Зараннее спасибо!
Столкнулся с проблемой... Нечего посмотреть из сериалов... Т_Т Прощу помощь у лучшего сообщества в России и как в рекламе одной: - ".. да что там в России, в Мире!", в общем у Вас, Пикабушники!
С чего все началось: после "Игры пристолов" и "Пацаны", не знаю, на что залипнуть на досуге! Пожалуйста, ветку из сериалов разных жанров в студию!
P.S.: Не для рейтинга
P.S2.0: Если у Вас плохой день был, мне карму на дно, а Вам желаю доброго вечера!!!
P.S.2.1: Спрашиваю у Вас, потому что только на пикабу комментаторы могут поднять настроение и заинтересовать!!!
Всем спасибо!!!!
Про ипотеку: досрочные платежи
Так уж получается, что далеко не все понимают важность досрочных платежей по ипотеке и как они влияют на суммарную переплату по кредиту. В моём предыдущем посте Про ипотеку я постарался описать механизм начисления процентов, но комментарии подсказывают, что не все моменты понятны.
Попробую развеять миф, что в первую половину срока кредита платятся проценты, а во вторую – тело кредита.
Для ЛЛ - в конце есть Выводы.
Буквально позавчера обращался к сотруднику банка по вопросу предоставления небольшого кредита на 3 года, так он без капли сомнения утверждал, что досрочно гасить кредит имеет смысл только в первой половине срока.
Пост большой, состоит из четырёх частей, в которых я постарался подробно описать расчёты и разобрать варианты на примере.
Кому не интересна математика – сразу переходим к частям 2-4 с графиками и рассмотренным примером. Подробную математику решил включить, чтобы желающие могли повторить расчёт для своих условий. Авось пригодится кому… А нет, так зря старался. :)
================================
Часть 1. Теория
Придётся пописать немного формул, чтобы любой со знанием математики на уровне 9-11 классов мог повторить проделанный расчёт.
Обозначим начальную сумму кредита S0, процент по кредиту p (p = 0÷1, что соответствует 0-100%) и количество месяцев, на который берётся кредит – m (целое число). Считаем, что проценты начисляются раз в месяц (для удобства), а не каждый день, как обычно в банках!
Тогда на конец первого месяца (или начало второго месяца, что одно и то же), после уплаты месячного платежа si, у нас останется кредит на сумму:
S0·p/12 – это начисленные проценты по кредиту за первый месяц. Отсюда следует, что тело кредита будет уменьшаться, только если si > S0·p/12. Если по кредиту каждый месяц, начиная с первого платить сумму S0·p/12, то кредит не закрыть никогда.
На конец второго месяца по аналогии с первым, уже будет сумма кредита:
А на конец третьего месяца:
Думаю, что трёх месяцев достаточно, чтобы увидеть зависимость и написать общее выражение для любого месяца n:
Второе слагаемое является суммой геометрической прогрессией (b1 = si, q = 1+p/12):
Учитывая геометрическую прогрессию, получаем формулу для расчёта тела кредита на конец любого месяца (при одинаковых ежемесячных платежах si):
Сумма ежемесячного платежа по кредиту (формула была приведена в предыдущем посте) рассчитывается из условия, что на окончания m-ного месяца (последнего) останется нулевая сумма кредита:
Откуда выражаем si:
Теперь переплата по процентам.
За первый месяц будет начислено процентов:
За второй:
За n-ный месяц (сумма от тела кредита, полученного на конец n-1 месяца!):
Куда подставляем нами полученное выражение для si, и после преобразований получим:
А суммарная переплата по процентам за весь кредит (с учётом суммы геометрической прогрессии):
Фух, сложное позади. Идём дальше…
================================
Часть 2. Базовый расчёт
Рассмотрим пример. Берём кредит на 1 млн. рублей под 12% годовых на срок 20 лет (240 месяцев).
Ежемесячный платёж составит si = 11’010,86 рубл., суммарная выплата по кредиту 240×si = 2’642’606’72 рубл., а сумма выплаченных процентов соответственно P = 1’642’606,72 рубл.
График платежей с величиной процентов по кредиту и телом кредита в каждом платеже, так любимый многими, (слева) и график уменьшения тела кредита (справа):
Можно заметить, что график уменьшения тела кредита с точностью до некоторого коэффициента (p/12 = 1% = 0,01) совпадает с графиком платежей по процентам.
Запомнили цифры?
Едем дальше…
Часть 3. Досрочный платёж
А теперь давайте посмотрим, как скажутся дополнительно внесённые 50 тысяч по кредиту в конце пятого года (в 60 месяце).
Так как срок кредиты мы уменьшать не будем, то снизится сумма ежемесячного платежа (на рисунках отмечаю чёрной пунктирной линией).
Ежемесячный платёж с 1 по 60 месяцы будет, как и в базовом расчёте 11’010,86 рубл., а с 61 по 240 – 10’410,78 рублей. Суммарная переплата по кредиту (проценты) составит 1’584’591,59 рублей. Если сравнивать с базовым расчётом, мы сэкономили 58’015,13 рубл.
Графики:
А с учётом внесённых 50 тыс. – заработали 8’015,13 рубл. Ради интереса можно посчитать процентную ставку, чтобы через (240-61+1) месяц у нас 50 тысяч дали доход 8 тыс. с копейками:
Получается, что намного эффективнее вложить эти 50 тысяч в депозит под 4%, чем досрочно заплатить за кредит. Но это только с первого взгляда…
Переходим к четвёртой части, где будем сравнивать потенциальных доход от наших «лишних» 50 тысяч.
================================
Часть 4. Так что выгоднее?
Сравнивать имеет смысл только для одинаковых условий. Основное: в каждой схеме считаем деньги на срок окончания базового кредита, т.е. через 240 месяцев! Условие второе – у нас каждый месяц в течение всего срока кредита есть сумма, соответствующая ежемесячному платежу по базовому расчёту, которую мы можем использовать на кредит или депозит.
Схема 1) Досрочно по кредиту платить не выгодно. Кладём 50 тыс на депозит и смотрим сколько будет на конец срока (процентную ставку по депозиту обозначим pд):
Схема 2) Платим досрочно 50 тыс. Тогда начиная со следующего месяца у нас появляется небольшая сумма d2 = 11’010,86 - 10’410,78 = 600,08 рубл., которую мы можем каждый оставшийся месяц кредита класть на вклад. На конец срока у нас будет (с учётом процентов по депозиту):
Схема 3) Платим досрочно 50 тыс. Тогда уже в 61 месяце у нас появляется небольшая сумма d3 = 11’010,86 - 10’410,78 = 600,08 рубл., которую мы также используем для уменьшения тела кредита. Это приводит к новому значению (меньшему) ежемесячного платежа в 62 месяце. Новую оставшуюся сумму в 62 месяце опять вносим в счёт погашения тела кредита и т.д. А когда кредит закончится, а закроем мы его таким образом раньше, чем на 240 месяц, мы наши 11’010,86 рублей в месяц будем класть в депозит под процент pд.
Уж простите, но выводить аналитическую формулу для данной схемы мне было очень лень, поэтому ниже пойдут графики с результатами численных расчётов.
А пусть у нас будет ставка в банке по депозиту такая же, как и по кредиту. Знаю, что такого не бывает, а вдруг? Тогда график увеличения депозита по месяцам для трёх схем:
Интересно, да? Получается, что если ставка по депозиту и ставка по кредиту равны, то нет разницы гасить кредит досрочно или класть «лишние» деньги на депозит.
А что, если взнос делать на через 5 лет, а через 15? Результат для одинаковой ставки:
Масштаб по оси Х изменил, чтобы было лучше видно. Опять всё так же, как и в случае досрочного платежа в конце 5 года: к моменту конца кредита все три схемы дают одинаковый результат.
А теперь более реальный случай. Ставка по депозиту на 2% меньше ставки по кредиту (12% по кредиту и 10% годовых по депозиту). Результаты для досрочного платежа в конце 5 (60 месяц) и 15 (180 месяц) на левом и правом рисунках соответственно:
В обоих случаях с платежом в конце 5 года или 15 выигрывает схема 3, когда деньги дополнительно вносим в счёт погашения тела кредита до тех пор, пока не закроем его полностью, а потом начинаем откладывать ежемесячный платёж на депозит.
Конечно, чем раньше будет досрочный платёж, тем лучше. Для нашего варианта посчитал также экономию (а сэкономил – считай заработал!) в зависимости от момента внесения 50 тыс.:
Как видим, третья схема в любом случае самая выигрышная.
================================
================================
Выводы
Чтобы ни говорил в банке менеджер по кредитам или ваш знакомый, знайте, чем быстрее Вы закроете кредит, тем больше Вы сэкономите денег! Вкладывать деньги в депозит (облигации, ОФЗ и т.п.) стоит только в одном случае: когда ставка по депозиту выше ставки по кредиту! И это без учёта страховки жизни / недвижимости в течение срока кредита, которая тоже стоит денег!
Все умозаключения верны для условий РФ, где возможны досрочные платежи по ипотеке без дополнительных санкций и ограничений.
================================
================================
Вы хотите головоломок?
Их есть у нас! Красивая карта, целых три уровня и много жителей, которых надо осчастливить быстрым интернетом. Для этого придется немножко подумать, но оно того стоит: ведь тем, кто дойдет до конца, выдадим красивую награду в профиль!
Работа мечты
Так получилось, что последние полгода на работе - нет работы. Прихожу на нее просто для того, чтобы быть. Порядок контроля за сотрудниками сохраняется - выход, вход, все фиксируется, прогуливать нельзя. Зарплату платят и она в целом, меня устраивает. В общем нужно приходить, к 9 в офис, сидеть там до 18 и идти домой. Контроля, чем ты занят - нет. Компания потихоньку катится на дно, скорее всего еще пол-годика - год максимум - и прикроется. На днях присел, решил сделать выводы по работе - как сказывается на мне такая "работа мечты" (на самом деле очень много моих знакомых просто мечтают о такой). Чтобы было наиболее объективно, разделил на плюсы и минусы. Объективные они, конечно, только для меня, поэтому строго прошу не судить.
Итак, плюсы:
1) Просто огромное количество времени, которое можно потратить на себя.
- стал больше общаться с друзьями через соц. сети, иногда по телефону. Стал к ним более внимательным, меньше забываю у кого и когда день рождения и т.д.;
- прочитал несколько хороших книг, в основном популярных (про бизнес, маркетинг и т.д), из художественных только одну, но тоже хорошо;
- посмотрел много интересных научно-популярных передач в интернете, прочитал много статей;
- выучил до нормального базового уровня китайский язык (не затеряюсь в стране как минимум, базовый такой туристический уровень);
- открыл счет на московской бирже, изучаю потихоньку основы рынка;
В целом, можно еще кучу дел придумать - интернет, ноутбук есть, что еще нужно?
2) Стал абсолютно спокойным человеком - нервы на работе не тратятся практически. С одинаково спокойной рожей хожу и на работу, и с работы.
Наверное, это самые главные плюсы. Само собой, самый жирный - это наличие свободного времени. Теперь минусы:
1) В плане своей профессиональности - все-таки начинаешь деградировать. Нет тонуса, что-то даже забываешь, какие-то профессиональные навыки теряются.
2) Заметил за собой, что стал сплетником - мне стало интересно, кто и чего сделал, плохо это или хорошо и так далее, стал участвовать в дискуссиях в общих чатах, больше времени болтаешь с коллегами ни о чем.
3) Нет увлеченности работой, ходить просто так - скучно.
4) Потерял хватку. Даже если что-то делаешь, то делаешь это намного медленнее, чем раньше, и это входит в привычку.
5) Из-за наличия свободного времени, много тратишь его же на ерунду:
- чтение новостей (все знают, что новости в большинстве своем - никому не нужная хрень);
- пикабу (да-да, раньше и не думал никогда, что буду писать здесь посты), соц.сети (просто листаешь ленту бессмысленно), ну и всякие там Яндексы дзен и т.д.
- бесполезные видосы развлекательного характера;
- иногда даже доходило до просмотра порнухи (да-да, и не нужен порноскоп);
- ну и в целом бесполезный интернет-серфинг с поиском и чтением информации - чем питаются морские ежи? Как выглядит со спутника Аддис-Абеба? В каком году родилась Ольга Бузова?
- ну и как итог, заниженное самоудовлетворение от работы в целом.
Для себя сделал вывод, что такой рабочий режим все-таки плохо, чем хорошо. Это как армия (в армии я тоже был), вроде бы опыт есть, а для чего он нужен - непонятно.
Привиделось
кажется похоже на попугая
Всем привет!
От того что совсем скучно, решила завести аккаунт)
"Я не поэт, но я скажу стихами..."
Добрый день!
Поэт из меня так себе, лет с 14 привыкла изливать эмоции в стихах. Любовь там безответная или ещё какая хрень.
Предисловие.
Муж врач реаниматолог на скорой. Сегодня ушел на сутки. Я в декрете, сыну 3,8, дочери 4 месяца.
Как правило, мы много общаемся в течение дня, когда муж на работе - у кого как дела, что интересного происходит. Шлем фотки - я фоткаю детей, котов, к примеру, он - интересные случаи на работе. Например фото кардиограммы с тяжёлым инфарктом, предлагая мне вспомнить о работе и расшифровать данное ЭКГ. Или скидывает анамнез, жалобы больного, клиническую картину, задавая диагностическую задачку. Я люблю их решать, не давая мозгам зачахнуть в декрете. И как бы ни было много работы, время на пару строчек всегда находилось.
А сегодня целый день тишина. Возможно потому что сегодня у него в помощницах (помошка, в последней строчке стиха, напарница) весьма няшная медсестричка. И я ревную, да! А как не ревновать, если данная медсестра - его бывшая, скажем так, любовница (до нашего знакомства с мужем)?! Как не ревновать, если она часто попадает с ним дежурить, как нарочно?! И у него входящие звонки от нее в телефоне, и исходящие смс? Нарочно не искала, увидела когда взяла телефон позвонить родителям, так как мой разрядился, когда мы были на речке.
Видимо они сегодня хорошо сработались или заработались, что все мои сообщения и звонки без ответа...
Старший сын у бабушки, младшая спит. Голова свободна, и места там для мильёна терзаний over - дохрена. Спасаюсь генеральной уборкой, возней с малышкой, рисованием, да где там... Не помогает.
Внезапно возникли две рифмованные строчки в голове, схватила телефон,
и понеслось... Отправила ему этот стих. Висит прочитанным, и все равно тишина. Ну что же, больше писать не буду! Пойду заканчивать уборку, закажу пиццу и включу какое нибудь интересное кинцо, типа Молчания ягнят! И будь что будет.
Тишина. Не пишет муж.
Словно он объелся груш.
Он не знает, что жена
Совсем соскучилась одна..
Что у нее обыденных забот,
Полон рот, круговорот.
Не знает он? Я расскажу!
И может даже покажу!
Смотрите! Пальцы загибайте!
Хотя наверно их не хватит,
Чтоб вы сумели посчитать,
Как коротает день жена и мать.
Уборка, стирка и готовка.
Опять грязна микроволновка.
Гора невымытой посуды,
От чистки окон сводит зубы!
Цветы полить, помыть листочки.
А в это время плачет дочка!
Бросаю все, иду утешить.
Ах, вот ещё белье развешать!
Меняю памперс, молочка в бутылку.
Котам насыпать в туалет опилки.
Убрать какашки, лужи, мусор,
Досуг у мамы - просто супер!
Постираны шторы, повесить залезть.
Похвально? Да ну, ни к чему ваша лесть!
Навьючена мама в руках пылесосом,
И снова одним задаётся вопросом.
Ну отчего совсем не пишет муж?
Он взялся там за тяжкий гуж?
Неужто среди череды больных,
Он не найдет минутки для родных?!
Всего лишь пару слов черкнуть,
И станет мой светлее путь!
И тяжесть быта скрасит ласка,
Заставив сиять и смеяться глазки.
Ах, есть ли время тосковать?
Когда не застлана кровать?
Когда ковры, утратив цвет,
Покрыты пылью тыщу лет!
Когда не чищен кран на кухне,
Когда от хлорки веки пухнут.
Когда нет времени присесть,
Не говоря уж о "поесть".
В шкафах на полках воют волки.
А ведь была на днях уборка!
Ну почему же вещи вместе
Так не хотят лежать на месте?!
А, вот ещё, чуть не забыла я, готовка...
Как мне успеть все сделать ловко?
Чтобы красиво, чтобы вкусно.
Опять же смотришь- снова грустно.
Где взять на все это мне силы?
Чтобы на все меня хватило?
И чтобы завтра мне хотелось улыбаться,
А не бревном без сил валяться.
О муж, ведь я не требую так много!
Конечно же, твоя бесценная подмога!
Но раз уж я сейчас одна,
Побудь со мной хотя бы на инет-волнах!
Хоть пару строк - "Ну как дела, малыш?!
Покушала ли ты, и хорошо ли спишь?"
И нет счастливее жены на свете,
Которая читает строки эти..
Отвечу - "Все прекрасно, мой хороший!
Твоё внимание приятно мне до дрожи!
Люблю, скучаю, жду письма, ответа.
Ты помни уж пожалуйста про это!"
Но тишина, по прежнему не слышит муж.
Как будто все таки объелся груш...
Печально каждый раз напоминаньем
Выпрашивать хоть толику вниманья.
Ты не серчай, работай, я мешать не буду!
Опять же, ждёт меня посуда.
Моя компания на день и ночь -
Пылесос, кастрюли и одна радость - дочь.
Желаю я тебе удачи!
Не парься, этот стих ничё не значит!
Не стану я выпрашивать внимание,
Привыкну скоро жить в молчании...
Ты извини, что все это читаешь,
Я знаю, это так мешает!
Я обещаю, я не буду больше...
Пока, и передай привет помошке!
Вот как то так. Экспромт за 20 минут.
Будьте здоровы, и дарите близким внимание и заботу! Они оценят, поверьте.
На фото две мои первые работы акварелью. Просто вольная перерисовка с картинок.
Что надо успеть за выходные
Выспаться, провести генеральную уборку, посмотреть все новые сериалы и позаниматься спортом. Потом расстроиться, что время прошло зря. Есть альтернатива: сесть за руль и махнуть в путешествие. Как минимум, его вы всегда будете вспоминать с улыбкой. Собрали несколько нестандартных маршрутов.