Серия «Мифы про личные финансы»

Есть теплые местечки в найме, чаще всего на них берут детей заметных чиновников или иных деятелей, зарплата явно не по уму и не по трудочасам. Это жизнь, только большинства из нас это не касается.

Но оказывается, за последние годы возникло вполне себе денежная поляна, на которой пасутся огромные млекопитающие.

Именно в целях расширения нашего сознания о наших возможностях, а не ради раздражения, я приведу в пример такую сферу, как репетиторство, к которой имеет отношение моя жена, она знает многое из первых уст.

Что вы знаете про репетиторов? Самозанятый учитель, который сам ищет себе учеников, правильно? Учитель в школе зарабатывает допустим 40-50 тысяч, а репетитор побольше, да, 60-80 тысяч? А вот не совсем так.

Скажем так, студенты ищут учеников за 400-500 рублей в час, и как раз набрав 20 часов в неделю могут выйти на 35-40 тыс. в месяц. Они часто соглашаются на очные занятия, чего почти не делают другие.

Более опытный репетитор уже ищет учеников от 1000/час за онлайн занятие. Набрав 30-40 часов в неделю, он выходит на 100 тыс. примерно в месяц.

Здесь особо не важно, какой предмет, чаще всего готовят в ОГЭ и к ЕГЭ по математике и русскому, реже физика, химия, информатика и прочее. Уроки могут быть сдвоенными, но мечта каждого – заниматься группами, чего наоборот ученики как раз не хотят, желая индивидуальных занятий.

Математикам легче набирать в группы, некоторым удается создать даже большие группы (до 8-10 человек до 1000 с каждого)). А ценник повышать легче тем, кто преподает физику, химию, информатику, редкий иностранный язык — то есть нераспространенные предметы.

В итоге при 40 часах в неделю работящий репетитор, ответственный, квалифицированный, выходит на 180-220 тыс. в месяц. А это уже топовый доход для большинства работников найма. И жить он может вовсе не в городе-миллионнике, и работать из дома.

Однако немало репетиторов с заработками 300-400 тысяч. Есть и 500, и 800 тысяч. Ценник часа у них от 3000, и конечно они ведут занятия больше в группах.

Мы сейчас не говорим про раскрученность или хитрые секреты пиара. Почти все в этой сфере имеют только профили на сайте профи.ру и репетитор.ру и платят большие комиссии за каждого найденного ученика, + пользуются «сарафанным радио». И все.

Мы знаем парня, ему под 30, математик, который на профи.ру нашел себе на год 160 (!) учеников, сбил их в группы, и вышел на доход 1.3 млн в месяц. Преподавая школьную математику!

Раскрученные же в соцсетях преподаватели, с ценником по 6-7 тысяч за час, продающие параллельно вебинары и курсы, выделяются доходом от 1 до 2 млн в месяц, редко работая больше 40 часов в неделю. А ведь среди этих людей тоже встречаются трудоголики, работающие по 10 часов в день без выходных, что кратно увеличивает их доход. А есть тот, кто берет за урок 10 000, и знаем случай, даже 16 000 за час за обычный предмет!

Звучит фантастически? Да. Но это правда. То есть, казалось бы, в такой «гиблой» сфере как преподавание можно зарабатывать тысячам людей вполне достойные деньги, используя интернет, из любой точки мира, да еще оставаясь в своем графике жизни (не об этом ли мечтают многие?).

И пусть не в топ-лист, но на хороший уровень дохода удается выйти совсем обычным людям слишком часто, чтобы это было случайностью.

Занимаясь не каким-то там инфоцыганством на грани фола, а уважаемой деятельностью.

P.S. Повторюсь, я пишу в этот блог только реальные вещи, без фантазий для красного словца. Систематизирую свои представления о личных финансах и наших возможностях в своем тележике, где пишу каждый день. Приглашаю.

Есть вещи, которые меня удивляют тем, что, несмотря на очевидную фактическую невыгодную или вымышленную сторону дела, люди почему-то придает ей совершенно другую, романтическую трактовку и возвышенный смысл.

