Torapiga

Ипотечные брокеры
При получении ипотеки лучше всего рассмотреть все доступные варианты. Банки обычно предлагают разные опции, но все таки только свой продукт, а вот у брокеров будет доступ ко всем организациям которые могут дать тебе ипотеку. Стоимость услуг у них в среднем £1500 +-, но все говорят они того стоят. Они рассмотрят вашу ситуацию со всех сторон, и могут подсказать, если вам что-то нужно сделать до подачи заявки.

Мы связывались с нескольками брокерами, но из-за нашей испорченной кредитной истории, нам пришлось отказаться от этой затеи, потому что все нам сказали, что мы может рассчитывать только на 5% по ипотеке, а столько нам платить совсем не хотелось. Мы уже думали, что не видать нам дома ещё год-два (процесс востановления занял бы примерно столько, да и займет), но решили на всякий случай зайти в банк где мы сами обслуживаемся (NatWest), посмотреть может они могут что предложить. В прошлом брали у них кредит, на не очень хороших условиях, так что на многое не рассчитывали.

Это был наш последний шанс купить дом сразу. Нам там все посчитали, и сразу проверили пройдем ли проверку на кредитную историю, и о да, сказали что проблем не будет и если что их тоже можно будет решить, т.к. долг который на нас висел, был совсем маленький (£200).

После этого мы сразу сделали оффер на дом который мы выбрали, и начался процесс подготовки документов. Следующий шаг это был юрист. Мы нашли юридическую компанию которая работает no deal no fee (если вдруг что-то пойдёт не по плану, и сделка сорвётся, то мы не оплачиваем их услуги). Для продавца нужно было подтверждение ипотеки и подтверждение что мы можем получить гос поддержку.

Начали с гос программы, там вообще все легко, после получения официального письма от продавца о соглашение на продажу, просто заполняется форма онлайн со всей информацией. Пока ждём ответа от них, наш юрист собирает документы на дом (почему-то это называется searches), это все документы относящиеся к дому (вроде кадастровых выписок и все в таком духе). Юрист же их и проверяет, если какие-то проблемы, то пытается это решить.

Таким образом мы узнали, что наш дом построен на участке который лет 400 назад принадлежал средневековой церкви, и по закону они (церковь которой принадлежал этот участок) могут с нас брать какую то мзду (это практически никогда не делается, но были ситуации в кризис 2008 года). Для избежания проблем с этим, наш юрист, нашел страховку с единоразовой выплатой в £20, что если что, они будут с этим разбираться.

Пока все документы собирались, у нас возникла проблема с гос программой, мы не так все рассчитали, и мы не проходили по критерию, у нас все вместе получалось что ежемесячный долг будет превышать 45% нашего дохода. Просчитались мы с этим, так как считали с фактической процентной ставкой, а они это высчитывают с другой, типа на всякий случай. На фото схема расчета на дом стоимостью 500к, с минимальным первоначальным взносом, и с работающей парой со средней зп (35к и 30к в год).

У нас было несколько вариантов, что бы все таки получить от государства деньги: повысить первоначальный взнос, попросить застройщика сбить цену, увеличить года по ипотеке, или повысить доход. Последний вариант был самым оптимальным по возможностям. Нужно было всего 5000 в год больше. А вот застройщику бы прошлось скинуть 30к. Или найти ещё 50к на первоначальный взнос, но этот вариант как бы отпадал сам собой. Изначально мы планировали ипотеку на 25 лет, но пришлось растянуть ее до 32, что бы легче было пройти критерий. Ну и муж пошел просить повышения зарплаты, он очень не хотел, и думал что ему не дадут, так как он меньше года работал в компании. Но босс вошёл в положение, и дал надбавку, не полностью, но практически. Пришлось только ещё £4000 добавить на первоначальный взнос, что было возможно.

Последующими документами с help to buy, занимался наш юрист, она должна была предоставить документы что у нас все готово к покупке. В банк мы предоставили всего пару документов, это было письмо от работодателя о повышении зп и письмо от свекрови, что она нам дарит деньги и не собирается просить их обратно. Что было дальше, для меня было очень странно. В течение всего процесса, мы в глаза не видите как нашего юриста, так и продавца. Контракт мы получили по почте, подписали в присутствии свидетеля (может быть кто угодно кто тебя знает, кроме членов семьи), свидетель так же подписывает документ, что он подтверждает, что это ты подписал документ.

На самом деле, застройщик давал нам всего 28 дней с момента соглашения на покупку до самой сделки, но мы конечно же не уложились со всеми этими проблемами. Плюс наш юрист пару раз накосячил, забыв вовремя отправить документы государству на одобрение, плюс не сделал запрос на необходимые документы. Последние две недели перед сделкой, мы ей весь мозг вынесли, звоня каждый день и проверяя что где и как. Она говорила что мы не успеваем завершить все до рождества, но мы сказали что у нее нет выбора. Уж очень нам хотелось переехать до рождества (к нам приезжали гости, плюс не хотелось платит аренду и за ячейку для вещей ещё один месяц).

Для самой сделки, нужно что бы банк подтвердил ипотеку, государство подтвердило что даёт денег, и мы должны были перевести нашу часть юристу, а вот юрист уже занимается организацией доставки всех денег продавцу. В момент сделки, мы звоним юристу и говорим, птичка в клетке, все готовы, отправляйте контракт и деньги.

Через три часа мы поехали на встречу с риелтором, что бы забрать ключи. Но правда и здесь не обошлось без приключений. Наш агент не надеялся на сделку в этот день, и взял выходной. Ему конечно пришлось ехать к нам что бы передать ключи. Но ключей не было. Ключи от нашего дома потерялись. Искали долго, но в конечном итоге вызвали строителя который тоже уже ехал домой в другой город (Бристоль), и мы его ждали 2.5 часа. У него был один ключ от дома, так как оказалось, они не закончили какие то работы в доме, потому что никто действительно не ожидал что мы таки проведем сделку за 3 дня до Рождества.

Где то через неделю после переезда, я спросила мужа, а документы у нас какие нибудь то есть, подтверждающие что это наш дом? Нет, а зачем? У государства есть документы, если что у них можно запросить.

Немножко цифр в итоге:
Ипотека у нас 2.08% фикс на пять лет, после 3.34%;
За ипотечный продукт мы заплатили £999, но это тоже вошло в саму ипотеку;
£1470 Юрист;
£750 Проверка дома (house survey) (делали от нашего банка);
£18500 налог на покупку жилья (при покупке первого в своей жизни жилья обычно не платишь налог, если стоимость дома до 500к, но наш был дороже).

На правду притендую только в конкретно моем случае, могла упустить какие то детали, если что не судите строго, лучше задавайте вопросы.

А это вид из нашего окошка! У нас самые тихие и спокойные соседи на свете. Всем спасибо за внимание)

Но в Кембридже в целом своя особая система: университет один, а колледжей много (я вообще долго пыталась понять эту систему). Выглядит это так что ты живёшь в колледже, там же ходишь на некоторые лекции, иногда ходишь в другие колледжи, а экзамены сдаются все вместе где нибудь в центральном холле. Так вот, первокурсники обычно живут в самом здании колледжа, а дальше можно выбрать, жить допустим в коттедже на территории колледжа, или так же в задании, но в комнате побольше.

Комнаты все индивидуальные, на одного человека, обычно с двухспальной кроватью, шкафом, столом. Если в комнате не будет своей ванной, то может быть раковина прям в комнате. На коридор будет кухня и ванные с туалетами, если конечно нет в комнате.

В не студенческих городах, университеты предлагают список резиденций в которых ты можешь снять комнату по своему бюджету. Чаще всего такие резиденции будут квартирного плана: 3-5 комнат с общей кухней-гостиной. В таких общежитиях обычно все комнаты со своей ванной. Плюс могут быть дополнительные места для всех, вроде общих больших гостиных с множеством столов и диванов.

С кем ты будешь жить в первый год обычно никто не знает, а на второй год, все стараются снимать уже со своими новыми друзьями. В декабре-январе начинается поиск жилья на следующий учебный год. Оплачивается все удовольствие за три месяца сразу, каждый раз после получения студенческого займа в каждом квартале (если так не делать, то студенты будут все прогуливать).

Примерно вот так выглядят комнаты (фотки из интернета, общежития в городе Шеффилд, где я сама жила, и много тусила со студентами, здесь я точно не ошибусь).

Еще один вариант для студентов, это частники. Стоить это будет примерно столько же, но обычно это в отдаленности от центра или университета. Обычные дома, которые переделаны под студентов, там так же у каждого будет своя комната (с замком или кодом), ванная на этаж или дом, общая кухня и зал).

Кстати, очень часто, студенты которые даже остаются в городе где у них родители, все равно переезжают в общежития, кроме конечно Лондона. Большинство тех кто вырос в Лондоне, тут и остаются учится, и зачастую и жить с родителями, так точно дешевле.

В среднем жилья для студентов стоит £85-150 в неделю (в зависимости от качества), в Лондоне конечно есть супер дорогие общежития для приезжих богатых студентов. Отличия будут наверное только в месте расположения, да развлечений на территории резиденции: например может быть теннисные площадки, бильярд, крыши для тусовок и все в таком духе, местные студенты в таких живут реже, потому что на студенческий займ такое не потянуть.

В таблице данные с Кембриджского университета, в среднем по стране стоимость жилья будет £134.23 в неделю или £576 в месяц (примерно под 50000р)

В цену обычно включено все, тоесть, сама аренда, плюс счета за свет/газ/воду и интернет, а муниципальный налог (council tax) все студенты не платят, независимо от того где они живут.

В итоге получается, где то 40-60% от студенческого займа у студентов уходит на аренду жилья. Но здесь это начало новой взрослой жизни, с полной ответственностью за свои расходы (именно поэтому первые месяцы в кварталах, при получении студ займа, все кутят, а следующие два сводят концы с концами😂). Я кстати даже заметила тенденцию, что многие клёвые студенческие мероприятия тоже подстраиваются под график получения денег студентами!

Оплату института оплачивает сама компания (фин организация от государства), а деньги на проживание приходят на твой счёт три раза в год равными порциями (октябрь, январь и апрель).

Получить такой займ могут практически все, кто проживают в Англии: бритиши, европейцы, у тех у кого есть вид на жительство (надо проживать не менее 3х лет на первый день учебы) плюс это должно быть первое высшее образование (даже если было получено в других странах, то уже усе). Если ты хочешь взять займ на проживание, то от того сколько зарабатывают родители (если тебе до 25 и ты живёшь с ними или зависишь от них финансово) или партнёр (если тебе больше 25 и вы живёте вместе), будет зависеть сколько ты сможет занять (сделано что бы богатые сами выкручивались).

Как выплачивается долг:
Выплачивать долг начинаешь, только когда твоя зарплата выше £25000 в год (примерно £1700(141000р) в месяц после налогов), с всего что выше этой цифры, будет вычитаться 9% каждый месяц (правда, после вычета налогов). Выглядеть примерные выплаты будут так:

Первая столбец зп в год, второй - в месяц при такой зарплате (все до налогов), и третий столбец сколько ты будешь выплачивать в счёт долга с такой зп.

Проценты:

Этот займ не бесплатный, но очень дешёвый. Пока ты учишься это инфляция + 3%. С апреля месяца последнего года обучения процент зависит от того сколько ты заработываешь: если меньше 25к в год, то только инфляция, если больше то инфляция + 3%.

Долг будет закрыт не выплаченным в любом случае, через 30 лет после первого взноса с зарплаты!

В целом получается, что сейчас каждый студент заканчивает/закончит обучение с долгом примерно в £49000 (это если брать по максимуму, жить дома, и не в Лондоне), но зато с высшим образованием и перспективой получить хорошую работу (наверное).


Вроде попыталась все структурировать, но если что не так, не серчайте, пишу как могу!

Как пример: на фото, целый комплекс построенный государством в 60х в Шеффилде. В 90х там было самое настоящее Гетто, уровень преступности просто зашкаливал, и его закрыли, всех людей расселили, а территорию продали инвесторам. Сейчас там переделали только один блок под элитное жилье. Остальное смотрится жутко, все окна заколочены, а территория ограждена высоким забором. При этом, комплекс находится практически в центре города!

Переделанное здание выглядит сейчас вот так:

Самая главная плюшка гос аренды, это то что снимая такое жилье, ты можешь выкупить его у государства со скидкой. Условия кстати для этого не такие уж и жёсткие: это ваше единственное жилье; вы являетесь гарантийным жильцом; вы снимаете государственное жилье не менее трёх лет. Если продавать такое жилье потом, то в первые пять лет придется вернуть полученную скидку, или ее часть (в первый год всю, на пятый год только 20%)

Это очень даже доступный вариант покупки жилья для нижнего класса населения.


Кстати Grenfell tower которая сгорела год назад в Лондоне, тоже была council house. Там в основном жили имигранты, малоимущие и большие семьи, несмотря на то что само здание расположено в достаточно богатом районе.

На какой то грустной ноте я закончила, но и такое бывает. Задавайте вопросы, если тема интересная!