Банкротство банков или как не потерять все деньги (часть 5. Погашение кредитов)

В продолжение серии постов о банкротстве банков.

Предыдущая часть здесь https://pikabu.ru/story/bankrotstvo_bankov_ili_kak_ne_potery...


https://pikabu.ru/story/bankrotstvo_bankov_ili_kak_ne_potery...


Часть 5 - кредиты и как их платить.

В последнее время столкнулся с потрясающей финансовой безграмотностью людей, иначе я просто не знаю как это сказать не переходя на личности.

Предыстория каждый раз простая до неприличия. Человек/организация (у этих срабатывает человеческий фактор) берёт кредит в банке, в определённый момент банк накрывается.

И вот здесь человека "накрывает" и его начинает клинить по принципу "ну а чё, банк помер, чё я буду платить". Причём формальная отмазка у всех по сути одна - куда платить, мои деньги уйдут "налево", пошли они в пешее эротическое путешествие. Реально же примитивное нежелание отдавать долг.

Спешу разочаровать и главное предупредить, что по итогу платить придётся через судебное решение, и зачастую проценты и пени могут превысить тело основного долга.

Причём по региональному банку конкурсник сразу сказал, платите, если даже деньги не дойдут, конечно при правильном оформлении платёжных документов в соответствии с договором, то мол мы сами разберёмся, где они.


Примеры из моей практики:

1) Физлицо - остаток кредита 250к. рублей. Срок просрочки 2 года. По итогу в иске в общая сумма долг+проценты+пени составила около 900к. руб. Суд в своём решении взыскал 450к.руб.

2) Юрлицо - остаток кредита 3,5 млн.руб. В иске заявлена неустойка в размере 1,7 млн.руб. (проценты выплачены в рамках переговоров). Самое неприятное, что в рамках кредитного договора заявлен арест имущества на сумму 14 млн.руб. Ситуация в процессе.


Теперь рекомендации:

1) Платить кредиты нужно вне зависимости от состояния банка. По сути банк, как юридическое лицо, существует и продолжает действовать. Расчётный счёт банка, куда поступают Ваши деньги, также действующий.

2) Любую информацию по оплате кредитов можно получить в ГК "Агентство по страхованию вкладов", либо на сайте, либо по конткатному телефону.

3) Если ведёте переговоры, обязательно уточняйте, с кем конкретно Вы разговариваете. В большинстве случаев Вам звонят из юридической фирмы, которую банк по тендеру привлекает для обслуживания процедуры банкротства. А у этих мальчиков/девочек цель одна, получить как можно больше денег с которых им капает %. Какого-либо мирного разрешения ситуации с ними не будет в принципе.

4) Если получили повестку в суд - внимательно прочитайте, что от Вас хотят, далее пара вариантов:

4.1. Иски, по которым юрист Вам однозначно не понадобится, это где требования основной долг+проценты+небольшие пени.

В бесспорном порядке суд взыщет а) тело основного долга и б) проценты, определённые в договоре. Оспорить их можно только в случае, если Вам не зачли какую-то платёжку.

Основной диалог в суде обычно идёт по неустойке, т.к. суд может снизить её в рамках ст.333 ГК РФ, и обычно снижает. Так вот, если сумма неустойки не превышает 50к. рублей, то юрист Вам не нужен, если конечно Вы можете связать хоть пару слов (этого хватит) при выступлении в суде. Снижение будет примерно до 30-35к. рублей, т.е. затраты на юриста по сути будут сопоставимы с экономией. И это для "заМКАДом", в МСК даже не рассматриваем.

За последний месяц я завернул двоих таких ответчиков, просто объяснив под запись ручкой, что нужно говорить в суде. Бесплатно.

4.2. Более сложный вариант, когда сумму неустойки задирают так, что от количества нулей в глазах рябит. Например умышленно затягивая срок предъявления иска. Здесь уже нужно решать целесообразность привлечения представителя в каждом конкретном случае.

4.3. И самый паршивый вариант - ипотечные кредиты. Проблема в том, что на сумму долга в иске могут написать требование об аресте ипотечного имущества, стоимость которого в разы превышает судебное решение. И имеют полное право в силу закона. Здесь уже без грамотного представителя в суд лучше не соваться.

5) Большим плюсом будет одновременное погашение кредита. Причём ВАЖНЫЙ момент, если к судебному заседанию Вы войдёте в график платежей, то суд откажет в удовлетворении исковых требований.

Кстати, обычно через некоторое время Вам придёт претензия по данной ситуации. "Забивать" на неё настоятельно не рекомендую, но с учётом вышеуказанного п.3.

Лига Юристов

31.6K постов36.5K подписчика

Добавить пост

Правила сообщества

1. Действуют общие правила Пикабу.


