скажем, реконструкция жилого дома, который находится в общей долевой собственности, выполнена без согласия других владельцев?

С одной стороны, изменение характеристик жилого дома не приводит к созданию нового объекта недвижимости. Однако если в результате незаконной реконструкции жилого дома появилось строение, которое привело к значительному изменению параметров самого дома или его частей (например, высота, количество этажей, площадь, объем), то оно может быть признано незаконным строением.

Если существует техническая возможность, то от владельца могут потребовать вернуть здание в исходное состояние в соответствии с установленными требованиями. Это достигается путем демонтажа только той части объекта, которая была создана в результате реконструкции. Например, речь может идти о незаконно построенной пристройке, нарушающей нормы и правила. Таким образом, для регистрации необходимо привести дом в состояние, соответствующее действующим нормативным требованиям, или в предыдущее состояние (до реконструкции) в случае, если это не противоречит действующим нормативам. Демонтаж незаконных построек с нарушениями может быть осуществлен по решению суда.

Как узаконить самовольную реконструкцию жилого дома

Однако возможно признание права собственности на самовольно реконструированный жилой дом через суд. В таком случае, в исковом заявлении стоит указать все обстоятельства дела, включая требования о сохранении дома в реконструированном виде. Важно подчеркнуть, что при реконструкции не было допущено серьезных нарушений градостроительных и строительных норм и правил, нет угрозы жизни и здоровью людей, а также не нарушены права других лиц.

К исковому заявлению следует приложить все необходимые документы, подтверждающие попытки лица, осуществившего самовольную реконструкцию, легализовать её. Во время судебного процесса может быть назначена строительно-техническая экспертиза для оценки состояния дома после реконструкции.

Условия при которых суд может удовлетворить исковые требования при самовольной постройке

Исковые требования могут быть удовлетворены судом при одновременном соблюдении следующих условий:

-  если лицо, осуществившее постройку, имеет права, позволяющие строительство на данном участке;

-  если постройка соответствует всем установленным требованиям на момент обращения в суд;

-  если сохранение постройки не нарушает права и законные интересы других лиц и не представляет угрозы для жизни и здоровья граждан.

Суд может признать нарушение градостроительных и строительных норм и правил незначительным, если это не мешает возможности сохранить самовольную постройку.

Регистрация права собственности на самовольную постройку после решения суда

В случае удовлетворения судом требований лица, решение суда является основанием для осуществления Росреестром соответствующих регистрационных действий. Для этого необходимо подать заявление в орган регистрации прав. После проведенной государственной регистрации, факт наличия права собственности удостоверяется выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).

Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Однако, прежде чем подписать кредитный договор, необходимо внимательно взвесить свои финансовые возможности, изучить условия кредита и ознакомиться с возможными рисками.

В данной статье мы рассмотрим основные советы и рекомендации, которые помогут вам взять кредит с умом, минимизировать риски и избежать непредвиденных финансовых затрат. Чтобы вы могли самостоятельно оценить кредитный договор, мы приводим список условий в подобных договорах, которые могут нарушать ваши права.

ГК РФ предусматривает две формы кредитования: продажу товаров в рассрочку и получение денежных средств по кредитному договору.

Оба вида сделок имеют схожие требования по оформлению обязательств и предоставлению информации, но наиболее распространенным является получение кредита в виде денежных средств. Возврат кредита предполагает уплату основной суммы долга и процентов за пользование кредитом в установленные сроки.

При выборе кредитной организации следует обратить внимание на:

1.  Наличие вывески с информацией о наименовании, адресе и режиме работы организации. Все это должно быть указано в договоре

2.  Полное и сокращенное фирменное наименование на русском языке, содержащее характер деятельности и не включающее термины и аббревиатуры, отражающие организационно-правовую форму. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация".

3.  Все банковские операции должны осуществляться на основании лицензии Банка России, которая определяет перечень разрешенных операций и валюту их проведения.

4.  При принятии решения о получении потребительского кредита необходимо запросить у сотрудников кредитной организации полную информацию об условиях кредитования, включая платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Помните, что вы имеете право на получение полной и достоверной информации об условиях кредитования согласно федеральному законодательству. Эта информация включает сведения о размере кредита, графике платежей и полной сумме выплат. Перед принятием решения изучите условия кредитования, запросите информацию о тарифах и программах у сотрудников банка, сравните предложения разных банков. Не подписывайте документы сразу, изучите кредитный договор внимательно, при необходимости возьмите его домой для более детального ознакомления. Убедитесь, что договор не содержит скрытых условий или условий, которые вам непонятны.

