Рефинансирование ипотеки. Логика? Нет, не слышали.
Волна по рефинансированию уже схлынула, но всё же расскажу свои первые шаги на пути сэкономить немного денег.
Три года назад взял в Райффайзенбанке ипотеку под 12.5%. Тогда такая ставка считалась неплохой, но сейчас, как многие знают, можно рефинансироваться под 10.5, а в некоторых случаях и под 9.5% годовых.
Сходил я в отделение, говорю мол, так и так, хочу вам меньше денег платить ибо жаден я и дети голодные плачут. Послали меня нахер, нет, мол, у нас такой процедуры, что за слово такое неведомое "рефинансирование", иди и плати как все платят.
Сходил в Газпромбанк. "О!", говорят, "у вас и зарплата белая и просрочек нет и вообще мы на вас миллионов 5 заработаем, подавайте документы, рассмотрим.
Заленился я и случайно увидел, что в Райффайзене можно рефинансировать кредит под 9.9%. В Газпромбанке 9.5% предлагали, но тут то свой банк, родной, никаких документов новых не надо. Заказал звонок с консультацией.
Вот, позвонили полчаса назад. Бодро девочка начала:
-Мы предлагаем рефинансирование под 9.9% годовых, пока не будет переоформлена переуступка прав придется платить 10.9%, но это не больше месяца...
Пыталась еще что то рассказать, но я её перебил, говорю, погодите-погодите, у меня ипотека то в вашем банке, так что давайте по упрощенной процедуре, фжух и с 1 ноября процент 9.9, как вам идея?
"А мы не предлагаем", говорит, "рефинансирование своим клиентам."
"Как так", говорю. "То есть мне нужно уходить от вас в другой банк?"
"Да, именно так". -Подтверждает. Открытым текстом предлагает уйти в другой банк.
Сижу вот, не знаю что и думать.
Я - а можно сделать рефинанс? (На сайте реклама, типа оло-ло, айда все к нам под 9,5%)... у вас процент хороший, и я хороший.. а то другие банки то вон чего..
Сб - валите, говорят, куда хотите (в втб или втб 24 на рефинансирование под 10%), а потом если надо, возвращайтесь к нам (под 9,5%).
- а сразу нельзя?
-а слязю низзя? ...
- понятно, до свидания. ..
Объясню упрощенно:
Банк обязан формировать резервы по кредитам. Все должны понимать, что банк выдает кредиты в тч за счет средств, размещенных на вкладах. Так вот резервы - это, образно, часть активов, которую банк отдаст вкладчикам и прочим кредиторам если они «вдруг» придут за своими деньгами.
В зависимости от ссуды, качества обслуживания долга и еще ряда параметров оценивается размер резервирования под конкретный кредит (или портфель кредитов (ПОС - портфель однородных ссуд). Размер формируемого резерва варьируется от 0% до 100% от суммы долга.
Так вот, РЕФИНАНСИРОВАНИЕ кредита - это вид реструктуризации. Те РЕФИНАНСИРУЕМЫЙ кредит сразу становится РЕСТРУКТУРИРОВАННЫМ и вынуждает банк формировать резерв в размере 100%.
Рефинансирование же кредита в другом банке - это просто выдача вам нового кредита под другие условия (напр. % ставка) за счет средств которого вы гасите кредит в том банке откуда вы уходите.
А вот если уйти в Газпром, потом вернуться к ним, то этот вариант их устроит.
Дурдом Солнышко.
Это как у нас на работе.
Есть человек. Скажем дизайнер.
Потом берут еще одного дизайнера.
Думаете з/п назначают как у уже работающего? Хер там, как договорятся так и будет.
А уже работающий сидит и охреневает, как так, он работает здесь уже давно, берут еще одного и у нового з/п больше
Автор напрасно полагает, что Раффайзен тупит. Не-а. В результате такой схемы что происходит? Правильно! Закрытие позиции по кредиту и фиксация прибыли по ставке 12,5%. При этом (1) банк получает все деньги сейчас и сразу, (2) кредитная ставка выше рынка, (3) баланс наполняется ликвидностью. То есть, банк аккумулирует живые деньги. И это им выгодно только в двух случаях - если банк намерен уходить с российского рынка (значительно, в разы сократить операции) или банку не хватает ликвидности. Второе плохо, т.к. означает, что банк на грани банкротства