2. Дополнительно к правилам Пикабу предупреждение, скрытие комментария, бан в лиге или перемещение поста из лиги, можно получить за:


- глумление, издевательство, высмеивание, троллинг, провокации, подстрекательство пользователей к неправомерным и преступным действиям, рекламу своих услуг;


- оскорбление и/или унижение пользователей, социальных групп, народов, национальностей, комментарии экстремистского характера, разжигание национальной, расовой, религиозной и иной розни и ненависти;


- шитпостинг, постинг не на юридическую тематику.

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
20
Автор поста оценил этот комментарий

А когда банкротится банк, тебе вернут не всю сумму, а только страховую, с мастербанком так погорел крайне конкретно(

А по кредиту ты должен вернуть Всё.

раскрыть ветку (6)
5
Автор поста оценил этот комментарий

"Администрация за оставленные вещи ответственности не несёт", но "За утерю номерка штраф 500р". Логика ровно та же.

13
Автор поста оценил этот комментарий

Так и есть. Причём эти "не товарищи" отказываются засчитывать депозит-кредит. Кредит плати полностью, а денюжку с депозита мы тебе вернём сколько получится.

раскрыть ветку (3)
Автор поста оценил этот комментарий

Так и есть. Нет в случае отзыва лицензии "зачёта взаимных однородных требований" в виде разницы между суммой депозита и остатком задолженности по кредиту.

Почему? А потому что они перестают быть таковыми - взаимно однородными. Когда всё ещё хорошо, да действительно - и кредитный договор, и договор вклада - это взаимоотношения клиента и банка. Одного и того же клиента в обоих договорах. И одного и того же банка. Однако в момент отзыва лицензии в соответствии с законом о страховании вкладов наступает страховой случай и обязательства по возврату вклада переходят от банка к ГК "Агентство по страхованию вкладов". В то время как обязательства по кредитному договору вплоть до решения о передачи прав требований продолжают быть перед банком. Уже без лицензии, но всё ещё существующим. И именно по причине того, что теперь в обязательствах появилась новая сторона (АСВ), просто так взять и взаимно перезачесть никак не получится.


Кстати, для тех, кто ищет отмазки "не знал куда платить", АСВ создало специальный платёжный портал: https://www.payasv.ru/

раскрыть ветку (2)
1
Автор поста оценил этот комментарий

Все это выглядит правильно.

Но например АСВ не признает погашение кредита в период технических платежей, т.е. за пару тройку недель до краха.

раскрыть ветку (1)
1
Автор поста оценил этот комментарий

Уточню. Временная администрация может признать недействительным перевод со вклада в погашение кредита, проведённый незадолго до краха банка.

Почему это происходит? ВА наделена правом отменять любые сделки, которые по мнению временной администрации были фиктивными, направленными на ухудшение положения самого банка или его кредиторов. Вглубь вплоть до полугода от момента падения банка.  Таким образом, если имеем например кредит на хорошую такую сумму, больше лимита АСВ. Возьмём для примера цифру в 2 млн руб. И депозит в том же банке, тоже больше АСВ. Для примера 3 млн. Человек, имея (как предполагает ВА) инайдерские сведения, проводит досрочное погашение кредита средствами со вклада. Рассмотрим расклад в ситуации "не было этого" и "было погашено". Ситуация как есть - наступает страховой случай. АСВ говорит: пока мы вам ничего не должны вообще, у вас обязательства перед банком. Погасите - будем говорить. Человек срочно находит 2 млн. Вносит. Данные между банком и АСВ обновляются - и АСВ говорит. Окей, теперь размер обязательств перед вами 3 млн. Но все их мы вам сразу не отдадим. По закону сразу (спустя 2 недели после отзыва) - получите 1.4 млн. А остаток - 1.6... ну становитесь в очередь кредиторов. Будете получать по мере работы временной администрации. Радуйтесь: вы в первой очереди кредиторов. Грустите: в этой же первой очереди перед вами, такими вот превышенцами, стоит самый жирный кредитор - АСВ. Он получит сполна. А вы - сколько получится. И когда получится. Типично это год-два ожидания, и примерно 10-15% от ожидаемой суммы. А теперь рассматриваем случай, когда клиент успел подсуетиться. Имеем. Задолженности по кредиту нет. Остаток по депозиту 1 млн. Полностью подлежит возврату в рамках АСВ. Временная администрация смотрит и говорит. Фигня, вот этим своим нетипичным переводом клиент ухудшил положение иных кредиторов первой очереди, потому что им после раздербанивания остатков банка достанется меньше. А посему аннулируем это погашение. И пусть клиент ищет 2 млн, а мы уж как-нибудь ему в ответ выдадим 1.4 сейчас и ещё 150 тыс  когда-нибудь. Это типа справедливо. А по факту с точки зрения ВА они обеспечили возврат 2 млн в конкурсную массу, значит хорошо работают.

Даже просто частичное снятие со вклада могут отозвать и потом потребовать у клиента вернуть деньги. Но как правило, это происходит а) на значительных суммах - 1 млн и выше и б) в случае, если это реально сможет изменить структуру возврата остатков по страховке.

1
Автор поста оценил этот комментарий

Потому что ваш долг перед банком обязательно кто-нибудь да перекупит.

Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку