Взять кредит и остаться в живых. Небольшое руководство.⁠⁠

Привет, Пикабу. Заминусованный коллектор продолжает свой непростой путь, и как обещал — небольшой гайд для будущих заемщиков. Скажу сразу, не рассматриваю тут автокредиты и ипотеки — это дело в любом случае требует наличия под рукой юриста или автоюриста, ибо суммы куда больше, как и утонченных способов поставить заемщика в позу.

Итак, вы решили взять кредит или займ…

1) Присядьте. Возьмите в руку сигарету\стакан спиртного(не шибко крепкого)\геймпад\грудь жены. Словом все, что вас успокаивает. Ментально погрузитесь в себя и представьте весы, на которых на одной чаше — легкие деньги, на другой — ответственность, кредитная история, проценты, прекрасная возможность подставить родных и близких. Так ли нужен вам этот кредит? Точно? А если еще раз подумать? Может, пока и без машины ничего? Да и новые обои явно не жизненная необходимость, а супруга скорее всего будет не столь огорчена отсутствию дорогого подарка на день рождения, как тихим постукиванием коллекторов или приставов. Стоит также вспомнить, где мы живем. И еще разок хорошо подумать.

2) Вы решили твердо — надо! Хорошо. С чего начнем? Открываем поисковик и смотрим предложения банков. Не следует тут же подавать заявки куда попало — поисковые сервисы, которые обещают вам 146% одобрение через пять минут, через эти самые пять минут лишь раздадут ваш номер во все организации. Даже не вчитываясь кто вы — мальчик с золотой ложкой или разбойник с большой дороги. А звонки через месяц другой выведут вас на уровень агрессии, до которого далеко даже коллекторам.

3) Вам приглянулось предложение банка «Рога и Копыта». Что дальше? Существует множество способов получить деньги, два основных — лично и безналичным перевод через Интернет.

Онлайн займы набирают популярность, и иногда действительно полезны. Если надо очень-очень срочно. Сию минуту. Правда % одобрения там крайне низок, а ставки доходят до 75%. Если очень вкратце — вы заполняете анкетку, вам звонят\пишут о принятом решении. Весьма безопасный способ, т.к. вы получаете на руки готовый договор в виде файла и никто его не изменит. Вашей подписью служит цифровая подпись, будь то смс с телефона или код. Обратите внимание, что все это фиксируется очень тщательно — такая подпись имеет законную силу.

Куда интереснее и опаснее поход к кредитору. Не забудьте взять документы необходимые для получения кредита. Даже если МФО рекламирует «только паспорт», возьмите СНИЛС и права. Многие требуют. Можно взять и запас еды\воды — не факт, что вам одобрят в первом же заведении. И в десятом.

4) Итак. Мы в офисе. Вам рассказывают об условиях. Мы внимательно все спрашиваем и слушаем.

Соглашаемся. Нам одобряют. Пару советов, как увеличить шанс одобрения. Если требуют номера родственников или кого еще — не советую подбивать кого-то из своих «ну скажи чтоб дали». Опытные сотрудники с помощью пары вопросов быстро определяют, доверяет человек вам или просто говорит что нужно. Также не нужно врать и тыкать в МФО справкой о доходах, если ее не требуют — чрезмерное желание показать себя воспринимают с угрозой. А вот задавать вопросы касательно любого пустяка стесняться не нужно. Некоторых не чистых на руку спецов останавливает факт, что человек не просто пришел подписать бумажки, а интересуется условиями.

Тут начинается как правило первый этап приключений — допродажи. Вам предложат кредитку, карту для оплаты кредита из Зимбабве, шариковую ручку Ельцина и вплоть до изменения параметров договора. Поверьте, если вам так нужна кредитка — возьмите ее завтра отдельно. Целее будете.

Наступает момент распечатки договора. Второй этап, и самый важный. Вот подводные камни, с которыми рискуете столкнуться:

— Разногласия слов менеджера и договора. Лишняя буква там, пробел тут, рисовое поле здесь. Пустые места в аршин смело перечеркиваем, ошибки — просим перепечатать или исправляем собственноручно (зачеркиваем, пишем как надо, рядом «исправлено лично», дата, подпись), пустые строчки просим дописать или перепечатать. Подпись кстати лучше ставить как в паспорте. Не будет наглостью попросить стикер и расписать руку, чтобы поставить точную подпись.

—Двойные листочки. Особо дурные конторки лепят на липучку листы с двойным содержанием, склеивая их. Как правило скрывая там слона и его потомство, а в суде расклеив ваш договор и обвинив в мошенничестве. Поэтому проверяйте плотность бумаги.

—Никаких приклеенных листочков, полувидных печатей и смазанных подписей. Это — документ, и суд не будет выяснять, кончились чернила у менеджера или вы сами настрочили сей документ.

—И самое главное. Дорогие любители скоротать время оформления за мобильником или сигаретой, воздержитесь. В МФО за 5 минут, которые вас не было, перепечатают договор, набитой рукой подпишут за вас новый договор и положат на место. Вы и внимания не обратите на лишний нолик в годовых. И вообще, смотрите куда перемещается ВАША копия договора.

— Также обращайте внимание на пункты касательно персональных данных, способов оплаты, сроков, графика платежей, годовой ставки, возможности отказа от цессии (продажи долга, если такой будет), залога, нет ли дополнительных расходов (например, при оформлении кредитки вы даже не снимая с нее деньги, но активировав, будете ежемесячно платить за использование — внимательнее к деталям).

—И самое любимое, но часто практикуемое: оборотная сторона. Лично видел договор, который состоял из 9 (!) листов и был напечатан примерно 18-20-ыми шрифтами, а на оборотке одного из них примерно 5-6-ым шрифтом был прописан пункт о цессии. Так что изучайте каждый лист, как археолог древний манускрипт.

И кстати, когда все детали известны, стоит еще раз подумать о целесообразности.

5) Договор подписан, вроде уже все готов…И тут может случится внезапное — сбой системы, менеджер где-то ошибся, позвонили из Тибета. Возвращаемся к предыдущему пункту и прогоняем все заново. Если ситуация не обратись к лучшему, требуйте 2 копии договора и рвите их. Технические проблемы и «договор уже ведь почти готов! А перевод завтра получите!» не ваша проблема.

Касательно самого договора: иногда МФО любят распечатать 1 копию, оформляют, а потом тупо ксерят и выдают вам. Хотят так — дело хозяйское, только у вас должен быть договор с подписью и печатью, а не копиркой.

5) Если вы прошли все эти круги кредитования, то можете смело получить свои деньги либо идти их получать (некоторые мфо вместо налика или перевода на карту выдают «направление» в банк для получения дс). Поздравить вас или нет — вопрос спорный.

Также остановлюсь отдельно на двух моментах, а именно: страхование и кредитки.

Если вы берет займ на 20 000, страховка вроде и не нужна. А если вы собираетесь взять крупную сумму и надолго — берите страховку даже не раздумывая. Приведу пару причин, почему.

—Не смотря на более легкий кошелек в виду растрат на страховку, у вас также будет и легкий сон. А не метание в течении всего срока кредитного договора «а если со мной что случится».

—Страховка действительно помогает людям. Как коллектор, скажу прямо: половина людей, которых сократили, которые приобрели частичную инвалидность, долго и тяжело болели, могли выйти из долговой ямы оформив в свое время страховку или вовсе в нее не попадать. Жизнь — штука непредсказуемая, и когда вы потеряете способ к заработку не один раз пожалеете, что пожлобили лишние пару тысяч в месяц. Закон не защитит вас так, как страховка.

—В случае (никому естественно не желаю) вашей гибели, помните: если у вас будет наследник, в соответствии с законодательством РФ ваш долг перейдет к нему. Поэтому стоит задуматься, особо людям преклонного возраста или, например, военнослужащим: стоит ли пара тысяч в месяц того, что к скорби вашим родственникам добавится еще и кредитный долг?

По поводу кредиток. Ситуация сегодня такова, что каждый банк толкает свои условия по кредиткам. Но в целом они схожи, поэтому опишу для вас основные отличия в оплате по кредитке, нежели чем по потребу или займу.

—У вас нет стабильного ежемесячного платежа. Он формируется из суммы основного долга + ставка банка + индивидуальные условия. Поэтому каждый месяц закидывайте столько, сколько запрашивает банк. Не рекомендуется оплата через сторонние организации типа Связного или Евросети — деньги идут очень долго, до макс.срока, а если они не поступят в срок пойдет просрочка. И не важно, что вы оплатили когда-то там — моментом платежа считается поступление средств на рс банка.

—Даже если вы не пользуетесь картой, но она активна, у вас идет начисление % за обслуживание. Помните об этом.

—За снятие наличных 95% кредиток также обзаведутся комиссией. Поэтому кредитки рекомендуются для безналичного расчета.

—И самое главное, что редко говорят менеджеры: платежи списываются тут совсем иначе, чем на потребе. Для наглядности приведу пример.

Есть кредитная карта с которой сняли 50000 рублей. В 1 месяц человеку пришел счет — 6500. Не долго думая, он закидывает 10 000 с мыслью «6500 за этот, 3500 уйдет на следующий. Доплачу примерно пару тысяч с зп». И вот, месяц два, человеку приходит счет на 5500. Помня о своем платеже, заемщик закидывает 2000. Все хорошо и гладко, да? Нет. Через N-количество дней пойдет просрочка на 2500. Как же так? Очень просто. С кредитки в момент платежа списывается сумма за месяц, а остаток уходит на погашение основной суммы долг (тех самых 50 000). Да, платеж в следующем месяце уменьшился незначительно за счет уменьшения суммы основного долга. Но никто не отменял платеж за 2 месяц. Поэтому будьте аккуратны в «переплатах» по кредиткам.

Также напомню о том, что обязательно нужно спросить при оформлении договора: способы оплаты. У банков тут свои подводные камни, т.к. договоренности между ними различны как и комиссии при оплате. Спросите, в каких организациях быстрее и надежнее всего производить оплату, какие реквизиты необходимо указывать. У банков реквизиты как правило указываются полностью.

При оплате займа в МФО дела обычно обстоят иначе. У МФО один и тот же рс для всех клиентов, и если при оплате кредита вы указываете ИНН-номер рс-КП и т.д., но в МФО зачастую ФИО либо персональный ID.

Надеюсь, кому-то поможет эта небольшая статья. Какие-то моменты возможно пропустил, какие-то не упомянул в виду их очевидности. В любом случае — пишите в комментариях, постараюсь ответить. Ну и коммент для минусов внутри, заемщики. Добра вам и хорошей кредитной истории. По просьбе одного человечка, возможно, накатаю пост о типах должников.