Как англичане копят деньги и на что.⁠⁠

Сэкономленный пенни – заработанный пенни.

Предыдущий пост про бедность в Англии зашел хорошо. Теперь хочу написать о том, как англичане сберегают и на что. По традиции фунт равен 84 рублям.

Есть некие общие рекомендации от английских банков, как планировать здоровый семейный бюджет: одна треть идет на оплату жилья (съем или ипотека), одна треть идет на жизнь (еда, коммунальные, машина, одежда, развлечения, хобби, отпуск), одна – в сбережения. Это якобы идеальный вариант. Естественно, кто-то откладывает половину, кто-то две трети, а кто-то не откладывает вообще ничего. Все изложенное ниже – это мое собственное мнение, разбавленное сухой статистикой.

Итак, каковы накопления среднего британца? На данный момент каждый британец в среднем имеет на счету порядка 21 000 фунтов (1 764 000 рублей). Много это или мало? Учитывая, что средняя медианная зарплата в год составляет 23 700 фунтов, 21 000 фунтов это довольно много. Этих денег вполне хватит, чтобы прожить год. Понятно, что чем старше человек, тем больше накоплений. Это связано не только с доходами, но и с общим повышением уровня финансовой грамотности: люди начинают умнеть и копить. Если с 25 до 34 накопления составляют примерно 6000 фунтов (504 000 рублей), то после 65 – более 42 000 фунтов (3 528 000 рублей). Сюда не входят пенсионные сбережения, это отдельная песня. Бывает так, что на счету у британца лежат 20 000 фунтов, а на пенсионном – более 200 000. Некоторые британцы признаются, что вообще не имеют сбережений и живут в кредит. Особенно хорошо это видно по таргетным опросам среди различных групп населения.

Сколько же откладывает британец в месяц? «Зависит от кантона». В Лондоне – порядка 1100 фунтов (92 400 рублей), что полностью совпадает с рекомендованной третью от среднего дохода. На Северо-Востоке Англии – 220 фунтов (18 480 рублей). В Уэльсе средний объем сбережений 670 фунтов в месяц (56 280 рублей), на юго-востоке Англии – 550 фунтов (46 200 рублей). Т.е. можно с некоторой долей уверенности сказать, что в среднем люди стараются выполнять рекомендации банков, откладывать примерно треть и иметь некую подушку безопасности.

Отдельной копилкой британца является жилье. Ведь оно с годами обычно дорожает, а на пенсию можно уехать в другую страну и ненужное жилье либо сдать, либо продать. Как я уже писал в прошлых постах, средняя цена недвижимости – 220 000 фунтов (18 480 000 рублей). Если его сдать, это принесет порядка 600 фунтов (50400 рублей) в месяц. Еще один способ – накопительная часть пенсии, об этом я писал отдельный пост. В общем и целом британцы стараются сберегать и в среднем у них получается.

Теперь поговорим о том, куда они тратят эти деньги. Самой распространенной статьей расходов у среднего класса и выше является образование детей и улучшение жилищных условий. Не машины, не отпуска, не айфоны или бриллианты, не брендовые шмотки, а именно образование. Улучшение жилищных условий также очень часто связано с образованием детей: люди переезжают в районы с хорошими школами. Дома в таких местах ощутимо дороже, но зато дети имеют шанс попасть в нормальную школу. Бывают также частные школы, для обучения в которых могут потребоваться все сбережения целиком. Далее детей нужно отправить в ВУЗ. Не смотря на наличие кредитов на высшее образование, родители стараются помогать детям и оплатить хотя бы часть. Довольно часто помогают бабушки и дедушки. Хорошее образование – это путь наверх. Последовательная передача статуса образованного человека из поколения в поколение – очень важная структурная часть английского общества. Простой пример: человек, который имеет 4 поколения предков с высшим образованием и получающий 3000 фунтов в месяц, будет стоять на ступеньку выше, чем успешный водопроводчик, который зарабатывает 5000 фунтов. Та самая формула про наличие трех дипломов у образованного человека (у дедушки, у отца и у него самого) очень даже применима к Англии.

Структура трат накоплений сильно меняется в зависимости от класса. Поэтому очень часто можно увидеть представителей рабочего класса с айфонами и в брендовых шмотках, визуально они сильно выделяются обилием крупных драгоценностей и крикливых аксессуаров. И эта часть общества, как правило, сберегает мало, а всю свою треть спускает на имиджевые вещи. Именно они довольно часто живут от зарплаты до зарплаты, имеют не более 100 фунтов на счету, при этом зарабатывая не самые плохие деньги по меркам Англии. Отсутствие накоплений здесь связано не столько с отсутствием денег, сколько с отсутствием желания копить. Ну что ты за пацан без «мерседеса».

Есть, конечно, люди, которым просто нечего сберегать ввиду малых доходов. Но я уже писал ранее, бедной в Англии считается семья с совокупных доходом в районе 300 000 рублей. Они тоже что-то копят, если могут, но довольно часто они помогают многочисленной родне на родине, что существенно ограничивает их возможности.

Высший свет сберегает иначе: там есть система трастовых фондов и оффшоров, но затевать трастовые схемы с накоплениями менее 1-2 млн фунтов нет смысла. Огромные состояния передаются из поколения в поколение, позволяя элите не только получать замечательное образование, но и активно участвовать в политической и экономической жизни страны. На данный момент границы элиты и требования к ней стираются, а вопрос происхождения постепенно теряет актуальность. Есть шутка о том, что сначала принцесса должна была быть из благородной семьи, хорошего характера и целомудренной женщиной; затем – из благородной семьи и хорошего характера; затем просто женщиной хорошего характера. Теперь не за горами единственное требование: принцесса должна быть женщиной.

Но семейные вековые трасты все еще популярны. Богатые семьи тратят средства на поддержание своих владений (замков, парков, фамильных гнезд), на благотворительность и просто на жизнь. При этом стоимость многих «трат на жизнь» вполне себе на уровне верхнего среднего класса и доступна обычному айтишнику. Отель, в котором принц Гарри проводил свой мальчишник, стоит не заоблачно дорого, порядка 400 фунтов. А обед в ресторане данного отеля обойдется в 80-90 фунтов.

Вывод: в Англии люди в среднем сберегают около трети заработка в месяц (в районе 550-600 фунтов в месяц). Склонность к накоплению зависит не только от дохода (Уэльс почему-то копит больше Кента, хотя доходы в Уэльсе ниже), но и от принадлежности к классу. Накопления в глобальном смысле делятся на собственно сберегательные счета, накопительную часть пенсии и вклады в свой дом. Как правило люди тратят накопления на образование детей и на улучшение собственных жилищных условий.