Для удобства я рассчитал 1млн рублей на 12 мес под «безбожные» 25% годовых (просто сберовский калькулятор не даёт выбрать больше, дабы не пугать народ, а он весьма себе нагляден). При этом тёмным цветом выделены именно проценты, а светлым само тело кредита. Как видим проценты и правда идут в голове, а тело в хвосте.
А как же это будет в виде таблицы?
Все что выше было лирическим отступлением.
Итак, платили мы, скажем полгода и о чудо! Банк предложил нам рефинансироваться, а проще говоря, перекредитоваться. И ставка то ниже! Ну, возьмём процентов 20, опять же, просто для наглядности. И мало того что ставка ниже, но так ещё и платежи стали заметно меньше! Это же на пивас даже будет оставаться! Надо брать. Минус, конечно, что чуть дольше платим, но ведь стало легко и свободнее дышится. Смотрим:
Платежи то вдвое меньше! Но, чу! Что же это?
Получается, мы снова проглотили проценты на их пике?
Если в цифрах, то в первом случае, не воспользовавшись, мы рефинансированием и ещё полгода покушав нежнейшие дошираки проценты, составили бы: 19433,49 руб
Но мы ведь ребята не промах? Поэтому заплатим 69 852.47 руб, плюсом возьмём на себя дополнительный риск на пол годика. Ай какие мы! Ай молодца!
Резюме. Рефинансирование используется для снижения ежемесячного кредитного бремени. И адекватно применять его нужно только в тех случаях, когда не по силам стало выплачивать огромные платежи, как в первом случае. Для банка это сулит двойным «снятием сливок».
ЗЫ. Ставки я считал кстати не самые большие из существующих на рынке, привет хоумкредитам и русским стандартам. Тем более что срок тут небольшой, дабы таблицы были читабельные, соответственно суммы так себе. Но, увеличиваете срок и профит банка вырастает.
ЗЫ ЗЫ Я не пытаюсь сказать что это абсолютно бесполезный инструмент. Напротив, он бывает весьма кстати. Просто в нашей стране банки имеют привычку навязывать ненужные продукты своим клиентам. Понятно - это их прибыль. Но некоторые перегибают уж откровенно.