Снижение процентной ставки по ипотеке.

На пикабу не раз встречал посты примерно следующего содержания: «Перекредитовал ипотеку в банке. Было 13.5 %, а стало 12% Очень здОрово, я аж весь описался от восторга.»

А мне вот стало интересно. Дело в том, что у самого ипотека, да вот «беда»: изначально 12% годовых (Ипотеку с господдержкой брал). Поскольку перекредитование с 12% на 12% выглядит, мягко говоря, глупо, а перекредитоваться ну прям беда как хочется, то пришлось искать варианты.


А варианты ждать себя не заставили. Вот ссылка: https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/ там условия указаны.


Расскажу немного как это было у меня.


В нашем регионе рефинансированием процентной ставки по ипотеке (официально это так называется), занимается региональный фонд госимущества. Из названия понятно, что это госконтора. Это и хорошо, и плохо. Хорошо потому, что вас не будут откровенно как в банке наебывать (хотя денег все равно стрясут, но опять же не как в чисто коммерческих структурах, а по-божески), а плохо тем, что на себе полностью пришлось испытать одновременно всю силу и немощь государственной бюрократической машины.


Итак, первый раз я обратился в июне 2017 года. Условия для перекредитования очень даже комфортные, например, у меня среднестатистическая зарплата по региону (совпадает со среднероссийской) + жена в декретном отпуске (у нее доходов нет). И я вполне подошел под эту программу, даже мог рассчитывать на бОльшую сумму, нежели мне требовалась. Более того, рядом перекредитовывалась одна гражданочка с небольшим доходом, так у нее супруг вообще безработный бомж. И ничего, у них тоже все получилось.


Первичный набор документов относительно небольшой, у меня был такой такой:


1. 2 НДФЛ с начала года (свой и супруги)

2. Копия трудовой, заверенная работодателем

3. Копии паспортов (свой и супруги, все страницы, даже пустые)

4. Копии СНИЛС (свой и супруги)

5. Копия свидетельства о рождении ребенка

6. Свидетельство о браке

7. ИНН (свой и супруги)

8. Банковская выписка ссудного счета

9. Банковская справка об остатке долга

10. Справка о страховке за квартиру

11. Копия кредитного договора


Но это только начало. Я так прикинул, если описывать все документы, справки, страховки, согласие, брачный договор (тоже нужен, если его нет, необходимо заключить) и т.д., то уж сильно долго перечислять получится. При чем система такая: ты приносишь очередную бумажку, затем выясняется, что этой бумажки мало, нужно еще, еще, еще, еще… Должен также отметить, что многие из требуемых документов платные, а некоторые сильно платные. (Например, страховка мне обошлась порядка 7000 руб., оценка квартиры 2000 руб, справка от нотариуса 500 руб. и т.д.). Вот тут становится совершенно понятно, сколько паразитов вокруг госструктур крутится. И всем плати, плати, плати, плати, плати… И, самое обидное, что платим мы за ничего не значащие бумажки, которые печатаются одним движением принтера. Кстати, некоторые справки мне приходилось приносить по два и даже по три раза, поскольку за то время, что мне мозг ебали, менялись правила игры или срок действия справок заканчивался. Несколько раз я всерьез подумывал бросить все это грязное дело, но я, блядь, упрямый. Ничего, нас ебут, а мы крепчаем.


В общем, опуская многочисленные подробности (может потом пост запилю) в итоге получилось вот что:


1. «Хождение по мукам» началось в июне, а закончилось в ноябре.

2. Потрачено много денег, но нервов несоизмеримо больше.

3. У меня все получилось, и конечный процент по ипотеке …


… а вот здесь самое интересное. Когда я подавал документы в июне, мне обещали 10% годовых, а получил я 9,5% . За это время процентная ставка поменялась в лучшую сторону. И, самое смешное, я теперь даже жалею, что кончилось все это так «быстро» (всего каких-то полгода). Если бы это «удовольствие» растянулось до весны, я бы мог и 5% дождаться. Ох уж эта бюрократия, сама государственная машина выстроена таким образом, что чем больше чиновники издеваются над гражданами, тем последние могут рассчитывать на бОльший бонус.


Всем удачи и не болейте!!!

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
Автор поста оценил этот комментарий

"2. Потрачено много денег, но нервов несоизмеримо больше."

Стоили ли потраченные усилия профита? при полном пересчете?

раскрыть ветку (7)
Автор поста оценил этот комментарий

Однозначно стОит.

У меня ипотека на 15+ лет, и ежемесячный платеж снизился примерно на 14 % от первоначального. Если бы срок кредита был меньшим, выгода была бы еще бОльшей.

В посте забыл упомянуть пару моментов:

1. Срок перекредитования можно снизить, тогда будет еще выгоднее.

2. Можно запросить значительно бОльшую сумму, нежели нужна для перекредитования. Разницу можно обналичить (например на ремонт). Получается очень выгодный кредит наличными всего под 9,5 % (или даже меньше) годовых.

раскрыть ветку (6)
Автор поста оценил этот комментарий

в п. 2. надо добавить  "но в этом случае потеряете право на вычет"

раскрыть ветку (5)
Автор поста оценил этот комментарий

Не говорите того, чего не знаете:


П.1 ст. 220 НК РФ: "налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,

4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них."

раскрыть ветку (4)
Автор поста оценил этот комментарий

вот именно об этом пункте я и говорю.
Налоговый вычет сохраняется, если новый кредит является целевым и возможные цели прописаны как раз в пп.4 ч.1 ст.220 НК РФ.

Например, в Российской газете в начале этого года была статья на данную тему, где юрист разъяснял данные нюансы:

Рефинансирование оформляется как обычная ипотека. Если заявку одобрят, то банк перечисляет всю сумму долга на счет прежней кредитной организации, заемщик забирает свою закладную из одного банка и оформляет залог на другой банк. На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки ставка по новому кредиту, как правило, выше на 1-2 процента. "Как и в случае заключения первоначального кредитного договора на финансирование приобретения жилой недвижимости, из текста кредитного договора, заключенного в целях рефинансирования, должно следовать, что кредит выдан на определенные цели, - говорит Алексей Прохоров, старший юрист практики налогового и таможенного права юридической фирмы "ЮСТ". - Иначе можно потерять право на имущественный налоговый вычет на расходы по кредиту".
https://rg.ru/2017/03/13/kakie-podvodnye-kamni-ozhidaiut-res...
раскрыть ветку (3)
Автор поста оценил этот комментарий

И что?

Смысл вашей ссылки примерно такой: "Если договор составлен неправильно, то могут быть нежелательные последствия." Ну да, кто бы спорил. :)

раскрыть ветку (2)
Автор поста оценил этот комментарий

Если ты возьмешь денег больше, чем надо на погашение старой ипотеки, для оплаты ремонта, например, то такой кредит не может называться целевым ипотечным кредитом, поэтому он не соответствует условиям пп.4 ч.1 ст.220. Он будет считаться обычным потребительским. А за потребительский кредит вычетов не предусмотрено. так понятнее ??
хотя, дело ваше.
вот скрин с сайта сбера

Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

Ладно, ладно, я не юрист, может вы и правы.

Я не стал жадничать, и взял ровно столько, сколько нужно. Хотя, там ведь возможны варианты. Например, дополнительная сумма пойдет дополнительным кредитом... Но я не уточнял, можно ли так.

Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку