Финансовая азбука⁠⁠

3D Secure — протокол безопасности, который используют при оплате картой в интернете. Если при платеже от вас требуют код из СМС — это и есть 3D Secure. Это нужно, чтобы негодяи и воры не смог воспользоваться вашей картой в интернете. Без 3D-Secure кто-нибудь мог переписать данные вашей карты, и купить по этим реквизитам холодильник в интернет-магазине в Малайзии. У карт некоторых банков такой протокол по умолчанию выключен — проверьте, включен ли он у вас.

Card2Card — мгновенный перевод денег между любыми картами любых банков у платежных систем «Виза» и «Мастеркард». Такой перевод самый быстрый (чаще всего занимает пару минут), но и комиссия по нему высокая.

CVC2 — защитный код проверки подлинности для карт платежной системы «Мастеркард», КОТОРЫЙ НИКОМУ НИКОГДА И НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕЛЬЗЯ СООБЩАТЬ. Кроме тех моментов, когда вы подтверждаете данные карты во время покупок в интернете. Это три цифры на обороте карты. У платежной системы «Виза» нет CVC2, зато есть аналогичный код — CVV.

MCC-код — код торговой точки. Обычно это четырехзначный номер, который позволяет банку распознать вид деятельности магазина, когда вы расплачиваетесь картой. К чему вам это знать? Например, чтобы получать повышенный кэшбэк с покупок в выбранных категориях. Допустим, у вас кэшбэк 5% в ресторанах: банки отличат траты в ресторанах от трат в хозяйственном магазине или на заправке именно по MCC-коду.

PayPass — банковская магия, которая позволяет расплачивать картой, не вставляя её в терминал.

Виртуальная карта — специальная банковская карта для платежей в интернете, у нее есть отдельные реквизиты, но на пластике она не печатана. Такую карту можно подключить к основному счету, а можно к отдельному. Например, покупаете подписку на сервис с музыкой — он требует 100 ежемесячно, списывает деньги автоматически. А вы хотите послушать только один месяц и все. Заводите виртуальную карту, кладете туда ровно 100 , оплачиваете подписку — через месяц лишних денег с вас уже не спишут. А если захотите дальше пользоваться сервисом, пополните виртуальную карту.

Грейс-период — время, когда можно тратить с кредитки деньги банка и не платить за это проценты. Допустим, вы оплачивали покупки кредиткой. Когда возвращали деньги на карту, уложились в грейс-период. В этом случае проценты по кредитке не начисляются вообще или их величина будет существенно ниже базовой ставки. Обычно грейс-период до 55 дней, дату окончания грейс-периода смотрите в интернет-банке или в выписке по карте.

Дебетовая карта — карта, привязанная к вашему счету в банке. На ней нет денег банка, только ваши. У хороших дебетовых карт есть кэшбэк и процент на остаток.

Кобрендинговая карта — когда банк объединяется с другой компанией и создает совместную карту. В Тинькофф Банке, например, есть карта S7-Tinkoff для выгодных перелетов и карта AliExpress для выгодных покупок.

Кредитная карта — платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, то берете у банка взаймы, а потом отдаете. У большинства банков есть комиссия за снятие наличных с кредитки, так что используйте кредитку только для безналичных платежей.

Кэшбэк — вознаграждение клиентам банка за покупки по карте. Слово “кэшбэк” предполагает, что обратно вернутся именно деньги. Например, 1% рублями с каждой покупки. По некоторым продуктам банки возвращают вознаграждение не рублями, а баллами/милями, которые можно тратить в определенных местах.

Межбанк — перевод между банками по реквизитам счета. Такой перевод обычно долгий (1-2 дня), а еще для платежа надо ввести много данных: БИК, КПП и другие цифровые обозначения банка получателя. Зато это самый дешевый перевод: комиссия чаще всего будет либо десятые доли процента, либо 0.

Овердрафт — краткосрочный кредит на дебетовой карте. Если вы потратите больше, чем у вас есть на счете, то уйдете в минус за счет заемных средств банка. Деньги в овердрафте можно брать сколько угодно раз, если не превышать установленный лимит. Овердрафт подходит тем, кто регулярно тратит больше, чем есть на карте, но кредитную карту оформлять пока не готов.

Платежная система — огромные структуры, объединяющие все банки в мире. У вас карта банка ИКС, а в супермаркете прием карт организовал банк ИГРЕК. Платежные системы организуют проведение платежа между ними. Также благодаря платежным системам вы можете с карточки российского банка снять наличные в банкомате где-нибудь в Сантьяго.

Расчетный период — период, в течение которого вы пользуетесь картой, а банк ведет учет всех ваших операций. Обычно этот период составляет 30 дней. По истечении расчетного периода на карту возвращается кэшбэк, начисляется процент на остаток и списывается комиссия за обслуживание. Накопительный счет — что-то среднее между счетом карты и вкладом. Как и по вкладу, вы ежемесячно получаете проценты по сумме на счете. Как и с карты, вы в любой момент можете снять деньги. Проценты при этом не потеряете.

