Финансовая грамотность. Кредитные карты⁠⁠

Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...

Кредитные карты:

Пожалуй, сложно найти человека, которому в банке не предлагали данный продукт в той или иной форме. Способы откровенно впарить кредитку множатся со скоростью увеличения плана по их продажам у менеджеров.

Что важно понимать при использовании кредиток:

% ставка по карте.

• Тут все ясно – чем меньше, тем лучше. Ставки по кредитным картам выше чем по кредитам наличными, так что если вам нужна карта для разовой покупки, то, возможно, это будет не лучший выбор (при условии что вы не планируете расплатиться в льготный период).

Льготный период .

• если в течение этого периода вы закроете полностью задолженность по карте, то вам не начислят % за пользование деньгами банка. Звучит заманчиво. На деле же все не так здорово и красиво. Если вам говорят, что льготный период 50 дней, то это значит ДО 50 (бывают карты и с большим периодом, но смысл будет тот же). Очень важно понимать, как он рассчитывается.

Подробнее про льготный период:

По каждой кредитной карте есть 2 важные даты для клиента: дата активации, и дата окончания льготного периода. Дата активации, как правило, указывается в договоре, дата окончания льготного периода высчитывается банком и может, в зависимости от кол-ва дней в месяце, изменяться на +/- пару дней. Весь смысл в том, что с даты активации банк в течение 1 месяца (отчетный период) суммирует все ваши расходы по карте, и тем самым формирует сумму, которую вам необходимо погасить до окончания льготного периода. Если вы с этой задачей справляетесь, то % вам не начисляют. Чуть ниже картинка. На ней показан весь цикл.

Статистически, большая часть людей не могут закрыть полностью свой долг, что приводит к тому, что начинают начисляться % за пользование кредитом по карте. Это значит, что если вы хотите, чтобы за покупки в отчетном периоде №2 вам не начисляли %, то вам необходимо будет оплатить до окончания льготного периода №2 полностью весь долг с учетом неоплаченной части по периоду №1.

В некоторых банках для удобства клиента по всем кредитным картам введена одна и та же дата окончания льготного периода (обычно 20-ые числа), не зависимо от даты "активации".

Обращаю ваше внимание, что % банк в своей системе начинает считать с даты каждой вашей покупки, а не после окончания льготного периода. И в случае, если вы не смогли расплатиться полностью, выставляет вам их накопленным итогом (разумеется, если вы вносили какие-либо суммы на карту, то % продолжают начисляться на оставшийся долг после внесения, но система все равно считает их ежедневно). Если у вас нет возможности полностью закрыть долг, банк прописывает вам минимальную сумму для погашения (минимальный платеж).

Минимальный платеж.

• Сотрудники часто говорят, что он, например, равен 5% от суммы вашего долга, но забывают добавить «+начисленные %». Конечно, не во всех банках именно такая система (с прибавкой начисленных %), где-то действительно достаточно и 5%, но обязательно уточняйте этот момент. Многие не следят за размером минимального платежа и считают его самостоятельно. Например, купив что-либо на 100 тыс и помня, что платеж 5%, они вносят 5 тыс, но забывают про начисленные % и уходят в просрочку.

Важно: при внесении средств банк списывает деньги в следующем порядке:

• Требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитным лимитом.

• Требование по погашению просроченной задолженности по кредитному лимиту.

• Пени/неустойка.

• Требование по погашению процентов по основному долгу.

• Требование по погашению основного долга.

• Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Всегда уточняйте сроки для внесения средств, чтобы они были зачислены на счет. Банк может не гарантировать зачисление средств текущим днем, если вы внесли их после какого-то определенного часа. Я всегда советую вносить деньги не в последний момент, а за пару дней. Это поможет избежать многих проблем.

Обязательно ознакомьтесь с комиссиями банка при работе с кредитными картами.

1. Комиссия за снятие наличных (по кредитным картам она есть практически всегда, и она не имеет верхнего предела). Некоторые банки разделяют ваши собственные средства и кредитные. В таком случае за снятие своих собственных средств с вас комиссию не взимают. НО! Так не везде. Уточняйте этот момент.

2. Комиссия за просрочку. Тут у банков полная свобода. Мало того, что они могут начислять пени на просроченную задолженность, так они еще могут дополнительно с вас разово списывать комиссию за то, что вы попали в просрочку. При этом некоторые банки используют прогрессивную шкалу. Например, за 1-ую просрочку с вас возьмут 100 рублей, за 2-ую уже 500р, за 3-ю 1 тысячу, за 4-ую 3 тысячи. А за 5-ую и последующие по 5 тыс. Согласитесь неплохо так, если вы по глупости попали на просрочку в 30 копеек?

3. Комиссия за Годовое/квартальное/месячное обслуживание. Часть банков при выполнении определенных условия с вас комиссию не берет.

Теперь по стандартным способам «продажи» кредитных карт.

1. «Мы вам сделаем 0 кредитный лимит» - любят в банках, где разделяют ваши деньги и деньги банка и отсутствует комиссия за снятие наличных из своих средств. Казалось бы, ну и ладно. Лимит 0, девочки сделают свои планы, и вы довольны. Но, внезапно, вы можете через месяц/неделю/год обнаружить, что банк сам увеличил вам лимит с 0 до некоторой суммы, и если вы пропустили СМС об этом, то есть шанс, что вы уже давно платите % за пользование кредитными средствами.

2. «Мы сделаем вам минимальный лимит 5-10 или сколько-то еще тысяч» - комиссии от этого никуда не денутся. Как и возможное увеличение банком лимита.

3. «Специально для вас у нас подарочная карта. Делайте покупки, а деньги вернете нам через месяц без потерь» - бредовость этого даже объяснять нет смысла, но когда на тебя смотрят глаза кота из Шрека, не все могут устоять.

4. «К вашей зарплатной карте мы выдаем вам еще одну. Они идут вместе, отказаться нельзя, так по программе. Если не нужно – закроете через месяц/неделю/год/<любой период чтобы она пошла менеджеру в план>» - у нас по закону запрещены любые навязывания продуктов и к банкам это имеет такое же отношение. Не нужна вам карта – не берите ее. Пусть они ее сами закрывают/уничтожают. Не подписывайте никаких на это заявлений, иначе есть шанс попасть как минимум на комиссию за годовое обслуживание (хотя стоит отдать должное пртензионные отделы такие споры решают в пользу клиента). Но зачем вам лишние хлопоты с тем, что вам не нужно?

5. «Вам одобрен такой-то лимит. Карта будет в таком-то офисе через 5 дней» - бодрым голосом обрадует вас девочка из контактного центра в 9 утра. Пока она не успела повесить трубку – сразу попросите ее закрыть карту и уничтожить. Сообщите, что ничего вам не нужно и не заказывали. Но даже после этого есть шанс, что вам будут звонить сотрудники офиса и голосами убиваемых бегемотов вопрошать «ну когда вы придете за своей чудо картой?» и так пока они ее не уничтожат.