Помните, что подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и берете на себя обязательство по их выполнению. Подписывайте договор только если уверены, что понимаете все условия и сможете выполнить обязательства.

Чтобы вы могли самостоятельно оценить кредитный договор, мы приводим список условий в подобных договорах, которые могут нарушать ваши права.

1.  Условия об изменении банком условий договора в одностороннем порядке, включая процентную ставку, поскольку в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

2.  В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, банки не имеют права навязывать оказание услуг по личному страхованию заемщиков и поручителей. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть навязано гражданину в качестве обязательного условия для получения потребительского кредита согласно Закону.

3.  Банки не могут взимать комиссии за предоставление кредита или за расчетно-кассовое обслуживание, а также за открытие и ведение ссудного счета, так как это противоречит п. 2.1 Положения “О порядке предоставления (размещения) денежных средств” от 31 августа 1998 года №54-П. Ссудный счет необходим для учета задолженности заемщика перед банком, и его ведение является обязанностью банка в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях.

4.  Условия кредитного договора, которые нарушают очередность погашения задолженности, установленную статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Например, когда неустойка уплачивается в первую очередь, это противоречит правовой природе неустойки как способу обеспечения исполнения обязательства. Порядок погашения задолженности является существенным условием договора, и изменения в нем возможны только по соглашению сторон. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять этот порядок. Также важно учесть, что при недостаточности суммы платежа для погашения всех требований по договору, сначала должны быть уплачены проценты за пользование кредитом, а затем основная сумма долга.

С 1 июля 2024 вводятся следующие требования к банкам:
Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

·  задолженность по процентам;

·  задолженность по основному долгу;

·  неустойка (штраф, пеня);

·  проценты, начисленные за текущий период платежей;

·  сумма основного долга за текущий период платежей;

·  иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

5.  Условия договора, которые позволяют банку списывать денежные средства без согласия клиента, нарушают права потребителей. Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств без согласия клиента допускается только в определенных случаях, предусмотренных договором банковского счета. Кроме того, статья 35 Конституции РФ гарантирует право на неприкосновенность имущества, и никто не может быть его лишен без решения суда.

6.  Условия договора о подсудности, которые ограничивают права потребителей на выбор суда, являются недействительными, так как противоречат статье 17 закона “О защите прав потребителей”. Согласно этой статье, иски о защите прав потребителей могут быть поданы по выбору истца в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. Если иск связан с деятельностью филиала или представительства организации, он может быть подан в суд по месту их нахождения. Таким образом, условия договора, которые изменяют эти правила, являются недействительными.

7.  Условия договора о взыскании штрафа за нарушение сроков возврата кредита противоречат законодательству и ущемляют права потребителей. В соответствии со статьей 811 ГК РФ, при нарушении сроков возврата кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с процентами. Однако, взимание штрафов за это не предусмотрено законом. Поэтому такое условие может быть признано недействительным на основании статьи 16 закона “О защите прав потребителей”. Убытки, понесенные потребителем в результате исполнения этого условия, должны быть компенсированы.

8.  Условия договора, позволяющие банку передавать информацию о заемщике третьим лицам, например, коллекторским агентствам или рекламным компаниям, противоречат статье 9 федерального закона “О персональных данных”. Согласно этой статье, субъект персональных данных дает согласие на их обработку своей волей и в своих интересах. Передача данных без согласия субъекта является нарушением закона.

В других случаях, обработка персональных данных должна осуществляться с письменного согласия субъекта. Это согласие должно содержать:

·  ФИО, адрес, данные документа, подтверждающего личность, дату выдачи и орган, выдавший документ;

·  наименование (ФИО) и адрес оператора;

·  цель обработки данных;

·  перечень данных для обработки;

·  действия с данными и способы их обработки;

·  срок действия согласия и порядок его отзыва;

Для обработки данных, уже содержащихся в письменном согласии, дополнительное согласие не требуется. Если субъект является недееспособным, согласие дает его законный представитель. В случае смерти субъекта, согласие дают наследники.

Если вы столкнулись с нарушениями, описанными выше, у вас есть несколько вариантов действий:

1.  Вы можете отказаться от заключения договора.

2.  Вы можете предложить изменить форму договора.

3.  Если вы уже подписали кредитный договор и обнаружили условия, нарушающие Ваши права, вы можете обратиться к кредитору с заявлением. Если ваши требования не будут выполнены, вы можете обратиться в суд. Суд может признать такие условия ничтожными в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Ваши убытки, связанные с выполнением этих условий, будут возмещены в полном объеме.