Можно ли самому выдавать займы?
Выдавать займы — это привлекательная идея для открытия собственного бизнеса, особенно с учетом растущего количества людей, которые нуждаются в финансовой помощи. Но прежде чем приступить к осуществлению этого плана, необходимо тщательно изучить все нюансы и узнать, насколько просто открыть собственную МФО.
Что учитывать перед открытием МФО?
Процедура открытия бизнеса по выдаче займов в целом простая и не отличается от регистрации любого другого ИП или юридического лица в налоговой службе. Гораздо сложнее получить доступ к реестру ЦБ и после этого развивать свое дело.
В сфере микрофинансирования есть два вида организаций: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МКК легче открыть из-за меньших требований.
Основные условия МКК включают:
Размер уставного капитала от 4 миллионов рублей.
Сумма займа для одного физического лица составляет 500 тысяч рублей.
Необходимости в ежегодном проведении аудита нет.
Запрещено привлекать инвестиции от физических лиц.
Для МФК требования более строгие. Например, уставной капитал должен быть не менее 70 миллионов рублей, и обязателен ежегодный аудит. Пользуясь лицензией МФК, вы сможете выдавать займы до 1 миллиона рублей, привлекать инвестиции и выпускать облигации для продажи. Если начинать с нуля, то лучше выбрать МКК, а затем, при развитии и увеличении прибыли, можно перейти на МФК.
Что учитывать при открытии МФО?
Расходы могут включать.
Помощь юриста в подготовке документов для регистрации и включения в реестр ЦБ, составление локальных документов (можно попытаться справиться самому, но часто возникают нюансы, поэтому лучше обратиться к специалисту).
Аренду офисного помещения.
Зарплату. Потребуется минимум трое людей, включая бухгалтера, менеджера и специалиста по работе с проблемными заемщиками.
Закупку техники и офисной мебели.
Поддержку и разработку сайта для онлайн-выдачи займов.
Уставной капитал.
Также следует придумать название для компании, которое не должно дублировать уже существующие фирмы. После подготовки бумаг для регистрации в налоговой службе, необходимо подать заявление. Должно быть открыто юрлицо, так как ИП в этом случае не подходит.
Затем, необходимо открыть банковский счет и с него оплатить госпошлину в размере 1,5 тысячи рублей за внесение в реестр Центрального Банка. Потребуется получить справки об отсутствии судимости для главного учредителя, соучредителей и бухгалтеров.
Дальше следует подготовить документы для включения в реестр ЦБ и подать заявление. Для выдачи займов требуется лицензия от Центрального Банка, без которой ваш бизнес будет нелегальным.
Какие требования от ЦБ?
При рассмотрении заявки на включение в реестр Центральный Банк проверит репутацию учредителя, соучредителя, главного бухгалтера и его помощников. Требования следующие.
Отсутствие непогашенных судимостей.
Отсутствие фактов банкротства в последние пять лет.
Не привлекались к субсидиарной ответственности по обязательствам банка или МФО.
В случае негативной репутации или неправильно заполненных документов лицензию отклонят. Срок рассмотрения и включения в реестр составляет до 30 дней.
После этого необходимо разработать сайт и наладить удаленную приемку заявок. Сайт должен быть удобным, простым в использовании и привлекательным для потенциальных заемщиков.
Стоит ли открывать свое МФО?
Теперь стоит рассмотреть, стоит ли сейчас открывать собственную микрофинансовую организацию.В последние годы количество людей, имеющих кредитную историю, значительно увеличилось, из-за чего банки чаще отказывают в выдаче кредитов. Люди становятся клиентами МФО, поэтому сфера микрокредитования кажется привлекательной.
Но есть и некоторые негативные аспекты. Конкуренция в этой сфере очень высока, и многие заемщики сталкиваются с трудностями в погашении долгов. Важно отметить, что люди относятся к займам более легкомысленно, чем к банковским кредитам.
Дополнительно, законодательство постоянно ужесточает требования к выдаче займов. Некоторые из последних нововведений включают ограничение процентной ставки до 0,8%, ограничение размера начислений (неустоек, комиссий), составляющее не более 130% от суммы долга, и ограничение выдачи займов клиентам с долговой нагрузкой, превышающей 80% от их доходов.
Что учитывать при открытии бизнеса?
Открытие собственного бизнеса — это мечта многих предпринимателей. Но реализация этой мечты зачастую требует значительных финансовых вложений. Для многих начинающих бизнесменов получение кредита на открытие бизнеса может стать серьезной проблемой. Банки неохотно одобряют такие заявки, в силу больших рисков, связанных с отсутствием гарантий успешного развития и возврата средств.
При обращении, специалисты оценят ваше финансовое положение, кредитоспособность и потенциал вашего предприятия. Они также проведут анализ истории ваших кредитных обязательств и определят, есть ли у вас просрочки по выплатам. Если некоторые кредитные организации могут потребовать справки о доходах и поручителей, то в «Хатон» не требует таких документов.
Источник
Почему банки не говорят, почему не дали деньги в долг?
Этот вопрос интересует многих людей, особенно тех, кому отказывают в получении кредита. Отказ банка может быть сильным ударом для финансовых планов и вызвать массу неприятностей. Но почему банки не хотят говорить о причинах отказа, и кто на самом деле принимает решение о выдаче кредита или отказе? Подробнее об этом читайте в статье.
Причины, почему банки не сообщают данные
Одной из основных причин того, что банки не говорят о причинах отказа, является желание сохранить конфиденциальность критериев оценки заемщика. Банковским учреждениям страшно, что если заемщик узнает причину отказа, он может подделать свои данные или представить их искаженными. Это повлечет за собой выдачу кредита необеспеченному или рискованному заемщику, который, в конечном итоге, не сможет вернуть ссуду.
Также есть опасение со стороны банков относительно возможности манипуляций со стороны кредитных менеджеров. Если система не сообщает о причине отказа, то и сотрудник банка не знает, что стало причиной решения о неполучении кредита. Это предотвращает возможность влияния менеджера на решение и риск того, что при наличии информации о слабых сторонах клиента, менеджер поможет заемщику получить кредит по завышенным процентам. И если в результате манипуляций система все же одобрит заявку, то банк будет иметь дело с высокорисковым кредитом.
Банки опасаются конфликтов с клиентами, которые могут возникнуть в случае озвучивания причин отказа. Неизвестно, как заемщик отреагирует на полученную информацию. Один клиент может уйти, просто приняв отказ и найдя альтернативный способ решить свои финансовые проблемы. В то время как другой клиент может обратиться в суд, если причина отказа кажется оскорбительной или необоснованной.
Что сказано в законе?
С точки зрения закона, банки имеют право не сообщать причины отказа в выдаче кредита. В соответствии с законом № 353-ФЗ, статья 7, пункт 5, банк может отказать в выдаче займа, как при рассмотрении заявки, так и после заключения договора, если обнаружит причины, указывающие на то, что заемщик не будет в состоянии погасить кредит. Например, банк может отозвать положительное решение, если заемщик потерял работу после обращения в банк. С другой стороны, МФО в соответствии с законом № 151-ФЗ, статья 9, пункт 1, обязаны раскрывать причины отказа. Но для банков это только право, а не обязанность.
Кто принимает решения по займам?
Процесс принятия решения по заявкам на потребительские кредиты и кредитные карты в большинстве случаев автоматизирован. Система автоматической проверки анализирует следующие показатели:
кредитную историю;
уровень долговой нагрузки;
возраст заемщика;
семейное положение и стаж работы;
образование и уровень дохода.
По результатам анализа система определяет, будет ли кредит выдан или отказано в его получении.
Главные причины отказа в займе
Помимо автоматической системы и экспертов, заявка также может быть проверена службой безопасности банка. Если найдутся какие-либо сведения, вызывающие сомнения, или обнаружится закрытая судимость, служба безопасности отклонит кредит.
Основные причины отказа в получении кредита связаны:
с испорченной кредитной историей;
высокой кредитной нагрузкой и задолженностями перед государственными органами;
в КИ есть просрочки или невыплаченные кредиты;
если на уже имеющиеся кредиты уходит больше 50% доходов заявителя.
Кредитная нагрузка учитывается даже в случае, если кредитные карты не используются. Задолженности перед государственными органами, такими как ФССП или налоговая, также могут быть причиной отказа.
Кроме вышеуказанных причин, есть и другие более скрытые факторы, которые также могут повлиять на решение банка. Например, частая смена работы или места проживания, наличие реструктуризации кредитов или даже недавно оформленные кредитные каникулы. Все эти факторы влияют на решение банка, поскольку они свидетельствуют о непостоянстве финансовой ситуации заявителя.
Если банк отказал в выдаче кредита, не стоит сразу обращаться в другой банк. Отказы отразятся в КИ, и это может повлиять на решение другого кредитора. Рекомендуется подождать некоторое время, прежде чем повторно обращаться за кредитом. Лучше сконцентрироваться на улучшении рейтинга, закрыть долги и вносить платежи вовремя. Это поможет повысить шансы на получение кредита в будущем и улучшить финансовую ситуацию в целом.
Источник
Правда ли, что россияне могут не оплачивать большую часть своих кредитов
В сети завирусилась сладкая ложь от экстремистского движения «Граждане СССР». Адепты этой «секты» уверяют, что за кредиты в большинстве российских банков можно не платить.
По их заверению, основанием для этого является то, что большая часть финансовых учреждений зарегистрирована в странах НАТО. Якобы платежи приравниваются к спонсированию иностранных государств, которые осуществляют деятельность, направленную против безопасности РФ. Разбираемся, как на самом деле.
Как на самом деле
В реальности эта казуистика может существенно осложнить жизнь. В материале неверно трактуется информация статьи 275 УК РФ о государственной измене. В ней нет положений о том, что можно просто так не платить кредит, статья вообще не регламентирует выдачу займов.
Если не платить кредит, то последуют штраф, затем суд, передача задолженности коллекторам и ухудшение кредитной истории. Если человек не может выплачивать кредит, то лучше воспользоваться кредитными каникулами.
Что касается тезиса об иностранных банках, то он тоже не верен. Начнем с того, что доля таких финансовых учреждений крайне мала. К тому же все иностранные банки, работающие в РФ, созданы и действуют в рамках российского законодательства, то есть только через дочерние организации, зарегистрированные как российские юрлица. И их деятельность контролирует ЦБ РФ.
Отметим, что движение «Граждане СССР» признано в РФ экстремистским за их антисоциальную деятельность. Они считают, что российские законы нелегитимны и их можно не выполнять. Адепты этого движения призывают к саботажу на различных уровнях. К примеру, говорят, что не нужно платить за ЖКУ, а все люди, имеющие гражданство РФ, — рабы. Будьте бдительны, советы от этой организации ведут только к росту долгов и ухудшению качества жизни.
Источник опровержения
На случай звонка из Сбербанка
Телеграм - Смешно до икоты!
Как компании решить проблему нехватки средств? Внесение денег директором
Бывают ситуации, когда надо срочно пополнить расчетный счет. Не хватает средств на перечисление зарплаты, налогов или другого неотложного платежа. Как компании оперативно решить данную проблему?
Есть несколько способов.
Деньги может предоставить директор:
1. Безвозмездно (безвозвратная финансовая помощь). Можно подписать договор дарения или соглашение о фин. помощи. Но не обязательно. Закон этого не требует. Главное, чтобы в платежке или ПКО была зафиксирована суть операции.
2. В виде займа. Оформление договора обязательно.
Первый вариант.
Специфика учета зависит оттого, является ли директор учредителем и какова его доля в уставном капитале. Варианты:
• Является, доля в УК более 50% - безвозмездная фин. помощь не облагается налогом на прибыль (или при УСН).
Проводки
в БУ - Д 51 (50) К 83.09
В НУ – не принимаемые.
• Является, доля в УК менее 50% - сумма взноса облагается налогом на прибыль (при УСН) на основании п. 2 ст. 248 и п. 8 ст. 250 НК. Если ровно 50% - налог начисляем.
Проводки:
в БУ - Д 51 (50) К 83.09
в НУ Д 51 (50) К 91.01 (внереализационные доходы, на дату поступления).
• Не является - сумма взноса облагается налогом на прибыль (или при УСН).
Проводки:
в БУ - Д 51 (50) К 83.09
в НУ Д 51 (50) К 91.01 (внереализационные доходы, на дату поступления).
Второй вариант.
Если директор рассчитывает вернуть деньги, следует заключить договор займа. В случае беспроцентного - обязательно внесите это условие в договор. Иначе придется начислить проценты, исходя из ключевой ставки. Это диктует пункт 1 статьи 809 ГК. Начисленные проценты будут облагаться налогом на прибыль (или при УСН). Также с них удерживается НДФЛ.
Если не будет указан срок возврата, деньги надо вернуть не позже 30 дней с момента требования заимодавца.
Проводки:
Д 51 (50) К 66 – получен заем (краткосрочный, до 12 мес.),
Д 51 (50) К 67 - получен заем (долгосрочный, свыше 12 мес.),
Если директор отнес деньги в кассу банка и оформил квитанцию о взносе наличных, то сначала надо оприходовать их в кассу организации через ПКО. Тогда проводки будут такие:
Д 50 К 66 (67) – получен заем,
Д 51 К 50 – внесены деньги на р/с в банке,
Д 66 (67) К 51 (50) – возвращен заем,
Д 91.02 К 66 (67) – начислены проценты за пользование займом (прочие расходы),
Д 66 (67) К 68 НДФЛ – с процентов удержан НДФЛ,
Д 66 (67) К 51 – директору выплачены проценты за вычетом НДФЛ,
Д 68 НДФЛ К 68 ЕСН – задолженность по НДФЛ перенесена на ЕНС,
Д 68 ЕНС К 51 – перечислена сумма ЕНС в бюджет.
Еще пополнение денег возможно через увеличение УК, дополнительного вклада в УК, а также вклада в имущество. Но тогда надо либо вносить в устав изменения, либо выносить решение общего собрания участников. Это длительные процессы, которые не подходят для быстрого пополнения средств.
Подписывайтесь на мой телеграмм! )
Ачивка получена
эти нехорошие люди задолбали меня спамом, в ответ я задолбал их.. присоединяйтесь что ли)