Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция

На решение районого суда я подал апелляцию, которая оставила решение без изменений (решение по ссылке).

Решение коллегии в очередной раз подтверждает, что Альфа-банку разрешено назначать кредит.


Данное решение, по сути, отражает как у нас в стране будет реализована система идентификации граждан по биометрическим данным для получения удалённых услуг.


Вкратце суть спора: в 2017 году Альфа-банк мне на счёт бросил деньги в размере 130к рублей и стал ежемесячно списывать по 3500 рублей.

Со слов банка я дистанционно заключил кредитный договор и подписал документы при помощи кода из СМС. Мои попытки получить копии документов увенчались многократным отказом. Я обратился в суд с целью признания договора не заключенным. В качестве доказательства банк предоставил отзыв и индивидуальные условия, где в поле "подпись" стоит "подписано одноразовым паролем". Суду это оказалось достаточно. Я подал апелляцию и получил отказ.


О доказательствах, которые легли в основу решения.


Довод о том, что мне не выдавался логин и пароль суд сослался на копию электронного журнала подключений.

Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция Банк, Суд, Беспредел, Альфа-банк, Негатив, Юридическая помощь, Длиннопост

Кто-то подключался под логином, который присвоил мне банк и это суду стало достаточным основанием. Довод о том, что в силу ст.30 закона №395-1 "О банках..." требует выдачу логина, пароля и ключа одноразовой подписи при личном присутствии, суд оставил без внимания.

То есть для получения логина, пароля и ключа простой электронной подписи НЕ НУЖНО идти в банк и №115-ФЗ "О противодействии отмыванию..." выкидываем в мусорку.

Обратите внимание, что этот документ сильно смахивает на "табличку Excel" без отметок какая именно система зафиксировала вход....


25.05.2016 истец зашел в Интернет-Банк «Альфа-Клик» путем введения логина и пароля и сформировал обращение на выдачу кредита наличными.
На основании поступившего заявления ответчик сформировал посредством Интернет-Банка «Альфа-Клик» индивидуальные условия №IPIL/AARSEL/20160525/0857 от 25.05.2016 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными (л.д.35-36 Т.2).

Частью 14 ст.7 закона «О потребительском кредите» заявление на получение кредита должно быть подписано мною. А в части 15 указано, что также банк обязан был ознакомить с графиком платежей. 

Я в апелляционной жалобе указал, что я заявления не подписывал и не подавал, а банк не предоставлял график платежей, суд ответил следующее,

Ссылка в апелляционной жалобе на отсутствие заявления на получение кредита и графика платежей, приложения №18 к ДКБО не могут свидетельствовать о незаключенности договора исходя из следующего.

То есть суд признал, что заявления на получение кредита нет. Но посчитал, что оно и не нужно, и график платеже банк не обязан предоставлять.


Подписание.

По мнению суда, я вошёл в банк-клиент, сформировал обращение. На основании обращения банк сформировал мне индивидуальные условия. Банк мне выслал смс с паролем **** и я ввёл его в поле в Альфа-Клике.

Факт введения пароля подтверждается электронным журналом — Референс: №L022505160000019 (л.д.37 Т.2), из которого следует, что 25/05/2016 в 08:59:14 произведена смена статуса и подтверждена операция принятия предложения ответчика истцом на кредит в сумме 129 400 рублей. Система автоматически присвоила кредитному договору № CCORAARSEL1605250858.
Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция Банк, Суд, Беспредел, Альфа-банк, Негатив, Юридическая помощь, Длиннопост

Что такое референс?


Происходит от англ. reference «ссылка, отсылка; упоминание» - сходный эскиз, зарисовка, используемый для дальнейшей обработки в моделировании, мультипликации и т. д.


То есть в качестве доказательства суд принял эскиз документа! Данную бумажку можно нарисовать без ввода каких-либо паролей, и она ничем не подтверждается.


Мои доводы о том, что в документе нет подписи, а за место неё красуется запись "подписанно одноразовым паролем"

Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция Банк, Суд, Беспредел, Альфа-банк, Негатив, Юридическая помощь, Длиннопост

Суд сказал следующее:

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответстви с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях потребительского кредита и в иных актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем довод ответчика об отсутствии его подписи в договоре, не является обоснованным.

Но оставил без внимания мой довод, что согласно ст. 9 Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простая электронная подпись содержится в самом электронном документе. Не говоря о других нарушениях данной статьи...


И вообще суд считает, что достаточно передать деньги и кредитный договор заключен:

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
По смыслу названных норм права, кредитный договор, как и договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа.


В итоге.

Чтобы Альфа-банк повесил на вас кредит достаточно:

1. Быть клиентом банка (у меня там зарплатный счёт)

2. Обратиться за информацией о кредите, а возможно достаточно звонка манагера банка, который Вам просто расскажет о кредите. (в моём случае об этом даже нет документа)

3. Банк закидывает Вам на счёт деньги.


Всё! Договор заключен даже без Вашего согласия!


Центробанк интенсивно вводит идентификацию клиентов по биометрическим данным. И вполне ожидаемо, что получится такая картина:

Суд. Банк требует клиента отдать почку.
Судья: каким способом был подписан договор?
Банк: Ответчик посмотрел в камеру и кивнул головой.
Судья: чем докажите?
Банк: Вот референс, распечатанный на туалетной бумаге
Судья: Суд решил: изьять почку у Ответчика

Дорогие Пикабушники прошу помощи в составлении кассационной жалобы или другими советами. Мой Телеграм @monoceros


Наверняка есть разъяснения ВС при отсутсвующем графике платежей и заявлению на кредит. Так же по подписанию простой электронной подписью и отражению её в документах.

Помогите найти...

Лига Юристов

31.6K постов36.5K подписчика

Добавить пост

Правила сообщества

1. Действуют общие правила Пикабу.


2. Дополнительно к правилам Пикабу предупреждение, скрытие комментария, бан в лиге или перемещение поста из лиги, можно получить за:


- глумление, издевательство, высмеивание, троллинг, провокации, подстрекательство пользователей к неправомерным и преступным действиям, рекламу своих услуг;


- оскорбление и/или унижение пользователей, социальных групп, народов, национальностей, комментарии экстремистского характера, разжигание национальной, расовой, религиозной и иной розни и ненависти;


- шитпостинг, постинг не на юридическую тематику.

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
190
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку (54)
46
Автор поста оценил этот комментарий

В сингапуре тоже самое. При открытие зарплатного счета, токен в комплекте.

раскрыть ветку (1)
16
Автор поста оценил этот комментарий
Дойч и ббва в испании токен
8
Автор поста оценил этот комментарий

В Уралсибе помнится (давно) мне давали запечатанный конверт с разовыми паролями, на 20 или 40 сессий.

раскрыть ветку (7)
14
Автор поста оценил этот комментарий

В Авангарде коды выдают. И еще можно флешку с ЭЦП получить. В МКБ коды тоже можно использовать.

раскрыть ветку (5)
1
Автор поста оценил этот комментарий
Авангард перешел с паролей на смс. Ну точнее може теперь по смс
3
Автор поста оценил этот комментарий
Авангард только юр. лицами работает же
раскрыть ветку (3)
2
Автор поста оценил этот комментарий

С физлицами тоже работает.  Лимиты по платежам можно настроить в личном кабинете.
Для каких операций будет достаточно смс с номером, а какие только по вводу кода со специальной карты.

раскрыть ветку (1)
1
Автор поста оценил этот комментарий

Был клиентом Авангарда как физ. лицо. Выдавали карту с одноразовыми паролями.

1
Автор поста оценил этот комментарий

Я вполне себе физлицо. Может когда-то так и было.

1
Автор поста оценил этот комментарий

В росбанке года 4 назад выдавали

13
Автор поста оценил этот комментарий
Защита денег? Они повесили кредит и им похую кто его платить будет. Благо щас можно списывать со счета и не париться
5
Автор поста оценил этот комментарий

В Китае тоже токен выдают

3
Автор поста оценил этот комментарий

ВТБ предоставляет. Точнее, предоставлял устройство для генерации одноразового пароля.

3
Автор поста оценил этот комментарий

Токена нет, но много где можно настроить логин-пароль+смс. Хотя бы будет в них время указано, и можно будет доказывать факт входа.

раскрыть ветку (1)
4
Автор поста оценил этот комментарий

В Альфе двухфакторная аутентификация при входе в онлайн-банк. Видимо, ничего не доказало, либо никто и не сверял.

4
Автор поста оценил этот комментарий

Можете на пальцах обьяснить, какие преимущетства и недостатки этого Токена, думаю не только мне будет полезно.


Как я себе это понимаю.

При каждом входе , нужно ввести код, который генерируется каждый раз новый ,на смартфоне в спец приложении.


Допустим, это поможет , если у меня украли логин и пароль к личному кабинету.


Как это поможет, от аналогичного случая, что произошел с автором темы?

раскрыть ветку (1)
2
Автор поста оценил этот комментарий

На токене обычно вешается ЭЦП который должен тебя идентифицировать.
Хотя особо ушлые могут сделать эмулятор токена или экспортировать из токена закрытый ключ закинуть в реестр ОС на сотнях устройств, так что это тоже не панацея.

Вообще, всё что электронное - можно скопировать или подделать.

3
Автор поста оценил этот комментарий
Бред какой-то. То есть просто так упало 130 000 и вы не поинтересовались в ближайший день у банка - что это такое сейчас было?
Вы могли в первые же дни отказаться от кредита и вернуть его банку.
Автор поста оценил этот комментарий

ВТБ. была необходимость зайти в клиент с другого устройства чем обычно, и я сбросил пароль. В общем политика безопасности изменилась, и они увеличили размер ЦИФРОВОГО пароля с 4-х до 6-и. Повторюсь, пароль состоит только из цифр. И как я понимаю ноу-хау безопасности нельзя писать 2 цифры по порядку аля 128521

А вы про токены говорите :)

раскрыть ветку (2)
1
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

ну я же говорю, илюзияя безопастности.  я с этого офигел, что одни цифры возможны :)

Автор поста оценил этот комментарий

Даже в чешском сбербанке (а такой есть) есть токены

Автор поста оценил этот комментарий

У райфа есть что-то подобное для подтверждения операций https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/d...

раскрыть ветку (2)
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

НиколасКейдж.жпг

1
Автор поста оценил этот комментарий

В Росбанке выдавали токен для доступа в ЛК

раскрыть ветку (4)
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Не пизди. Нет там такого. По крайней мере для физических лиц.
раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

Сам не пизди. Зарплатным клиентам выдавали. С этим ебучим токеном без службы поддержки не разберешься

Автор поста оценил этот комментарий

В Росбанке одноразовый пароль генерировался специальной программой на Java или приложением на смартфоне. Почему у других банков такого нет, странно.

раскрыть ветку (1)
1
Автор поста оценил этот комментарий
ещё комментарии
Автор поста оценил этот комментарий

в том же Альфа-банке токен выдают -  по  инвест. и брокерским счетам.

раскрыть ветку (2)
3
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

токены - для физ.лиц.. причем тут юрики.


сам сижу с токеном крипто-Про . Инвест счет для акций-облигаций

Автор поста оценил этот комментарий

Эх, попасть бы туда

Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку