Войти
Войти
 

Регистрация

Уже есть аккаунт?
Полная версия Пикабу
Любые посты за всё время, сначала свежие, с любым рейтингом

поиск...

Как простой паренек из деревни разрушил успешный бизнес

Начало этого века. Строительный рынок. Катерина вместе с родителями "держали" небольшой киоск с сантехникой.


Костя очень часто захаживал на рынок покупать всякие сантехнические мелочи. Работая завхозом на заводе он еще подрабатывал на разных шабашках, выживал как мог. К слову, он был на все руки мастер.


Катя была хороша, поэтому Костя всегда старался покупать у нее, авось и беседа заладится. Но вот однажды, придя на рынок он обнаружил, что ассортимент у Кати оскудел, да и сама она была не в настроении.


И они разговорились. Оказывается тяжело заболел отец и поэтому возить товары было некому. Костя, как истинный джентльмен предложил свою помощь. И дело закрутилось. И даже пошло в гору. Конечно же они стали встречаться как в самых лучших фильмах. О замужестве не думали.


Со временем открыли второй ларек. Костя ушел с работы — с трудом далось ему такое решение, но Катьке нужно помогать да и отношения у них уже появились.


Дела шли отлично. Костя — настоящий мужик взял все поставки на себя, во всем разобрался. Нужно было развиваться. Приняли решение открывать магазин, и чтобы как то выжить подключить еще и всякие строительные материалы, а-ля "мини леруа" (в те года конечно же Леруа не было еще).


Нужен был стартовый капитал. Костя был гол как сокол, сам снимал комнату, но имел старенький ВАЗ-2104. Было принято решение продать отцовский грузовичок (отец Кати к тому времени уже совсем слег) и легковую машину. Вырученных денег хватило на 3 месяца аренды и первичную закупку товаров.


Магазин стал развиваться. Костя занимался поставками и стратегией бизнеса, а Катя занималась с продавцами и вела первичную бухгалтерию. В магазине было уже 3 отдела: краски и кисти, сантехника и обои. Костя тогда умудрился по небольшой цене через одноклассника в Германии наладить поставки очень приличных обоев. Работало 5 продавцов. Дела шли в гору... Так как они не были женаты, то прибыль делили просто пополам.


И тут в жизни магазина появился Николай. Парнишка лет 18 плохо одетый.


"Тётенька, у вас не будет для меня никакой работы? Я могу мусор выносить. могу помогать машину разгружать. Я с деревни, дом сгорел. Один остался".

И Катька прониклась. Посоветовавшись с Костей решили устроить паренька как разнорабочего: пусть и лед долбит, и мусор выносит и помогает на разгрузке товара.


К слову, жилья у него не было, поэтому жил он там же в подсобке. Екатерина и Константин не могли нарадоваться на нового сотрудника: он работал действительно на совесть. Со временем ему доверили даже открытие магазина и даже кассу, когда покупателей было много.


Но бизнес шел в гору и пара приняла решение открыть второй магазин в другом районе города. Костя зарегистрировал новое юридическое лицо и стал этим плотно заниматься, а Катя оставалась в первом магазине — за бизнесом нужно следить. Порой Костя даже домой не приходил: "Кать, я тут и заночую, с утра будем стеллажи собирать"...


Ну и дальше как вы уже поняли Кате стало скучно. И тут Николай. За 2 года работы он возмужал и поправился. Ему было 20, а ей под 40. Костя конечно хороший мужик, но без куража. Сухой и молчаливый. А Кате захотелось чего-то нового. Коля был идеален: молодой, веселый, болтливый. Катька прям взбодрилась: кажись вот это настоящая жизнь, а не только сухие деньги, продажи, маркетинг... Всю жизнь на рынке, а потом еще и в магазине!...


Пока Костя открывал магазин он даже не заметил что произошло. Как вы уже поняли — их пути разошлись.

------------------------------------------------------------------------------------------------

Казалось бы истории конец, и хэппи энда не будет, но недавно поступила информация от Кости:


Тот Колька — пацаненок оказывается не простак был. Женил он на себе Катьку, даже ребенка родили. А потом пить стал да гулять. Развалилось у них все — Катька не смогла вести дела с таким мужиком, в долги влезла. Нищая стала. Квартиру продала. Сейчас работает продавщицей в Пятерочке... Долги платит. Сыну уже 10 лет... Где Коля? Никто не знает. Говорят обрабатывает очередную бизнеследи... Жалко её, но я тогда тоже сильно пострадал морально. А ведь так все хорошо начиналось?...

История реальна и произошла с друзьями моих родителей и записана мною с их слов.


Источник: Записки Нищего

Показать полностью
  •  
  • 2240
  •  

Дело "МММ". История начала и краха финансовой пирамиды

в

Величайшая махинация в истории России произошла в середине 90-х годов прошлого века. Это время отличалось разгулом предпринимательской инициативы и посредственным участием государства в экономической жизни общества. Именно тогда, как грибы после теплого дождя, появлялись «пирамиды» – коммерческие структуры, которые под лозунгом получения высокого дохода привлекали средства от населения. При этом высокие проценты на внесенные вложения обеспечивались за счет привлечения новых средств. Доходность находилась в заложниках необходимости лавинообразного вовлечения все новых и новых вкладчиков. Первопроходцем в постановке такого финансового эксперимента в России стал Сергей Пантелеевич Мавроди и его предприятие «МММ».

Дело "МММ". История начала и краха финансовой пирамиды МММ, Сергей Мавроди, Финансовая пирамида, Крах, Мошенничество, Билеты МММ, Длиннопост

После окончания Московского института электронного машиностроения в 1978 году Мавроди работал в научно-исследовательском институте. Однако вскоре уволился и начал заниматься предпринимательством: продолжил нелегально изготовлять и продавать звуко- и видеозаписи, за что в 1983 году был задержан на 10 суток и еще до возбуждения уголовного дела отпущен в рамках проведенной амнистии.


В 1989 году появилась первая структура будущей финансовой империи – кооператив МММ. Основателями кооператива стали Сергей Мавроди, его брат Вячеслав Мавроди и Ольга Мельникова. Сергей Мавроди стал руководителем и главной движущей силой организации. Остальные учредители являлись номинальными и были привлечены лишь для целей регистрации кооператива. По начальным буквам фамилий учредителей составилось название организации – МММ. Кооператив занимался торговлей компьютерной и оргтехникой. Аппаратура ввозилась из-за рубежа и с наценкой реализовывалась в стране.

Показать полностью 8
  •  
  • 105
  •  

Кризис, который всегда с тобой.

  •  
  • 45
  •  

Трамп заявил, что его импичмент обрушит экономику

По мнению американского президента, он проделал "великолепную работу" на этом посту.

Трамп заявил, что его импичмент обрушит экономику Общество, Политика, Президент, Трамп, Импичмент, Экономика, Крах, Liferu, Видео, Длиннопост

Фото: © Flickr/Gage Skidmore

Показать полностью 1 1
  •  
  • 121
  •  

Крах

в
Крах
  •  
  • 38
  •  

Встреча одноклассников

Друг (будем называть его Петров) при встрече за кружкой кофе рассказал, что недавно сразу несколько одноклассников написали ему в личку, мол 20 лет прошло, как помахали аттестатами друг-дружке, пора, пора бы вновь увидеться, облобызать лысины и "похвастаться обновками".

Когда Петров с воодушевлением пришел в кафе на встречу одноклассников, в обновках (!), предвкушая воспоминания о том, как сбегали с алгебры, прятали журнал в туалете и приклеивали шпаргалки к партам, то застал крутую перепалку на пластиковых вилках: сразу три бывших отличницы собирались презентовать свою систему для набора в команду: "как заработать миллионы мамам в декрете", ну и не поделили очередность выступлений.


Ошарашенный Петров вышел на улицу, воздуха свежего глотнуть и наметить пути к отступлению, его догнала Ромашкина (все совпадения случайны!!!) и похлопала по плечу:


- Не расстраивайся, Петров, зато ты увидел, что такое бизнес встреча "миллионеров"!, - Ромашкина затянулась сигаретой и добавила, - Не загружайся, Петров, ты же не в декрете. Но ты ж женат? О, круто, пускай жена на "ноготки" ко мне приходит, скидку дам! Давай её телефончик!!!


P.S. Незаметно пролетела встреча мастера по ноготкам, мастера по ресничкам, трех бизнес-леди, алмазного директора, коуч-тренера, золотого дилера и слесаря Петрова...Зарекся Петров на встречи ходить.

  •  
  • 1821
  •  

Вспоминаю каждый раз, когда речь заходит о "сроках жизни" биткоинов

Вспоминаю каждый раз, когда речь заходит о "сроках жизни" биткоинов Биткоины, Криптовалюта, Мыльные пузыри, Крах, Обвал, Видеокарта, Майнинг

Эту историю я впервые услышал на уроке экономики в школе. Думаю, будет актуально ещё много лет

  •  
  • 7813
  •  

Отставка главы МЧС не за горами?

Отставка главы МЧС не за горами? Дмитрий Пучков, Мчс, Отставка, Аргументы недели, Крах, Достали

Катастрофа Ил-76, который тушил лесные пожары в Иркутской области, может стать и карьерной катастрофой для главы МЧС Владимира Пучкова.


По данным источника «Аргументов недели», ему уже нашли спокойное кресло в Совете Федерации. О неминуемой отставке Пучкова заговорили не так давно. 18 мая этого года зампред Счётной палаты Вера Чистова на правительственном часе в Госдуме жёстко раскритиковала высшее руководство министерства за невыплаченные рядовым сотрудникам зарплаты. Почему-то «не хватило 3,8 миллиарда рублей на денежное довольствие и зарплату», – подчеркнула Чистова. Хотя в это же время под видом «мобильных пунктов управления и мобильных пунктов связи» МЧС были закуплены прекрасные автомобили: BMW‑750, AUDI, FORD Explorer, Chevrolet TAHOE и микроавтобус Volkswagen Crafter Луидор-223702, говорят, даже с барной стойкой внутри. Практически все «пункты управления» попали, естественно, в резерв руководства. Пиар-службе МЧС стоило немалых трудов и, возможно, материальных ресурсов, чтобы критика Чистовой прошла незамеченной для «главного зрителя».


«Автомобильные» игрища с бюджетными деньгами ничто по сравнению с желанием первых лиц МЧС лично возглавлять все громкие спасательные мероприятия. Ведь они всегда в центре внимания СМИ. Высокопоставленный источник в этом ведомстве рассказал, что Пучков, в частности, лично руководил работами на шахте Северная в феврале этого года. В это время произошёл третий взрыв метана. Погибли пять спасателей и ещё один шахтёр, участвовавшие в поисково-спасательных работах.


«Лесные пожары также в центре внимания первых лиц страны. В ближайшее время готовится разгромное совещание у президента Путина. Поэтому все озабочены подать себя в лучшем виде, залить все пожары до его начала. По неофициальным данным, погибший экипаж работал не на кромке пожара, а практически в эпицентре по приказу из Москвы. А это категорически запрещено всеми инструкциями, но невыполнение приказа – однозначное увольнение со службы. Вот и идут на риск», – подчеркнул офицер.


Видимо, поэтому после воцарения в МЧС Пучкова, офицеры‑спасатели на вопрос: «Как дела?» горько отвечают: «Всё Пучком».

Показать полностью
  •  
  • 217
  •  

История последнего полета Pan American

Как несколько, следовавших друг за другом, негативных факторов поставили крест на одной из самых успешных в мире авиакомпаний – Pan American.

История последнего полета Pan American Кризис, Банкротство, Компания, Деньги, Финансы, Крах, Длиннопост, Самолет
Показать полностью 4
  •  
  • 406
  •  

Насчет уничтожения компаний

Помню, не так давно, был человек, который хвастал своим умением разрушать фирмы лишь немного там проработав.

Так вот. Вчера, так как мне сильно нужна работа,  я решил пойти на все что б ее найти. Пусть даже не по специальности. Деньги ведь нужны ведь. А молодой, способный ювелир с опытом работы, который ищет работодателя, что бы устроить свои руки золотые, да голову светлую в уютной мастерской города Киев, да и к тому же открыт для сотрудничества и предложений, как оказалось никому не нужен. Поэтому было твердо решено найти что угодно за что платят деньги. Ну "что угодно" в разумных пределах. А то я прямо так и вижу в комментариях разные пошлости. Что-то я уже слишком далеко от сути ушел.

Так вот. После недолгих поисков, было решено испытать себя в работе баристой. Или баристом, не в курсе как склонять эту профессию правильно. Ну раз решено, значит нужно звонить и искать себе теплое место у кофе-машины. Начал обзванивать объявления, благо в отличие вакансий по ювелирному делу, на барист (баристов?) достаточто большой спрос. В итоге, пообщался с интересным парнем, назовем его Саша, тудаси-сюдаси, слово за слово:

-Приезжай, говорит, посмотрим на тебя. Сможешь сегодня?

Ну и я конечно смог. Приехал, показал себя, поговорил с ним, все класс вроде бы, даже несмотря на то, что я без опыта работы. Пока говорили, приехали хозяйки МАФа. Две молодые девушки, их имена, я как оказалось забыл,  для которых Саша был и баристой, и НR, и другом. Им я тоже подошел. 

Сначала, договорились, что позвонят и скажут вердикт к концу недели, мол других кандидатов посмотреть, и все такое, но потом, не знаю чем там Саша их видимо убедил, но я и уйти дальше 30 метров не успел как меня позвали обратно. Короче говоря, порешили на том, что сегодня выйду на стажировку к часу дня. Ну что ж прекрасно!

Утром дела смог закончить немного раньше, и уже к началу первого я был на месте. Но тут я что-то не понял, иак как в упор не мог найти кафешку. Начал думать что не так. Отмел варианты акие как сон и бред,  галлюцинации, и душевные проблемы, так как все что было рядом так и осталось,  а я не употребляю запрещенные препараты. Подумав еще немного, начал искать в телефоне номер Саши. Хух, есть, отлегло немного. Звоню ему:

- Саш, привет, у меня тут некоторый казус, я не могу найти кафешку. Быть может я не туда пришел?

- Да, привет, Дима.

Говорит мне в трубку сонный голос, и продолжает:

- Я не мог найти твой номер, а утром кафешку демонтировали.

После этих слов я выпал, что называется, в осадок.


Не знаю, что и сказать напоследок. Вот так я и разрушил бизнес спустя 10 часов после собеседования? Вселенная не желает,  дабы я тратил свой потенциал? Не быть мне баристой? Не знаю.


Я знаю  что у меня до сих пор нет работы, а долги растут.


На этом все. Спасибо что прочли, то что я думал буде постом на пару абзацев, ну а вылилось в данную небольшую повесть.

Показать полностью
  •  
  • 96
  •  

История краха Lehman Brothers: 158 лет успеха, которые ввергли мир в кризис 2008 года

158 лет успеха компании, которая прошла не один финансовый кризис, закончились 15 сентября 2008 года, когда Lehman Brothers рухнул, вызвав бурю на мировых финансовых рынках, и ускорил то, что позднее назвали Великой рецессией.

История краха Lehman Brothers: 158 лет успеха, которые ввергли мир в кризис 2008 года Кризис, Банкротство, Банк, Финансы, Экономика, Деньги, Длиннопост, Крах
Показать полностью 6
  •  
  • 199
  •  

Что погубило крупнейший в мире банк?

Имя ссудо-сберегательного банка Washington Mutual (WaMu) навсегда войдет в финансовую историю США: на сегодняшний день его банкротство считается крупнейшим за всю историю существования финансово-кредитных организаций в Америке. И хотя у всего мира больше на слуху Lehman Brothers, в самих Соединенных Штатах одной из главных жертв ипотечного «пузыря» и одним из самых наглядных доказательств несбыточности американской мечты все же является WaMu. Что же погубило 119-летний банк: жадность его топ-менеджеров, неэффективность его регуляторов или, может, та самая американская мечта, которую Washington Mutual стремился сделать былью?

Что погубило крупнейший в мире банк? Кризис, Банкротство, Крах, Длиннопост, Банк, Деньги, Финансы

Немного истории


Washington Mutual (WaMu) имел многолетнюю историю, завершив ее в 2008 году. Не многие знают, что банк уже находился на грани банкротства. Еще в 50-е годы WaMu пережил значительный для того времени отток капитала, когда в течение всего одного месяца вкладчиками было изъято около пять миллионов долларов.


Однако, в те годы, правление банка – Washington Mutual смогло справиться со сложным положением и из достаточно стандартного банка смогли перерасти в один из лидирующих кредитно-финансовых организаций.


Пример, на который не обратили внимания


В 70-90-х годах экономических «пузырей» возникало много, и их жертвой стал за этот период не один банк. На менеджмент Washington Mutual большое впечатление произвел крах Continental Illinois National Bank в 1984 году (такое же впечатление это событие произвело на всех участников американского банковского сектора). Continental Illinois управлял активами на сумму в 40 млрд долларов и являлся седьмым по величине депозитным банком в стране, его банкротство сразу попало в разряд крупнейших за всю экономическую историю США. Банк сгубили «плохие» долги, возникшие в коммерческой ипотеке. В мае 1984 года вывод вкладчиками со счетов 10 млрд долларов добил Continental Illinois.


Падение Continental Illinois преподало оставшимся в живых участникам рынка как положительные, так и отрицательные уроки. К числу первых можно отнести то, что было наглядно продемонстрировано, насколько опасен для банков плохой риск-менеджмент и пренебрежение элементарными нормами безопасности. Вторым положительным уроком была судьба некоторых экс-топ-менеджеров Continental Illinois: ответственный за кредитование нефтяных компаний Джон Литтл был приговорен к 3,5 годам тюремного заключения. Отрицательный урок был, пожалуй, один, но очень существенный. Казус Continental Illinois показал, что в США есть банки too big to fail, которые могут рассчитывать на спасение в любой ситуации и, конечно, за счет средств налогоплательщиков. Сам термин too big to fail, до этого почти забытый, после фактического банкротства Continental Illinois снова стал популярным. У так называемых депозитных банков появился еще один стимул расти во всех направлениях не только потому, что сама логика событий подталкивала их к увеличению своей доли на рынке, но и потому, что большие размеры бизнеса гарантировали им в случае беды поддержку правительства и спасение даже в самой отчаянной ситуации.


