И так очередной случай с одним из банков. Моя коллега по работе (сама она не юрист) 25.12.2021 получила потребительский кредит. И как обычно к нему дополнительная услуга в виде некой Программы "Финансовая защита" стоимостью 466 800,00. Стоимость включена в кредит. Как обычно представитель банка разъяснили заёмщику что без подключения к этой программе проценты по кредиту будут выше (но можно потом отказаться и вернуть деньги в течение 14 дней "эта же обычная страховка"....) и коллега согласилась. Уже 28.12.2021 было составлено заявление и направлено в адрес банка по электронной почте (e-mail, размещенный на официальном сайте Банка), а также заказным письмом через почту России. Далее новогодние каникулы и пр., коллега сидит спокойно ждет. 10 января 2022 года, пришло смс-сообщение что ее заявление принято и рассмотрено (правда не указано как рассмотрено и что решено по заявлению) и ей необходимо прибыть в место где оформлялся кредит с паспортом. Она пошла в это место (это не офис филиала, а точка в одном из сетевых магазинов по продаже бытовой техники и электроники). Сославшись на то что предыдущее заявление «не по форме банка» ей дали подписать еще одно заявление (по форме Банка) об отключении Программы "Финансовая защита". и возврате денежных средств. И тогда представитель банка сразу пояснила, что вернут не всю сумму, а только 347 258,00 руб. Вернули указанную сумму, а 119 000 оставили себе. На претензию о возврате остальной суммы Банк не ответил. Далее в суд с иском. В суд от банка никто не явился, но написали отзыв, в котором пояснили, что программы "Финансовая защита" не является страховым продуктом, а дополнительной услугой. Суда так же обратил внимание на текст заявления:
("25.12.2021 г., при заключении кредитного договора №... я, Ф.И.О., была подключена к программе «Финансовая защита», что является страхованием жизни и здоровья заемщика.
Прошу расторгнуть указанный договор страхования и исключить меня из программы Сервис-Пакет «Финансовая защита», а также осуществить возврат уплаченной мною комиссии (страховой премии) по следующим реквизитам:..")
По мнению банка и суда с этим согласился, заявление было подано не корректно как по содержанию, так и по форме и способу подачи. (ЦБ РФ вроде указывал что заявление на отказ от дополнительных услуг банка может быть подано в произвольной форме (то есть нет какой-либо строго установленной формы) и любыми доступным способом. А вот банк считает, что заемщик может это сделать через приложение онлайн-банка либо лично явиться в офис (точку выдачи кредита). Ну и пусть считает, это не самое важное вроде.
А самое важное это содержание. В заявлении указано – что «программа «Финансовая защита» является страхованием жизни и здоровья заемщика. Прошу расторгнуть указанный договор страхования и исключить меня из программы Сервис-Пакет «Финансовая защита»,
Именно это и послужило причиной действиям банка. Посчитав заявление по сути не поданным, после подписания "нового заявления 10.01.2022 года банк вернул часть суммы, так как по условиям описания Программы "Финансовая защита" размещенном на сайте банка при отказе от услуги в период до 14 дней возвращается вся уплаченная за нее сумма, за исключением стоимости прошедших дней. А вот с 15 дня по 30 день то же самое, но с применением коэффициент 0,75. Таким образом и банк оставил себе 119 000 руб. Суд в иске отказал именно на этом же основании. Да, после того как банк в отзыве на иск указал, что программа "финансовая защита - это не страховой продукт", расклад изменился.
Однако из заявления все же понятен смысл волеизъявления заемщика. Она хотела, чтобы отключили программу финансовая защита и вернули деньги, и имела на то полное право, предусмотренное законом. А то, что она посчитала эту программу страхованием как бы не отменяет основное требование, изложенное в заявлении.
Лично я полагаю, что несмотря на этот "спорный момент", заявление было подано своевременно, надлежащим способом, и банк обязан был вернуть всю сумму.
После отказа в городском суде, направил апелляционную жалобу. Апелляция отменила решение и вынесла новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично. Взыскана вся сумма с небольшим уточнением, то есть 116787,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2022 года по 10.03.2022 года в размере 1782,20 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 58393,60 руб., компенсация морального вреда в размере 3000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., а всего 199963 (сто девяносто девять тысяч девятьсот шестьдесят три) руб.
Что любопытно, в сентябре 2021 года я в этом же банке брал кредит наличными (ремонт квартиры – что за мучение…))) Заявление на возврат я также отправил по электронной почте. Текст был таким же, то есть я и сам был уверен, что это страховка, (тут сходу не каждый разберется). Но мне вернули всю сумму, за исключением части средств пропорционально прошедшим дням (около 10-11 дней, из расчета: полная сумма стоимости подключения к программе деленная количество дней срока кредита). Но в этот раз банк решил рискнуть и «кинуть» клиента на часть денег ссылаясь на формальные основания и проиграл. Да есть, еще время для кассации, но полагаю, что шансы отменить апелляционное определение стремятся к нулю.