Люди думают, что квартира в ипотеку – это инвестиция.

И в молодом возрасте, когда каждая копейка на счету, начинают долгосрочную историю с конкретным жильем, которое как правило будет не нужно (так как будет нужно другое) уже через несколько лет.

Вы обмениваете свои деньги на квартиру, и остаетесь за нее должны. Вы берете на себя многолетнее обязательство на будущее, вне зависимости от своих доходов, отдавать определенную сумму в месяц, иначе у вас отберут квартиру, которую вы за свой счет отремонтировали и обустроили.

В итоге вы будете должны отдать банку две, а то и три первоначальной ее стоимости.

Каким образом, в какой реальности обязательство на много лет вперед отдавать деньги можно называть инвестицией?

В основе решения об ипотеке лежит странное и нелогичное предположение молодых людей, что они никогда в большем размере зарабатывать не станут, поэтому надо начинать копить уже смолоду.

Как правило, спустя 20 лет доходы значительно выше. И жилье нужно совершенно другое. Нередко в другом городе и даже другой стране.

Я снимал 5 лет, пока не купил квартиру.
И очень этому рад.

1. я всегда жил в более просторных квартирах чем мог позволить;

2. я имел намного более дорогой ремонт и обстановку, чем мог бы купить в свою квартиру;

3. спустя пять лет я полностью отказался от района, в котором планировал жить постоянно, в пользу другого;

4. я полностью отказался от старых петербурских домов, в которых раньше мечтал жить;

5. я полностью изменил мнение на счет того, на каком этаже жить, и с каким видом.

И так далее.

Вы никогда не купите хорошую квартиру, если будете исходить из своих ипотечных возможностей.

Спокойно копите, и когда будет кризис, раз в 10-15 лет он точно в России случается, покупайте недвижимость, которая вам действительно будет нужна.

Нередко мы слышим фразу: «Инвестиции — вложения, которые приносят доход. Они помогают уберечь деньги от инфляции и экономических кризисов».

Однако это не верно. С первых строк начинается легкое зомбирование, что инвестиции всегда приносят доход, это не так, более того, в некий момент времени, вам нужный, они могут быть не в плюсе, а в минусе.

Также ложно утверждается, что инвестиции помогают уберечь деньги от экономических кризисов – очевидно, что все активы дешевеют в кризис, и лучше иметь деньги, а не актив, чтобы иметь возможность купить то, что тебе было нужно, будет нужным и стало вдруг временно дешевым.

И, наконец, здесь же производится подмена понятий, мол, инфляция — это снижение покупательной способности, и защититься от нее можно только путем получения дополнительного дохода, то есть через инвестиции.

Уберечь деньги от инфляции невозможно, да и не нужно.

Инфляция – это пошлина на прогресс, это (условно) минимальная стоимость долгосрочных инвестиций в производство. Например, ФРС США принимает меры для поддержания инфляции на уровне 2% в год, а при значениях ниже начинает борьбу с дефляцией.

Доллар обесценился в 20-ом веке более чем в 100 раз. Автомобиль Форд в 1915 году стоил 300 долларов, а сейчас современный форд стоит 30 000 долларов, хороший дом стоил 6000, сейчас 600 000.

Инфляция приравняла 300 старых долларов из той экономики к 30 000 новым долларам из современной экономики, причем за этот обмен вы получаете не авто со скоростью мопеда, а приличный автомобиль. Но тратите вы на него ту же часть своего дохода. Почему ту же?

Для наглядности приведу «нестабильную» Россию

1860 год (в России учреждается государственный банк, открывается Мариинский театр, в Америке избирают президентом Линкольна).

Зарплата школьного учителя В ГОД (человек с образованием): 80-90 руб.
Десяток яиц стоит 6 копеек, литр водки 6 копеек
Мясо 1 кг – 18 коп.
Проезд в поезде (дешевый 3 класс, за 100 вёрст): 1 руб. 25 коп.
Сахар (пуд, около 16 кг): 7 руб. 50 коп. (47 копеек килограмм)

1980 год (олимпийские игры в Москве, мое детство)
Средняя зарплата В МЕСЯЦ: 130-170 руб. (в 20 раз больше, чем 120 лет назад)
Яйца (десяток): 90 коп. - 1 руб. 30 коп. (дороже в 16 раз)
Такси (тариф на 1 км): 20 коп (20 рублей за 100 км, дороже в 20 раз)
Мясо 1 кг – под 3 рубля (дороже в 16 раз).
Сахар-песок (кг.): 90-94 коп. (дороже всего в 2 раза, и не считали, что дешево)
Водка (бутылка 0.5): 3 руб. 62 коп. (дороже аж в 100 раз, и не считали, что дорого).

Я пишу дороже во столько-то раз, но это не имеет смысла, так как деньги стали совсем другими, и кэш царской России перестал существовать полностью, остались отдельные купюры в коллекциях.

Но имеет значение, и я как раз хочу это показать, соотношение дохода к самым необходимым тратам (яйца, мясо, проезд). И мы видим, что прошло 120 лет, численно зарплаты выросли в 20 раз, ну так и продукты с проездом выросли в 15-20 раз.

И отсюда следует три важных мысли:
1.Средний специалист/работник обеспечивается государством определенным средним уровнем жизни во все времена, даже "плохие".

2.Если вы зарабатываете и тратите, вас инфляция не касается.

3.Чтобы сохранить свою покупательную способность, человеку нужно сохранить или повысить свою способность зарабатывать.

А повышение способности зарабатывать защищает от инфляции. И с возрастом человек строит карьеру и имеет возрастающий доход, и априори инфляция его не волнует.

И, следовательно, в инвестициях он не нуждается (также прекрасно без инвестиций прожили наши родители)!

Другое дело, что иметь накопления нужно, и что сейчас существуют возможности для преумножения части наших накоплений, и вот тогда да, только инвестиции могут в этом помочь.

Нет большего спектра противоположных мнений, когда толпой обсуждают секс, кино и финансы. На женских форумах часто запрещено начинать разговоры о религии и нетрадиционных родах, это моментально приводит к виртуальному выцарапыванию глаз.

Однако личные финансы – тема сама по себе спокойная. Правда, первым срабатывает блок – не учите меня жить, но если удается пробиться к логическому полушарию, то почему бы и не поговорить, обменяться мнениями.

В прошлом посте я сказал нелогичную для многих мысль, что если вы копите 15 лет и более, то это должно приводить к раскрепощению своих желаний, а не закабалению их же.

И что если вы себе устроите пансион в одну старую зарплату в достаточно активном возрасте, в 40 и даже 50 лет, то вам ежемесячно нужны будет примерно 2 зарплаты, чтобы наполнить свою жизнь интересными смыслами, на одну вам будет жить весьма скучно, ведь по факту вам за 50 и у вас миллион долларов,  а вы как и раньше выбираете где разместиться в поездке и поесть подешевле.

Кто-то согласился, но многие написали, ну зачем же тратить деньги как в отпуске. Ну отдохнул месяц-три, и ищешь работу для души. И вообще люди, которые копят, финансово более грамотны, нечего умничать.

То, что эксперимент F.I.R.E. в США уже имеет историю, и выпустившие себя на пенсию в 30-40 лет живут очень скромно и на всем экономят, не работая при этом (!), их не переубеждает.

Я предлагаю смоделировать ситуацию. К вам обращается зарубежный фонд, который проводит исследование, как меняет жизнь человека получение/ приобретение крупного капитала.

Вам вручается без условий пресловутый миллион долларов (хотя это уже не такие фантастические цифры как раньше), в ответ вы должны лишь подробно рассказать, какие шаги в связи с этим обогащением предпримете. В общем считайте, что миллион ваш, и его можно тратить полностью.

У меня есть знакомая, которая в нашем окружении, наверное, самая практичная. Она замужем, самозанятая, хорошо зарабатывает, небольшую часть отдает в семейный бюджет, часть тратит на себя, в итоге больше половины откладывает.