Ловушка Option ARM


Помимо вышеперечисленных уроков WaMu извлек из горькой судьбы Continental Illinois еще один: коммерческая ипотека опасна, и лучше держаться подальше от нее, сосредоточившись на рознице. Менеджеров Washington Mutual можно понять: в 80-90-х годах и вплоть до начала 2000-х годов розничная ипотека выглядела невинно и безобидно, как новорожденный младенец. Ипотечные кредиты, обычно выдаваемые на 30 лет по фиксированной процентной ставке, не приносили банкам больших доходов, зато рассматривались как одни из самых надежных и предсказуемых кредитов, иными словами, как лучшее средство для вложения многомиллиардных средств, которые WaMu привлекал в качестве депозитов.


Однако менеджмент WaMu довольно быстро понял одну простую истину: фиксированные ипотечные кредиты хороши для банка, который доволен своей долей на рынке, не планирует ее увеличивать и даже готов потихоньку уступать ее своим конкурентам. В планы WaMu не входило ни то ни другое, он своей долей был недоволен и планировал ее всячески наращивать. Волей-неволей банк стал присматриваться к менее надежным заемщикам, к тем, кто в силу непостоянства своих доходов, или их низкого уровня, или закредитованности не мог рассчитывать на привлечение 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой и четко установленными аннуитетными платежами. И то, что увидел менеджмент WaMu, а также менеджмент многих других банков, потрясало: число людей, желавших приобрести жилье в США, превышало десятки миллионов, но при этом подавляющее большинство из них по тем или иным причинам не могло себе позволить это.


Выход был найден: на рынке появился весьма интересный финансовый инструмент Option ARM (Option Adjustable-Rate Mortgage) - ипотечные кредиты с «плавающей» процентной ставкой, «привязанной» к динамике одного из американских фондовых индексов. Преимущество Option ARM, с точки зрения потенциальных заемщиков, заключалось в следующем: клиенты в зависимости от своего текущего финансового положения могли выбрать один из четырех вариантов погашения. Первые два считались достаточно традиционными: выплата кредита полностью в течение 30 или в течение 15 лет. Новым словом для рынка было то, что по обоим этим продуктам устанавливалась фиксированная ставка на протяжении, скажем, пяти лет. По истечении этого срока задолженность клиента пересчитывалась, ставка «привязывалась» к колебаниям одного из фондовых индексов, и кредит, выглядевший в течение первых пяти лет как стандартный кредит с фиксированной ставкой, превращался в Option ARM. Два последних варианта подразумевали выплату только процентов по кредиту и выплату так называемыми минимальными платежами. Под минимальным платежом подразумевалось столько, сколько заемщик хочет или может заплатить в данный месяц. Неважно, если сумма платежа будет меньшей, чем предусмотрено графиком погашения, если она будет меньше, чем процент по кредиту, неважно даже, если индекс, к которому «привязан» кредит, резко вырастет: банк легко реструктурирует твой долг, перенеся основную тяжесть платежей куда-нибудь подальше. Резонно возникает вопрос, какую выгоду мог извлечь банк из двух последних вариантов? Как выяснилось, прямую: кредиты Option ARM, как уже указывалось выше, можно было выдавать заемщикам с очень низким уровнем дохода (а также, как показал анализ кредитного портфеля WaMu уже после банкротства, заемщикам, вообще не имевшим постоянного дохода). Если клиент совершал минимальный платеж, то недоплаченная часть процента или «тела» кредита расписывалась на следующие годы обслуживания долга. Понятно, что срок обслуживания увеличивался, платежи возрастали, но, как ни странно, ни банк, ни заемщиков это не волновало. Банк не проявлял беспокойства, потому что «запаковывал» кредиты с «плавающей» процентной ставкой в различные финансовые инструменты и с успехом продавал их частным инвесторам на рынке, а также двум ипотечным гигантам - Fannie Мае и Freddie Mac. Заемщики же не волновались, потому что жили одним днем, точнее, одним платежом, и никто особо не объяснял им, какие последствия может иметь выбор варианта, предусматривающего совершение минимальных платежей. Через какое-то время, лет 5-7 после привлечения кредита, они могли бы обнаружить, что платежи сильно увеличились, а срок погашения долга «растянулся» еще на несколько лет. Но, во-первых, кредиты, выданные в период с 2003 по 2008 год, в большинстве своем просто не «прожили» столько лет. А во-вторых, у заемщиков всегда оставалась возможность рефинансировать кредиты - WaMu предоставлял им такую услугу (и не менее охотно предоставлял ее «ипотечникам» из других банков и небанковских кредитных организаций).


В оправдание топ-менеджеров WaMu следует сказать, что они были не одиноки в своем увлечении Option ARM. Практически все без исключения ипотечные организации в период с 2003 по 2008 год отдали дань Option ARM и ипотеке subprime. К этому топ-менеджеров банков подталкивало не только стремление увеличить доходность бизнеса (и свои личные доходы), но и правительство США. Разве тогдашний глава ФРС США Алан Гринспен не заявлял, что заемщики смогут сэкономить десятки тысяч долларов на платежах по ипотеке, если они будут привлекать кредиты не с фиксированными, а с «плавающими» ставками? Разве не провозгласил тогдашний президент Джордж Буш-младший, что цель его нахождения в Белом доме - реализация американской мечты, точнее, той ее части, где речь идет о владении недвижимостью? Каждый американский гражданин, по его убеждению, должен чем-то владеть на территории США, в идеале, конечно, собственным домом. Задача властей - сделать так, чтобы это стало возможно. И когда перед тобой столь великая цель, стоит ли обращать внимание на то, что банки становятся либеральнее при кредитовании заемщиков, что они начинают действовать по принципу «хороший файл -тонкий файл» (чем меньше документов предоставляет потенциальный заемщик, тем лучше)? Рынок недвижимости растет, продажа домов, переходящих на балансы банков в результате дефолтов, остается выгодной для кредиторов. Поэтому да здравствуют сложные финансовые инструменты, которые позволяют банкам наращивать свои доходы на сотни процентов в год, а рядовым американцам - обретать собственное жилье независимо от того, по карману им купленные квадратные метры или нет!


Кредитуем всех!


В фильме «Последние дни Lehman Brothers», вышедшем на экраны в 2010 году, показан последний телефонный разговор между Генри Полсоном, занимавшем в сентябре 2008 года должность министра финансов США, и Диком Фалдом, являвшимся главой Lehman Brothers вплоть до ночи с 14 на 15 сентября 2008 года. «Все на рынке играли с деривативами», - сказал Дик Фалд. «Играли все, но вы заигрались», - ответил ему Полсон. Про последние дни WaMu пока, насколько мне известно, не сняли фильм. Но, если бы он вышел на экраны, такой диалог между топ-менеджером падавшего банка и руководителем Минфина был бы вполне уместным.


В 2003-2007 годах WaMu, стремясь обогнать конкурентов и отобрать долю рынка у главного из них - банка Countrywide, - пустился во все тяжкие. В банке стало дурным тоном отказывать клиенту в займе даже в тех случаях, когда он предоставлял о себе заведомо недостоверную информацию, и сотрудники банка прекрасно это знали. А еще они знали то, что главными людьми в организации считаются кредитные менеджеры (как сотрудники банка, так и привлеченные на внештатной основе продавцы), а не рисковики, которые то ли в силу узости мышления, то ли по злому умыслу не дают банку расти.


Когда специальная комиссия, созданная при Сенате США, расследовала обстоятельства краха WaMu, то стало ясно следующее: 50% «сабпраймовских» кредитов, 70% кредитов Option ARM и 90% так называемых кредитов собственного капитала (home equity loans) были выданы заемщикам, не предоставившим необходимое количество документов и вообще не предоставившим документов! Сенатор Тед Кауфман на заседании комиссии по делу WaMu повторил эти цифры вслух несколько раз. Когда его спросили, зачем он это делает, он сухо ответил: «Я надеюсь, что после еще одного повторения они изменятся».

Что погубило крупнейший в мире банк? Кризис, Банкротство, Крах, Длиннопост, Банк, Деньги, Финансы

У двух регуляторов дитя – банкрот


В случаях, аналогичных краху WaMu, первым на повестку дня встает вопрос: а куда же смотрел регулятор рынка? С учетом специфики регулирования банковской деятельности в США там этот вопрос прозвучал иначе: куда же смотрели регуляторы? Поскольку WaMu был банком, его деятельность, конечно, регулировала Федеральная резервная система США (и она же являлась для WaMu, как и для других финансовых организаций, кредитором последней инстанции). Так как ценные бумаги WaMu обращались на фондовом рынке, банк, естественно, подпадал под надзор и регулирование Комиссии по ценным бумагам США (SEC). WaMu был четвертым по величине депозитным банком в США, поэтому его деятельность пристально отслеживала Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC). Ну и поскольку WaMu был ссудо-сберегательным банком, то он, безусловно, был на контроле у Управления по надзору за сберегательными учреждениями (OTS).


