Жду новый пост

Серия «Фантастические твари»

Минус.

Если в документах о банкротстве Вы или Ваш юрист не указал одну из организацией, которой Вы должны деньги, обязательства перед ней остаются в силе.

Плюс № 2.

Для многих людей, которые попали в трудную ситуацию, если совокупная  сумма задолженности для Вас существенная – это выход. Если Вы в течение пяти лет не сможете их оплатить или их оплата граничит с невозможным – хорошее решение.

Минус.

Оформление банкротства тоже стоит денег. Обычно, юристы берут не меньше 10% от общей суммы Вашей задолженности. В эту сумму не входят дополнительные платежи. Например, для того, чтобы стать банкротом – нужна строчка в «Российской газете» о том, что Вы банкрот. Нужна оплата гос. пошлины в суде. Если Вы хотите оформить отказ от взаимодействия с фантастическими тварями, то за это юристы тоже возьмут с Вас деньги, если это не входит в «комплект премиум» оказываемых услуг...

Плюс № 3.

Банкротство можно оформить практически бесплатно через МФЦ.

Минус.

Придётся долго ждать. Для этого все лица, включая коммунальщиков и физических лиц, должны подать на Вас в суд. Это занимает от 5 до 12 месяцев, если вопрос касается Банков (у разных банков разные сроки). Если речь идёт о коммунальных платежах – сроки могут быть и того больше. Если речь о Вашем соседе, у которого Вы под расписку взяли 50 т.р. – он вообще может не подавать в суд. А если всё-таки подаст, то и вовсе может Вам по-человечески дать в нос и потребовать вернуть деньги.

Плюс № 4.

Многие люди, у которых сложные отношения с деньгами, могут заранее взять много кредитов, а потом с хитрым лицом не платить и обанкротится.

Минус.

Существует статья 195 Уголовного кодекса Российской Федерации -  Преднамеренное банкротство. Хотя, стоит отметить, что на практике она работает не лучше, чем Ваш кот, которого Вы хотите научить приносить заработок в семью в качестве айтишника.

Ещё минусы:

• При оформлении банкротства будет очень неловко, если у Вас есть имущество. Например, две квартиры или машина, которые оформлены на Вас. Одна из квартир и машина будут арестованы судебными приставами и переданы для реализации на торгах (будут проданы), а вырученные деньги отдают не Вам, а распределены между кредиторами. Единственное жильё арестовывать тоже можно, но это большая редкость. Для ареста единственного жилья у Вас должна быть трёх-четырёх комнатная квартира или роскошный частный дом, в котором Вы живёте и зарегистрированы одни.

• Сам процесс банкротства имеет длительный срок. Процедура сбора документов и судебных разбирательств составляет от одного года до трёх лет. Зависит от Ваших юристов, имущества, документов, официальной заработной платы и т.д.

• Если у Вас есть ипотека, автокредит – имущество будет реализовано. То  есть, квартиру и машину Вы, очевидно, потеряете.

• Если у Вас есть официальная заработная плата – на неё будет наложено взыскание, на сумму от 20 до 50% (исходя из личной практики). Исключение, если Вы получаете денежные средства ниже минимального размера оплаты труда, которое зафиксировало государство. Сегодня это около 13-14 т.р. (зависит от региона, в котором Вы живёте). Заявление о том, что Вы получаете МРОТ нужно передать судебным приставам, тогда ареста не будет.

Пример. Если Kotillard получает 15 т.р., а МРОТ - 14 т.р., он может подать заявление приставам. Вычитать из заработной платы будут только 1000 р.

Если Kotillard получает 100 т.р., аресту подлежат денежные средства на сумму от 20 т.р. до 50 т.р.

• Арест заработной платы будет продолжаться в течение от 1-го до 3-х лет после оформления банкротства. В течение этого срока Вы можете оплатить всю сумму долга, если зарплата позволяет. Это нужно иметь ввиду.

• Банкротство повлечёт за собой много неприятных последствий. Например, запрет занимать определённые виды деятельности, занимать руководящие государственные и муниципальные должности. Заниматься предпринимательством в течение пяти лет после признания банкротом. Границы Российской Федерации для Вас могут быть закрыты постановлением судебного пристава – отдыхать можно будет только на даче или в России.

• О том, что Вы банкрот, скорее всего, узнают некоторые Ваши родственники и работодатель.

• Вы не сможете нормально пользоваться своими дебетовыми и кредитными картами – они будут арестованы. Все денежные средства с них будут направлены на погашение кредитов. Исключение – отдельные виды льготных поступлений, например, деньги на ребёнка или за поступления за инвалидность.

• Никто не обещает, что Вы действительно оформите банкротство, даже если процедура идёт полным ходом. То есть, юристы с Вас свои деньги возьмут, а банкротом Вас не признали. Получается, что Вы заплатили и всё, а ещё должны. Несмотря на убеждение о 100% результате и возврате денег со стороны юристов – их Вам никто не вернёт. Судится из-за этого с юристами – вопрос дискуссионный, сложный и опять же, требует достаточно средств.

В заключении, стоит сказать, что Банкротство – это сложная процедура, которая не всегда выгодна для должника. Как можно заметить, минусов намного больше. Если у Вас нет имущества, официальной работы, а кредиты на сумму БОЛЬШЕ 500 т.р. и она для Вас существенная – стоит  об этом задуматься. Но также стоит учесть, что юристы по банкротству – это не Ваши друзья. Это люди, которые хотят от Вас только денег. Во многих случаях, предложения от Банков намного выгоднее, чем банкротство. Если Вы просто не хотите общаться с фантастическими – лучше найти выход попроще. Естественно, после банкротства, кредиты Вам больше никто не даст или дадут под огромную %-ную ставку после нескольких лет. На ипотеку и автокредит можно не рассчитывать.

• Заставлять или принуждать третьих лиц к оплате долга за Вас.

  Ни в коем случае, никакой сотрудник и коллектор не имеет права ТРЕБОВАТЬ от Ваших знакомых и родственников просить оплатить долг за Вас. Они могут предлагать это сделать или попросить передать Вам свой номер телефона. Опять же, без указания сумм, слов «долг», «просрочка», «кредит» и т.д.

  Это указано во 2 главе Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...»

  https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/

• Вообще общаться с любыми третьими лицами, кроме Вас, если Вы заранее это указали в договоре. Это можно сделать сразу же после оформления кредита.

  Почему не стоит отказываться от взаимодействия с третьими лицами во время того, как Вы взяли кредит? Потому что шанс, что Вам его дадут – намного ниже. По субъективным причинам. В некоторых договорах может быть указано на изменение условий договора, если такой отказ предоставлен, но это о-очень большая редкость... пока что...

• Также, исключено любое взаимодействие со следующей категорией лиц: с несовершеннолетними; с недееспособными; с инвалидами первой группы; с лицами, находящимися в стационарном лечебном учреждении; с лицами, которые признаны банкротами. Такое взаимодействие исключено, если Банк письменно уведомлен о каждом рассматриваемом случае.

Когда можно отказаться от частичного или полного взаимодействия с банком?

Согласно закону, Вы можете подать такое заявление сразу же, после того, как оформили кредит, отозвав свои персональные данные, а также отказавшись от взаимодействия с третьими лицами, опираясь на Федеральный закон № 152.

Некоторые законы говорят, что для отказа от взаимодействия нужно определённое время и сам факт просрочки по кредиту (после 4-х месяцев просрочки). Тем не менее, многие банки принимают такой отказ, как правило, сразу же, после того, как он был зарегистрирован.

Если Вам прислали отказ – можно отправить отзыв персональных данных. Примеров много в интернете.

Полный отказ от взаимодействия я крайне не рекомендую, если Вы уже не решили оформить банкротство и другой путь Вам не интересен. Тем не менее, жизнь Ваша, а значит и выбор – Ваш.

• Отказаться от взаимодействия можно следующим способом:

• Направлением соответствующего документа на юридический адрес банка.

• Лично принести документ об отказе от взаимодействия в местное отделение банка.

• Если третьи лица устно отказываются самостоятельно при звонке коллектора.

Как написать такой документ? Очень легко. Занимает не больше 10 минут Вашего времени.

Самый обычный пример выглядит вот так.

Рассматривается такое заявление в течение 30 дней в соответствии с Федеральным законом № 59-ФЗ от 02.05.2006 г. «О порядке рассмотрения обращения граждан в РФ».

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_59999/

Заменив несколько слов и фраз Вы можете попросить взаимодействовать ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО с Вами, запретив общение коллекторов с любыми третьими лицами.

Это может выглядеть вот так.

Не лишним будет сослаться на Федеральный закон № 230 от 03.07.2016 г. на Ваше права отказаться от взаимодействия. Право на такой отказ закреплён в ст. 8 рассматриваемого закона.

Совсем хорошо, если Вы при этом будете ссылаться на право неразглашение личных данных. Сослаться можно на отказ от согласия обработку персональных данных, а именно, на ст. 9 Федерального закона № 152 от 27.07.2006 г.

Если Вы уже обратились к юристу с проблемой своих долгов и заключили с ним договор, Вы можете перенаправить любое взаимодействие на него, если он выразил такое согласие, а сами Вы передали решение этого вопроса на его усмотрение. Есть небольшое ограничение. Такое взаимодействие должен осуществлять только адвокат. Это указано в п. 4, ст. 8 Федерального закона № 230 от 03.07.2016 г.

Такое заявление можно составить по примеру из ссылки на Приказ Министерства Юстиций РФ Федеральной службы судебных приставов № 20 от 18.01.2018 г. «Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействии с кредитором ... только через представителя либо об отказе от взаимодействия».

https://sudact.ru/law/prikaz-fssp-rossii-ot-18012018-n-20/

Если Вы укажете не адвоката, а данные другого лица, Банк может это проверить и отказать в составленном заявлении. А может и принять его, не проверив информацию...

Надеюсь, что кому-то это поможет. Тем не менее, я всегда рекомендую отказываться от взаимодействия только с третьими лицами, потому что решать этот вопрос как-то надо, а суд и общение с приставами – не многим приятнее, чем с фантастическими... Полностью отказываясь от общения с банком – Вы заранее отказываетесь от всех предложений, которые Вам могут сделать, чтобы хоть как-то помочь.

Пример. «Я фантастический (ФИО, номер доверенности или подтверждающего документа) подтверждаю, что у клиента (ФИО, дата рождения, номер договора) есть возможность оплатить свой договор в рамках предложения (предложение), если он в сроки (срок) оплатит сумму (сумма). Дата, ФИО, подпись сотрудника». Это заполняется от руки или в печатном виде, без подтверждающих печатей.

В случае выполнения сроков и сумм, у Вас будет хоть что-то, с чем можно обратиться в банк или в суд. Разумеется, квитанции оплаты тоже нужно сохранять. Но никто не обещает, что Вам этот документ кто-то даст. Всё на доверии. Предложения имеют уведомительный характер.

Какие бывают предложения. По очереди.

Во-первых... Рефинансирование или реструктуризация.

Простыми словами – если Вы ещё не на этапе просрочки или на ранней её стадии (от 3 до 90 дней неоплаты), это выход. Выход, который я рекомендую сильно обдумать.

Обдумывать это нужно по одной единственной причине. Если стоит цель брать кредиты в дальнейшем – такое предложение не сильно повлияет на ухудшение Вашей кредитной истории, сохранит на текущем этапе и обновится через несколько лет. Когда цель стоит – сохранить кредитную историю – стоит рассмотреть.

Особое внимание обратите на будущую процентную ставку и общую сумму кредита. Зачастую, когда Вы оформляете такой кредит, общая сумма кредита ВЫРОСТАЕТ.

Пример. В 2020 году Kotillard взял кредит на сумму 500 т.р. на 5 лет по процентной ставке в 15% годовых, с ежемесячным платежом в 12 т.р. В течение 3-х лет послушно платил и закрыл уже около 300 т.р., осталось 200 тысяч на два года. Пришло время трудностей, денег для оплаты не хватает, оплатить кредит Kotillard не успевает. Соглашается на рефинансирование или реструктуризацию, чтобы сохранить кредитную историю (ведь он хочет в будущем взять ипотеку!). И вот...не прочитав договор... он должен платить на протяжении 7 лет ещё 500 т.р. по новой процентной ставке 22% годовых. То есть, помимо того, что Kotillard должен переплатить в два раза больше, но и сумма ежемесячного платежа остаётся на уровне всё тех же 12 т.р.

Справедливо? Сомнительно. Но просрочки больше нет. Переплата, тем не менее, просто конская.

Во-вторых... Остановка начисления процентов и неустоек по кредитным обязательствам.

Предложение актуально в тот момент, когда банк начинает формирование исполнительного документа, то есть, на этапе обращения в суд. Срок просрочки не меньше 90 дней и выше.  О нём сразу сообщают должнику всеми доступными способами.

Этот вариант удобный, если у Вас кредитная карта, проценты по которой Вы не успеваете закрыть. Сумма долга фиксируется и больше не повышается. Тем не менее, каждый месяц, пока не закрыт кредит, ухудшается кредитная история. Если Вы закроете такой кредит за год, то у Вас будет год просрочки, соответственно, 12 месяцев ухудшения кредитной истории.

В чём плюс? В том, что кредит будет закрыт. При этом, через некоторое время послушной оплаты кредитов после закрытия всех просроченных продуктов, у Вас обновиться кредитная история.

В-третьих... Дисконтирование.

Это предложение одно из самых выгодных. Такое предложение выдвигается при просрочке от 120 дней и до самого момента погашения. В том числе, когда договор уже в работе судебных приставов-исполнителей. В том числе, если Вы не оплачивали кредит больше нескольких лет.

Суть предложения. Банк, чтобы не испытывать репутационные риски и сохранить свою прибыль, говорит, что долг может быть закрыт, если Вы оплатите от 10% до 90% от своей задолженности единовременно. То есть, обговоренная сумма должна быть на счёте в срок, который Вам скажут.

Пример. У Kotillard’a просрочка с остатком кредита в 200 т.р. дошла до 4 месяцев. Ему звонит «фантастический» и говорит: «Kotillard, у вас долг в 200 т.р., банк готов простить Вам 100 тысяч, если Вы до конца недели положите 100 тысяч на кредитный договор». Разумеется, Kotillard изыскивает резервы, звонит друзьям, перезанимает деньги и до конца недели платит 100 тысяч, а через некоторое время банк закрывает остаток. Итог – Kotillard свободен от долга, а у банка решился вопрос.

Единственный минус этого предложения, о котором никто говорить не будет – это Ваша выгода при реализации такого предложения. Это выгода облагается налогом в 13% Федеральной Налоговой службой России. То есть, по окончанию года Вам придёт налог в 13% от 100 т.р. Тем не менее, это намного лучше, чем платить 200 тысяч вместо 113 тысяч...

В-четвертых... Выкуп долга.

Что такое выкуп долга? Это продажа Вашего долга кому-то из Ваших близкий, родственников, а иногда – коллекторскому агентству. Такая продажа происходит по сниженной сумме.

В целом, предложение аналогично дисконтированию. Сроки и процент прощения остатка аналогична дисконту. Но, везде есть свои... подводные камни.

Так, для выкупа долга Вам понадобиться третье лицо. То есть кто-то, кто хочет этот долг готов выкупить себе, но по сумме, которая гораздо ниже, чем остаток по долгу. То есть, происходит покупка Вашего долга у банка.

Пример. Kotillard’у говорят, что у него есть возможность выкупить долг у банка, остаток долга – 200 тысяч, купить его можно за 100 тысяч. Kotillard радуется и приходит в банк с мамой. Мама оформляет договор выкупа долга. Kotillard больше ничего не должен банку и очень сильно этому радуется. Но... теперь он должен 100 тысяч своей маме... а ещё он должен 13 тысяч в налоговую, за приобретенную выгоду...

Плюс предложения в том, что мама может взять и разорвать договор по выкупу долга, таким образом, больше Вы ничего и никому не должны. Но самые хитрые мамы отложат этот документ на чёрный день, чтобы Kotillard приезжал к ней чаще и помогал копать картошку на даче... В конце концов, она может взыскать эти 100 тысяч через суд. Но я такого ещё не встречал...

В-пятых... Рассрочка \ Дисконт в рассрочку.

Предложение актуально на разных этапах просроченной задолженности, от 90 дней и до самого конца.

Рассрочка – это когда сумма процентов останавливается, а неустойка отменяется. Долг оплачивается постепенно, по фиксированной сумме, о которой Вы договоритесь с представителем банка. Оплата происходит ежемесячно.

Дисконт в рассрочку – тоже самое, но в конце приятный бонус. Прощается часть от долга. Обычно, 10-50% от суммы остатка долга. Разумеется, сумма выгоды облагается налогом.

Подытожим. Многие банки готовы помогать Вам. Разумеется, коллекторы не всегда Вам предлагают лучший вариант.  Отличное решение – подождать и постоянно уточнять все вопросы через чат поддержки и на горячей линии. Все предложения желательно документировать, но, важно понять, что все они имеют информационный характер. А само предложение – это НЕ обязанность банка, это его право. То есть, это просто уступка банка, которую он делать, в общем-то, и не должен. С другой стороны - сделать такое предложение – это обязанность коллектора, а не его право. И этого предложения именно у коллектора Вы можете попросить.

В любой ситуации, рекомендую оставаться людьми и никогда не нарушать закон. Рано или поздно Вы найдёте человека, который Вам поможет.

К счастью, закон ограничивает количество возможного взаимодействия с клиентом и третьими лицами. Также ограничить это взаимодействие может сам должник.

В-третьих....

Коллекторы зачастую нарушают закон. Хотелось бы думать, что делают они это в интересах должника... но, увы, далеко не всегда... Коллекторы не имеют права:

• Писать Вам или Вашим близким в мессенджеры или социальные сети. Ни в каком случае, даже если Вы попросили или разрешили. Такое взаимодействие нормально и строго между Вами, но только если Вы сами этого хотите или являетесь инициатором. Самое меньшее из зол.

• Звонить Вам раньше 08:00 и позже 22:00 по местному времени. По праздникам и выходным время взаимодействия – с 09:00 по 20:00.

• Звонить или писать с неустановленного номера телефона. У каждого сотрудника есть два номера. Первый – стационарный, второй – служебная сим-карта. Звонки с личного номера осуществляются или в Ваших интересах или в разрез этим интересам. Иногда, чтобы предложить Вам что-то хорошее - нужно позвонить с личного телефона, в разрез методике банка. Но это, опять же, редкость...

• Грубить, угрожать, хамить, использовать унижающие Вас выражения, принуждать Ваших близких к оплате за Вас. ВАЖНО! Просить, предлагать и принуждать – это разные вещи. Первые два возможны, принуждать – ни в коем случае.

• Разглашать Ваши персональные данные. В том числе речь и о самом факте Вашей задолженности. Но тут есть много сложностей, о которых мы поговорим позже.

• Ломать или портить Ваши вещи, стучать ногами в Ваши двери, публично говорить (или клеить объявления) о том, что у Вас есть долг.

• Звучит иронично, но и принуждать Вас к оплате они тоже не могут. Можно оперировать законом, здравым смыслом или делать выгодные предложения по оплате, приводить последствия неоплаты и совместно с приставами арестовывать Ваши счета и имущество.

В-четвертых...

Если вы попали в сложную ситуацию, связанные с кредитом, первое, что нужно сделать – это выдохнуть и загуглить «ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ ЕСЛИ ДЕНЕГ НЕТ, А КРЕДИТЫ ЕСТЬ». Или немного подождать когда я об этом расскажу.

Многие банки предлагают выгодные условия погашения, чем коллекторы активно пользуются и озвучивают все доступные предложения, но делают это постепенно. От самого дорого, к самому дешёвому... постепенно... Какие бывают предложения и ситуации – расскажу ровно через неделю.

Главное – не стоит сразу обращаться к юристу и оформлять банкротство. Минусов зачастую больше, чем плюсов.

Стоит понимать, что Ваши друзья, знакомые или родственники могут легко об этом узнать с помощью всё тех же «фантастических».

Не стоит сразу вкидывать все запасы в оплату кредитов, если у Вас правда всё очень сложно. Если отложенные на отпуск деньги пойдут на оплату кредита – это нормально. Но если Вы влезаете в новые кредиты, чтобы погасить просрочку – это уже очень грустное развитие сюжета. Особенно грустно если при этом у Вас не предвидится крупная премия.

Наберитесь терпения и ждите предложений от банка. Рано или поздно – Вам его сделают.

В-пятых...

Работать с приставами почти всегда дороже, чем с коллекторами. На определённом этапе просрочки банк останавливает все проценты, коллектор может сам отменить Вам все неустойки и сделать хорошее предложение по оплате. Главная проблема – это отсутствие у Вас денег. Тут всё зависит от Вас. Когда это предложение будет, то вполне нормальный вариант обратиться за помощью или разбить копилку, если она есть...

Подведём итог. Многие коллекторы не в восторге от своей работы, также как и Вы от той ситуации, в которую попали. Но это не повод ругаться или нарушать закон каждой из сторон.

Если Вы ведёте себя как человек, рано или поздно Вам попадётся лояльный сотрудник, который скажет всё как есть и предложит хорошее решение, к счастью, такие ещё остались.

Стоит быть готовым, к тому, что о Ваших долгах так или иначе будете знать не только Вы, но и Ваши близкие. Вероятность этого близка к 100%.

Не стоит сразу нервничать и паниковать. Пока счета не арестованы приставами – всё решаемо. Когда арестуют счета - в целом, тоже всё можно решить. Банк делает предложение, а Вы думаете, пойти на него или решать вопрос через суд и приставов.

Чтобы решить этот вопрос нужны деньги. В том числе, если Вы планируете банкротство. Что будет дешевле, банкротство или оплата – это тоже большой вопрос.

В заключении, прошу понять и набраться терпения - не всё можно рассказать за один раз... ровно через неделю будет интереснее.