Налоговый вычет — когда государство возвращает вам часть денег с уплаченных вами же налогов. Вернуть деньги можно только с чего-то полезного. Например, когда вы оплачиваете учебу, лечитесь в больнице или покупаете жилье.

Капитализация процентов на вкладе — вы дали деньги банку, банк платит вам процентный доход. Можно получать проценты сразу и тратить, а можно оставлять на вкладе. Тогда сумма, на которую багк начисляет проценты, каждый раз будет становиться чуть больше, и процентный доход — тоже чуть больше. Если у вас на вкладе много миллионов и вы живете на проценты, вам это не подойдет. Если вы просто хотите сохранить сбережения и пока их не тратить, выгоднее открывать вклад с капитализацией процентов.

Система страхования вкладов — государственный механизм защиты денег на банковских счетах. В России деньги вкладчиков страхует Агентство Страхования Вкладов (АСВ). Если у вас есть вклад, а у банка отозвали лицензию, то АСВ вернет деньги. Проверяйте, чтобы банк входил в список АСВ. Максимальная сумма страхования — 1 400 000.
Если открываете вклад на 2 миллиона, лучше разбейте сумму. В один банк положите 1,4 млн, в другой — 600 тысяч. Если доверяете банку, кладите все 2 миллиона, но застрахованная сумма будет только 1,4 млн. POS-кредит — потребительский кредит, который можно оформить прямо в торговой точке. Обычно у такого кредита короткий срок оформления и процентная ставка выше, чем по кредитке. Если вы хотите купить в кредит чайник или телефон, подумайте, так ли вам нужны эти вещи.

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке. Чтобы увеличить свой кредитный лимит, нужно чаще расплачивается картой и вовремя гасить долг. Не стоит злоупотреблять кредиткой, если ваш ежемесячный доход ниже, чем кредитный лимит.

Кредитная история — хронология ваших взаимоотношений с банками. Сколько брали в долг, вовремя ли отдавали. Если все ок — банки будут давать кредиты охотно и на большие суммы. Если кредитная история испорчена — есть риск получить отказ везде.

Минимальный платеж — сумма, которую нужно вносить за кредит каждый месяц до определенной даты. Можно платить больше этой суммы. Чем больше задолженности вы погашаете каждый месяц, тем выгоднее, меньше процентов переплатите.
Если не платить даже минимальный платеж, испортится кредитная история. Если у вас есть кредит, но нет денег платить за него, прочитайте эту статью.

Рассрочка — тот же кредит, но клиент не платит по нему проценты. Возможны разные схемы. Например, банк выдает кредит на товар, а проценты оплачивает компания-продавец. Банк получает доход, клиент — товар под кредит 0 процентов, а продавец — оборот.

Рефинансирование — допустим, у вас ипотека. Ставка по ней 14% годовых. Сейчас ставки на рынке снизились, и другой банк предлагает вам ипотеку под 9%. Погасите старый кредит новым кредитом, а дальше платите ипотеку уже под 9%. Ваша выгода в том, что из-за меньшей процентной ставки уменьшается и ежемесячный платеж. Биржа (фондовый рынок) — специализированный рынок, где есть только один тип товаров: ценные бумаги. Сюда приходят продавцы и покупатели этого товара. Если бы не было биржи, этим людям пришлось бы лично встречаться друг с другом и договариваться о каждой сделке.

Брокерский счет — это счет, который вы открываете у брокера, чтобы торговать на бирже. С помощью него можно покупать и продавать ценные бумаги. Брокерский счет — ваш пропуск на биржу, без пропуска вход запрещен.

Диверсификация — это когда вы инвестируете в несколько компаний сразу, чтобы не потерять свои деньги в случае чего. В обычной жизни то же самое называют «не класть все яйца в одну корзину».

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — брокерский счет с налоговыми льготами. Если вы открываете ИИС, кладете на него деньги и покупаете ценные бумаги, то вернете 13% от суммы, которую положили на счет. Так государство призывает нас инвестировать, но ограничивает сумму вычета 52 000 в год.

ОФЗ — облигации федерального займа. Покупая такие облигации, вы как бы даете в долг государству. Государство возвращает вам одолженную сумму и приплачивает проценты. ОФЗ хороши тем, что ставки по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам, а надежность такая же — потеряете деньги только в случае дефолта страны. Хорошо сочетается с ИИС.

ETF-фонд (Exchange Traded Fund) — иностранный инвестиционный фонд, который включает набор различных ценных бумаг. Допустим, вы хотите купить акции каждой из 100 крупнейших китайских компаний. Но это сложно и дорого. Компания-посредник покупает пакеты акций в этих 100 компаниях, и делает из них пирог «Китайский рынок». Вам предлагают купить кусочек пирога. Суть в том, что когда растет китайская экономика — ваш кусок становится больше, и вы можете продать его дороже, чем купили.

***

Если хотите получать больше полезной информации про деньги — подпишитесь на рассылку Тинькофф-журнала.