Первичным регулятором для WaMu была самая молодая из вышеперечисленных организаций - Управление по надзору за сберегательными учреждениями, созданное в 1989 году. Как потом утверждали наблюдатели, это и сыграло роковую роль для WaMu: его регулятор не успел за неполные 20 лет своего существования накопить достаточно опыта и репутационного веса. Ему было сложно тягаться и в том и в другом с FDIC, существовавшей с 1933 года, а именно с ней у OTS чаще всего возникали трения по вопросу о WaMu. Корпорация, отвечающая за целостность страхового депозитного фонда, забила тревогу еще в 2005-2006 годах: стратегия WaMu представлялась FDIC слишком рискованной даже на фоне общего попрания норм и стандартов разумного риск-менеджмента.


Практически ни на один из этих сигналов банк не отреагировал, во-первых, потому что ни одно из этих предписаний не было достоянием гласности (то есть соответствующие документы получало только руководство WaMu, а не акционеры, инвесторы и держатели долговых обязательств банка), во-вторых, потому что, несмотря на вал критики, OTS продолжало присваивать WaMu достаточно высокий рейтинг стабильности и надежности - уровень 2, идеальным уровнем считался 1, а показателем нежизнеспособности банка - 5. Только перед самым крахом банка OTS согласилось снизить этот рейтинг до 4, хотя, по мнению руководства FDIC, банк уже пора было переводить в пятую, худшую, категорию.


Когда регуляторы наконец начали тревожиться, было слишком поздно для спасения WaMu.


В последние 10 дней его жизни ежедневный отток средств со счетов исчислялся несколькими миллиардами долларов. За период с 16 по 24 сентября вкладчики вывели из банка порядка 16,7 млрд долларов. Из истории этого бегства финансовые власти США извлекли еще один урок: когда начинается паника, здравый смысл отказывает. Тот факт, что FDIC гарантировала депозиты банка на сумму до ста тысяч долларов, не смог остановить клиентов, даже тех из них, кто имел вклады, полностью подпадавшие под страхование. Люди просто не хотели иметь дело с банком, чьи акции за период с начала 2008 года обесценились на 95%. События вокруг Lehman Brothers, показавшие, что правительство не готово выкупать банки too big to fail, настораживали. Тот факт, что рейтинговые агентства в середине октября «обвалили» рейтинг WaMu, тоже не способствовал успокоению. На фоне всего происходящего заявления менеджеров WaMu о том, что они видят свет в конце тоннеля (то есть много желающих приобрести WaMu), никого не убеждали. Между тем эти заявления были вполне искренними: в покупке WaMu (и особенно его сети) было заинтересовано сразу несколько банков, а более всего OTS и FDIC. Конечно, ни тот ни другой регулятор не собирался становиться покупателем проблемного актива, но и Управление, и Корпорация были готовы до определенного момента сделать все от них зависящее, чтобы отыскать для WaMu покупателя.


К 25 сентября 2008 года - дню, когда FDIC объявила о закрытии WaMu, - и FDIC, и OTS поставили на банке жирный крест. Все, что они хотели, - поскорее завершить эту историю.

Что погубило крупнейший в мире банк? Кризис, Банкротство, Крах, Длиннопост, Банк, Деньги, Финансы

Постскриптум


Крах WaMu вызвал не меньше дискуссий, споров и взаимных обвинений, чем крах Lehman Brothers. Как и в случае с банкротством инвестиционного банка, в деле WaMu тут же возникли два вопроса: кто виноват и надо ли было допускать крах банка со 120-летней историей. Мнения и по тому, и по другому вопросу до сих пор расходятся. Шейла Бейл, управлявшая FDIC во время кризиса 2008 года, считает, что иного выхода, кроме как заставить WaMu обанкротиться, у регуляторов не было: банк был в слишком запущенном состоянии. Бывший министр финансов США Генри Полсон, работавший во время краха над планом выкупа у банков проблемных активов (TARP), считает, что решение, принятое FDIC и OTS, не было идеальным. Кризис на рынке МБК не разрядился после банкротства WaMu, а принял более острые очертания.


Как хорошо известно, покупатель в конечном итоге был найден - правда, не для «живого» WaMu, а для его останков. Депозитные активы банка, его кредитный портфель на сумму, превышающую 300 млрд долларов, и, конечно, огромная филиальная сеть WaMu отошли к JP Morgan за 1,9 млрд долларов. OTS и FDIC считали, что таким образом сделали JP Morgan грандиозный подарок: в конце концов группа получила пусть и проблемный, но огромный актив с вековой историей, впечатляющей клиентской базой, не до конца подорванной репутацией и, главное, с депозитной «подушкой», насчитывающей, несмотря на бегство вкладчиков, несколько сотен миллиардов долларов. Глава JP Morgan Джеймс Даймон придерживался по этому вопросу иного мнения, он считал, что заплатил за WaMu слишком много, - чуть позже он вполне мог бы выкупить WaMu у FDIC за один доллар.


Уже после своей фактической смерти WaMu утянул «на тот свет» организацию, которая была призвана регулировать его деятельность и которая, по общему убеждению, не справилась со своей задачей, - OTS. Как и следовало ожидать, к Управлению было много претензий, и главная из них формулировалась следующим образом: если OTS знало о безобразиях, творившихся в WaMu, почему все, что оно делало, - это направление «беззубых» заключений в банк и просьб внести коррективы в его кредитную стратегию?


В заключение статьи остается только ответить на вопрос, поставленный в ее начале: был ли WaMu жертвой кризиса или одним из виновников того, что этот кризис стал возможным. Бывшие менеджеры и сотрудники банка, в большинстве своем сохранившие о нем теплые воспоминания, конечно, выбирают первый вариант. А сенатская комиссия сформулировала свой главный вывод достаточно жестко: WaMu и другие банки, кредитовавшие ипотеку и «погоревшие» на этом, - не жертвы кризиса, а скорее, они те, кто превратил свои кредиты в зажигательную смесь для мирового пожара

Показать полностью 3
  •  
  • 147
  •  

GM: как столетний успех закончился банкротством и национализацией

General Motors Company - крупнейший производитель автомобилей в США. Ей принадлежат следующие марки автомобилей: Cadillac, Alpheon, Opel, Buick, Chevrolet, GMC, Vauxhall, Holden. До 2009 года компания носила название General Motors Corporation, но в 2009 году компания начала процедуру банкротства, после чего изменилось не только название компании на General Motors Company, но и структура акционеров. 

GM: как столетний успех закончился банкротством и национализацией Бизнес, Кризис, Крах, США, Gm, Длиннопост, Экономика, Финансы
Показать полностью 5
  •  
  • 192
  •  

Как Enron обманула всех, включая себя

История Enron - это история, которая начиналась очень хорошо. Это был реальный бизнес с колоссальной репутацией. Он создал целый рынок торговли, в том числе онлайн-торговли, природным газом и электроэнергией. У сотрудников компании был огромный авторитет в энергетической отрасли, в обществе, в мире. Они вручали престижные премии и были профессорами престижных университетов мира.


Главная проблема Enron?


История Enron - это история приписок, история фальсификации отчетности. Менеджеры систематически завышали результаты деятельности компании с тем, чтобы их акции стоили больше, чтобы принадлежащие им опционы можно было продать дороже, но возникает вопрос: а можно ли вести двойную бухгалтерию? Можно ли управлять компанией так? Для акционеров, банкиров, государства мы будем предоставлять один набор бухгалтерских документов, а для себя, чтобы представлять, как устроена компания изнутри, мы будем использовать другой набор.


Все говорит о том, что это очень трудно. Это можно делать в маленьком бизнесе, но в большом бизнесе, в корпорации с иерархией - подчиненными, начальниками, различными отделами - это делать очень трудно. И Enron - это пример того, насколько трудно управлять компанией, в которой доминируют приписки.


Это была крупнейшая энергетическая компания в Америке, в то время седьмая по капитализации вообще в США. Она считалась самой инновационной компанией, ее руководители получали призы: гендиректор года, финансовый директор года, предприниматель года. Эти люди приглашались на различные конференции, круглые столы как авторитеты в области создания рынков, новых идей в бизнесе, новых бизнес-моделей и т.д. Но все кончилось очень быстро. Если мы посмотрим на курс акций Enron, то от пика, когда акции стоили больше $80, до краха Enron прошел путь практически за один год. Это компания, которая стоила очень дорого и исчезла в один момент.

Показать полностью 3
  •  
  • 156
  •  

Комментарий на корреспондент.нет

http://korrespondent.net/business/economics/3597243-taruta-d...

Комментарий на корреспондент.нет Украина, Экономика Украины, Политика-Экономика, Крах, ИГИЛ, М:, Политика
  •  
  • 88
  •  

События осени 1993. Ч.4

Показать полностью
События осени 1993. Ч.4
  •  
  • 34
  •  

События осени 1993. Ч.2

Показать полностью
События осени 1993. Ч.2
  •  
  • 83
  •  

События осени 1993. Ч.1

Показать полностью
События осени 1993. Ч.1
  •  
  • 213
  •  

Сколько боли в одном фото

Сколько боли в одном фото
  •  
  • 39
  •  

Печальный конец истории красавицы Маруssи (с)

нашел на drive2, решил поделиться
Показать полностью
Печальный конец истории красавицы Маруssи (с) нашел на drive2, решил поделиться
  •  
  • 782
  •