Почему я живу в кредит, и радуюсь жизни⁠⁠

Привет Пикабу!

Хочу с вами поделиться с вами парой соображений по поводу того, что кредит - не всегда зло, каким его многие пытаются представить

Коротко о себе - 26, бородат, живу с родителями. Официально трудоустроен.

Итак, началась эта история в 2012 году, когда спустя год я решил бросить ненавистную работу на заводе за копейки, и нашел кое-что получше. Но на новой работе на тот момент платили раз в месяц, и первые деньги я получил только спустя полтора месяца. И в этот трудный жизненный момент (ах, как я был молод!) мне вручили кредитку с лимитом примерно 2,5 моих оклада на заводе. Как же был я рад...

В кредит покупалось всё - еда, алкоголь, развлечения... Естественно, к тому моменту, как я получил первую нормальную ЗП, лимит был уже практически полностью выбран. Но это не беда - гасим минимальный платёж, списывается процент, и... Тратим деньги обратно!

Скажу сразу, это очень плохая схема. Болтаться возле дна своего кредитного лимита - это значит ежемесячно отдавать деньги просто так, вникуда. На этом многие и горят...

Закрыл я эту кредитку только три года спустя, и это был праздник.

Плюсы:

+ Дожил до ЗП

+ Не брал в долг у друзей/родителей

+ "Дорого богато" жил не по средствам

+ Научился хотя бы минимальной финансовой дисциплине

Минусы:

- Спустил уйму денег на обслуживание и проценты

Второй инцидент случился, когда ни с того ни с сего мне приспичило заиметь видеокамеру. Хорошая на тот момент стоила примерно 0,5 моей зарплаты, и копить с обедов пришлось бы долго. Но тут на беду свою я забрел в магазин, где мне быстренько впарили мою мечту без первоначального взноса. Всё бы не беда, но через пару дней камеру украли вместе с рюкзаком, в котором были документы о кредите, и я остался совсем без информации. Тот банк на момент повествования закрылся, кредит перевели в другой, офисов которого в городе не было...

Через пару месяцев, когда мне начали звонить из банка, я был счастлив - я наконец то узнал, кому и как переводить деньги. Платежи были смешные, и этим кредитом я открыл более-менее хорошую кредитную историю.

Вывод: Всегда имейте у себя как минимум копию всех документов о кредите - явки, пароли, номер счёта!

Третий раз, уже серьёзно, я влип, когда получил права. Копить нельзя купить в чистом виде. Прикинув все за и против я решился - и взял в зарплатном банке 300 000 рублей. на три года. 220 из них ушло на машину, еще 30 на всякие сопутствующие вещи, остальные 50 "на всякий случай". Два года платил исправно, благо зарплата периодически растет, а на третий... Откровенно говоря, наступила жопа. Решив съехать от родителей, я немножко не расчитал баланс доходов и расходов, и платить стало банально нечем. Начались звонки от банков (кредитку-то я так и не закрыл!), стали намекать, что еще чуть-чуть, и потребуют погасить всю сумму досрочно... И останусь я, как в том анекдоте - без рубля, без топора и еще должен буду - оставшаяся сумма кредита на тот момент как раз примерно сравнялась со стоимостью машины.

Скажу честно, решить эту проблему помог только рояль в кустах - неожиданно нарисовалась очень денежная подработка в одной далёкой африканской стране, и финансовые проблемы как рукой сняло. Но перед этим я понял следующее:

В кармане всегда должны быть деньги минимум на один ежемесячный платёж по всем твоим кредитам. Ешь дошик, пей воду, но заначку трогать нельзя!

Итак, набив кучу шишек, я всё равно продолжаю пользоваться кредитами. И вот, почему:

1. Кредит - это финансовый инструмент. Как топор. Можно руку отрубить, а можно дом построить. Но умения даются только практикой

2. Кредит может быть выгодным. Условно говоря, твой трудодень "потом" будет дороже, чем "сейчас".

3. Дорога ложка к обеду. Если вам хочется в отпуск сейчас, а денег вы накопите только потом, влезть в долги - единственный выход

4. История. Контора пишет. А купить что-то дорогое "без мам, пап и кредитов" могут себе позволить не только лишь все.

Если вам лень было читать пост внимательно, сейчас я постараюсь вкратце изложить основные тезисы того, как не превратить кредитную нагрузку в анальное рабство:

0. Подружитесь с математикой. Чётко уясните, что такое годовой процент и как он начисляется.

1. Очень рекомендую освоить табличный редактор типа Excel - работы с формулами и графиками. Очень наглядно становится видно, что и как влияет на вашу выгоду

2. НИКОГДА не берите кредит, если у вас нет денег. Как бы абсурдно это не звучало. У вас всегда должна быть "заначка" на случай форс-мажора, в размере МИНИМУМ одного месячного платежа по всем вашим кредитам.

3. ВСЕГДА умножайте плохое (и делите хорошее), что может произойти с вами в финансовом плане, минимум на два. То есть если вы посчитали, что можете отдавать за кредит 10 тысяч в месяц - берите с платежом максимум 5. Будете платить по 10 - быстрее закроете и меньше переплатите. Но помните, что дерьмо всегда случается!

4. Посчитайте баланс доходов и расходов. Этот пункт во многом повторяет предыдущие, но я всё равно подчеркну. Если вы тратите больше, чем зарабатываете - кредит для вас - не выход! Он только усугубит ситуацию

5. Берите только у крупных и известных банков. Если вам не дают - подумайте, что же не так с вами?

6. Постоянно повышайте финансовую грамотность. Читайте, считайте, анализируйте.

7. Всегда спрашивайте у банка, что будет, если вы не сможете платить. Памятка на тему штрафов за просрочки - неплохо мотивирует...

Если вам понравился мой стиль, то в следующих частях:

- Личный бюджет, или куда опять делась зарплата?

- Инвестиции для чайников, или как зарабатывать и проёбывать, не вставая с дивана