Я уже говорил, что для контроля личных финансов использую балансовый метод. Среди его преимуществ можно выделить:
- простоту: можно брать за основу любую электронную таблицу или блокнот.
- низкие затраты на ведение: до получаса в месяц.
- служит средством контроля, основанием для постановки целей и принятия прочих обоснованных финансовых решений.
Придумал для вас условный пример. Все значения взяты с потолка, т.к. нам важно рассмотреть принципы и выявить взаимосвязи.
Приступаем. Первая задача: раз в месяц внести в таблицу несколько значений. В моем примере их получилось девять: семь "кошельков" (столбцы B, D-I) и два курса валют (столбцы C и J).
(дата заполнения не особо важна - где-то на границе месяцев, суммы можно вводить тысячами)
Комментарии к столбцам:
- Наличные € - здесь может быть любая наличная иностранная валюта.
- Курс €, Курс $ - курс соответствующей валюты к рублю. Я использую курс ЦБ, т.к. его легко подсмотреть, например, на сайте РБК.
- Наличные - здесь наличные рубли.
- Карта деб - дебетовая банковская карта или ее аналог, вариант безналичного кошелька.
- Карта кред - карта, по которой мы поучаем кратковременные кредиты. Не рекомендую для людей азартных, импульсивных. Кредиты указываются со знаком минус.
- Вклад - доходный банковский вклад или его аналог. Важно, что на сумму вклада начисляются ощутимые проценты.
- Мне должны - наши должники. Нет смысла их учитывать, если перспективы возврата денег туманны.
- Я должен - обратная ситуация. Но свои долги желательно учитывать все. Суммы здесь указываем со знаком минус.
- Баланс - сумма значений по горизонтали с пересчетом валютных сумм по курсу.
- Баланс $ - то же, но переведенное в доллары. Бывает информативно в периоды, когда правительство обрушивает курс.
- Примечания - объяснения произошедшего за месяц.
- Решения - финансовые решения на следующий месяц.
Давайте посмотрим, что у нас происходило.
- Январь: закрыт прошлогодний кредит по карте.
- Февраль: увеличена сумма процентного вклада.
- Май: нам вернули долг. Мы принимаем решение рассчитаться и по своему долгу.
- Июнь: вы вернули долг.
- Июль: мы съездили в отпуск и серьезно потратились. Наш баланс стал отрицательным.
Здесь нужно отметить, что баланс здорового человека должен постоянно увеличиваться. Если этого не происходит, необходимо выявить причины и разработать план дальнейших действий.
Мы поставили себе приоритетную задачу погасить кредит.
- Август: мы частично погасили кредит. Или погасили полностью, но тут же влезли в новый. В любом случае, сумму долга по кредиту удалось уменьшить.
- Сентябрь: кредит полностью выплачен.
Какие можно сделать выводы? В целом, сумма баланса росла, но картину испортили траты на отпуск. Можно увидеть, что баланс просел настолько сильно, что его значение не восстановилось за шесть прошедших месяцев. Скорее всего, траты на отпуск были чрезмерными и это было не очень хорошим финансовым решением.
Какой финансовый анализ без индексов? Придумал для вас целых три. Используйте те, которые более информативны для вас.
- Наличные: доля наличных в общем балансе. В нашем случае это евро и наличные рубли. Слишком высоким этот показатель быть не должен. Не стоит уподобляться известному полковнику и хранить все сбережения в квартире. Есть и другие соображения, о них ниже.
- Бездоходн: доля средств, не приносящих доход. Это указанные выше наличные плюс остатки на картах (существуют дебетовые карты с начислением процентов, но это не общее правило).
- Валюта: доля средств, номинированных в валюте. Считаю, что часть сбережений должна быть в иностранной валюте, учитывая периодические обвалы курса. Какая часть - ваш выбор.
Что мы видим?
В июле, августе и частично в сентябре, когда баланс стал отрицательным и медленно исправлялся, наши индексы стали малополезными.
Доля наличных колеблется в пределах 15-25%, четкой тенденции нет. Есть резерв к уменьшению показателя путем перевода наличной валюты в безналичную форму.
Доля бездоходных вложений находится в пределах 25-55%, четкой тенденции, опять же, нет. Есть резерв к уменьшению показателя путем перевода наличной валюты в форму безналичного вклада.
Доля вложений в валюту существенно снизилась. Это может повысить курсовые риски. Можно предложить часть рублевого вклада перевести в валюту.
Итоговым решением может быть открытие валютного вклада с переводом на него наличной валюты и части рублевого вклада.
И последнее, о чем хочется поговорить - это бюджетирование, или постановка и контроль за исполнением финансовых целей. Рассмотрим следующий пример.
Предположим, что мы приняли решение увеличивать сумму вклада на 70 тыс. руб. ежемесячно. И нам это почти удалось, кроме июля (отпуск, помните?).
Также мы копим средства на покупку машины, которая стоит 1,5 млн руб. Мы решили откладывать по 50 тыс. руб. ежемесячно. Откладывать начали в 2015-м году.
Еще у нас ипотека, минимальные выплаты по которой также составляют 50 тыс. рублей в месяц.
Для удобства мы добавили столбец Остаток, показывающий свободные средства баланса после вычета запланированных расходов.
Что у нас происходило?
Видно, что на начало года бюджет был под угрозой, т.к. остаток свободных средств был отрицательным. Но позже ситуация исправилась и остаток стал расти. Причин для тревог нет.
В июле, как помним, мы хорошо отдохнули, что привело, в т.ч. к просрочке платежа по ипотеке, неувеличению суммы вклада и опасному отрицательному остатку свободных средств.
В августе-октябре остаток стал выправляться. В октябре была накоплена запланированная сумма на покупку машины.
В ноябре куплена машина на средства, собранные на банковском вкладе.
В ноябре и декабре мы решили не увеличивать сумму вклада, но досрочно оплатить часть ипотечного долга с целью сэкономить на процентах.
Вкратце, как-то так. Если возникнут вопросы, буду неспешно отвечать.