Я предложил ей эту задачу, вот миллион басов (78 млн рублей на сегодня), ваши действия.

Думала она наверное минуты две-три, и вот что получилось.

30млн +10 млн – приобретаются две квартиры, хорошая двушка в центре города, и двушка попроще для сына, без сдачи в аренду. Когда покупаем? Да прямо сейчас.

10млн + 5 млн – остаются в деньгах, 10 – кэшем, 5 – в банк на вклад, банкам не доверяем.

13 млн раздаются родным, 6 - откладывается сыну на будущее, 4 -родителям на машину и поездки на море, 3 – мужу на его хобби.

3 млн – на путешествия семьей  в ближайшие 6 лет.

1 млн - на себя, включая 0.5 - попытка на раскрутку бренда, чтобы повысить стоимость своих услуг.

Остается 6 млн.  – отправляем в фондик, в который будем залезать, если нужно что-то добавить к текущим тратам.

Все, 78 млн освоены.

Вопреки общему мнению, что млн долларов может изменить жизнь, в случае моей знакомой этого не происходит, посудите сами.

Да, будут жить в новой локации, сыну будет куплена квартира и отложено немного ему на будущее, да теперь есть заначка. Также есть опция съездить в 5-6 дорогих туров.

Но по сути, деньги израсходованы!  70% - на свою недвижимость и вклады с кэшем. 8% на сына, 6% на родителей, 4% на мужа. И только 0.6% на развитие своего дела и бренда.

Не удержался, спросил, а почему мужу только 4%? – а все протратит, бестолочь, незачем ему, сказала мудрая девушка (причем когда я ее мужу отдельно задал такую же задачу, он сразу поделил всю сумму пополам, для себя и жены, и только потом стал делить свою половину, - как говорится, бестолочь, но есть нюанс)).

Итак, после траты миллиона долларов – муж и жена работают как раньше. Живут в принципе как раньше, на том же метраже.

Но самое главное – не возникло и мысли использовать миллион так, чтобы с его помощью заработать новый миллион на квартиры и путешествия (траты не горящие). Не захотелось вложить в себя с тем, чтобы потом твой заработок стал на порядок выше (потому что это рискованно, может и не выгореть).

Казалось бы, каков вопрос, таков ответ. Хотя вопрос был о том, как вы измените свою жизнь, если вам дадут миллион.

Что получили? Больше стабильности? Ну так и раньше было нормально. Больше заначек? – ну так и раньше хватало. 6 крутых путешествий, на которые жалко было тратиться – это конечно плюс, но 6 раз за 6 лет съездил, и все. Ну и знакомый риэлтор конечно доволен вами, такой хороший покупатель квартир при самых высоких ценах за последние 30 лет).

И это мы говорим про миллион подаренный! А если тебе 50, у тебя лично тобой скоплен миллион за долгие годы экономии, ты распорядишься им так, чтобы реально изменить свою жизнь? Мой ответ – нет, такой человек ничего в своей жизни не изменит.

Менять жизнь к лучшему надо сейчас, постоянно, а не якобы тогда, когда тебе станет 40, или когда у тебя будет скоплено 300 зарплат, или когда-то еще потом. После первого инсульта жизнь сама изменится).

Надо жить сейчас, полной грудью, на полные возможности, конечно, формируя сбережения, но прежде всего надо развивать своего персонажа, как в игре, новые умения, новые задачи, а все остальное – на что можно потратить миллион деньгами – просто приложится потом не такими уж значительными тратами.

Вспомнилось некстати, как говорил мой свободный друг:

девушка которая назначает за секс  с ней 10 000 – стоит 10 000

девушка без цены – бесценна.

А ВЫ? Вы же стоите дороже накопленного миллиона? Скажите, что дороже.

P.S. если вам понравилось, я расскажу еще что-нибудь, но потом. А прямо сейчас можете почитать меня в телеграмме, я там пишу каждый день.

P.S.S. А потратите ли вы весь подаренный миллион, если у вас уже есть миллион?)) думаю, что нет, а если да, то на что?